El laberinto de las hipotecas asimétricas
Las cuotas son bajas al principio, pero los intereses demorados se acumulan al principal
Una viuda de 63 años contrató una hipoteca de 365.000 euros en el 2011. No era el tipo de crédito hipotecario más habitual, por el cual en cada cuota se paga una parte de intereses y otra parte de amortización de capital. Era a través de otro modelo de cálculo denominado anatocismo, por el cual en la primera parte de la vida del crédito las cuotas son muy bajas. En este caso durante los 24 primeros meses se pagaban 289 euros. Luego la cuota subía a 1.300 y 1.900 euros. El importe era tan bajo en los 2 primeros años porque los intereses cobrados de menos se acumulaban al principal del préstamo generando más intereses. Es una práctica legal. En este caso, la clienta al cabo de dos años de haber empezado a pagar el préstamo de 365.000 euros debía 400.000. En las hipotecas más comunes, aunque de forma mínima, desde el principio siempre se va reduciendo el capital.
En cambio este modelo estaba pensado como una hipoteca puente para cuando alguien cambia de casa, de tal manera que pagaba cuotas muy bajas al principio del crédito ya que el objetivo era vender rápido el inmueble y cancelar el préstamo. De hecho, según el Col.lectiu Ronda, en muchos casos eran las propias agencias inmobiliarias las que informaban en primer término de este producto. En el caso descrito no fue posible vender rápido porque el mercado inmobiliario se hundió y cuando se canceló la hipoteca siete años después de estar pagando cuotas mensuales el capital pendiente era todavía de 385.000 euros, 20.000 euros superior a la cantidad solicitada de inicio.
Este es uno de los casos que la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) y el Col.lectiu Ronda van a agrupar con otros 34 en una demanda colectiva contra al banco UCI (Unión de Crédito Inmobiliarios), propiedad del Santander y del BNP Paribas. Óscar Serrano, abogado del Col.lectiu Ronda, explica que “alegaremos falta de transparencia en la comercialización del producto, como se hizo en el caso de las cláusulas suelo”. El bufete denomina este producto como hipotecas asimétricas.
Fuentes de UCI dijeron que “no sabemos a qué se pueden referir con el nombre de hipotecas asimétricas y no tenemos ni hemos tenido ningún producto en que la cuota crezca exponencialmente, afirmación que es rotundamente falsa”. Añadieron que “todas nuestras hipotecas son estrictamente legales y ajustadas a la normativa vigente en el momento en el que se formalizaron” y precisaron que “siempre hemos incluido con la información contractual el plan de amortización teórico, con lo que el cliente conoce de antemano lo que va a pagar”. Óscar Serrano añadió que hay sendas sentencia en Asturias y en Zaragoza que han dado la razón al cliente en hipotecas similares a las descritas.