De variable a fix
S’amplien almenys a nou les quotes impagades per executar un préstec
Una nova llei facilitarà passar les hipoteques de tipus variable a fix a partir de l’any vinent, reduint les comissions i les despeses derivades.
Els nous incentius per passar les hipoteques de tipus variable a fix s’aplicaran tant als nous préstecs per a la compra d’habitatge com als ja firmats. Així ho preveu el projecte de la llei de Crèdit Immobiliari, que el Govern espanyol va decidir ahir enviar al Congrés dels Diputats. A partir de l’entrada en vigor d’aquesta llei –que es preveu que sigui el primer semestre del 2018–, els consumidors que pactin canviar a tipus fix la seva hipoteca no tindran cap penalització, tret que estiguin en els tres primers anys des de la firma del contracte; en aquest cas, la comissió haurà de ser del 0,25%. També es rebaixen les despeses d’aranzels i notaria.
Ahir el ministre d’Economia, Indústria i Competitivitat, Luis de Guindos, va defensar la conveniència d’incentivar l’increment de les hipoteques amb quota fixa perquè l’actual context de tipus baixos “no és normal ni habitual”. I no es prolongarà durant 25 anys com una hipoteca, va afegir.
També s’aplicarà una retroactivitat, encara que molt limitada, amb les noves condicions en el venciment anticipat d’una hipoteca –primer pas per al llançament per impagament d’un habitatge–. Afecta totes les hipoteques, tret de les que ja estan “en litigi”; és a dir, aquelles en què ja s’ha posat en marxa el mecanisme de venciment anticipat. Fins ara, el banc podia demanar l’execució amb tres quotes mensuals no abonades. Amb la nova llei, hi ha d’haver un impagament del 2% del capital concedit o nou quotes durant la primera meitat del préstec, i a partir de llavors, l’impagament haurà de ser d’almenys el 4% del capital i de dotze quotes mensuals.
La resta de canvis només s’aplicarà a les hipoteques que es constitueixin a partir de l’aprovació de la llei. Per exemple, la comissió de cancel·lació anticipada, que serà zero en els préstecs a tipus variable a partir del tercer any des de la firma o del cinquè, en funció del que pactin el consumidor i el banc. En el primer termini (tres anys), el recàrrec serà com a màxim del 0,5% del capital amortitzat abans del previst. Quan es fixa a cinc anys, suposarà fins al 0,25%. Per als préstecs a tipus fix, la comissió –fins ara sense límit legal– queda en fins i tot un 4% de la quantitat anticipada si s’efectua en els 10 primer anys i un màxim del 3% si es fa després d’una dècada.
A més, el banc haurà de lliurar una setmana abans de la firma del contracte una fitxa amb informació bàsica sobre el préstec amb una altra fitxa d’advertència amb les “clàusules més sensibles” –va explicar el ministre Guindos– com les clàusules terra, el venciment anticipat... Posteriorment, el consumidor haurà d’acudir al notari, que revisarà aquestes clàusules i aixecarà acta que l’interessat ha rebut tota la informació i que l’entén. Es tracta, va assegurar el ministre en la roda de premsa posterior al consell de ministres, de guanyar “transparència”.
La nova llei, que també trasllada una directiva comunitària, prohibeix als bancs oferir hipoteques “vinculades” a assegurances de vida, de la llar..., sense plantejar un pressupost alternatiu que exclogui aquests productes. Així mateix, reconeix el dret del consumidor a convertir el seu préstec a una altra moneda.
El banc haurà d’informar per escrit el consumidor sobre les “clàusules més sensibles” de l’operació