El laberint de les hipoteques asimètriques

Al principi les quotes són baixes, però els interessos demorats s’acumulen al principal

Una vídua de 63 anys va contractar una hipoteca de 365.000 euros el 2011. No era el tipus de crèdit hipotecari més habitual, pel qual en cada quota es paga una part d’interessos i una altra part d’amortització de capital. Era a través d’un altre model de càlcul denominat anatocisme, en què en la primera part de la vida del crèdit les quotes són molt baixes. En aquest cas durant els 24 primers mesos es pagaven 289 euros. Després la quota pujava a 1.300 i 1.900 euros. L’import era tan baix els dos primers anys perquè els interessos cobrats de menys s’acumulaven al principal del préstec i generaven més interessos. És una pràctica legal. En aquest cas, la clienta al cap de dos anys d’haver començat a pagar el préstec de 365.000 euros en devia 400.000. En les hipoteques més comunes, tot i que de manera mínima, des del principi sempre es va reduint el capital.

En canvi aquest model estava pensat com una hipoteca pont per quan algú canvia de casa, de tal manera que pagava quotes molt baixes al principi del crèdit, ja que l’objectiu era vendre ràpid l’immoble i cancel·lar el préstec. De fet, segons el Col·lectiu Ronda en molts casos eren les mateixes agències immobiliàries les que informaven en primer terme d’aquest producte. En el cas descrit no va ser possible vendre ràpid perquè el mercat immobiliari es va enfonsar i quan es va cancel·lar la hipoteca set anys després d’estar pagant quotes mensuals el capital pendent era encara de 385.000 euros, 20.000 euros superior a la quantitat sol·licitada inicialment.

Aquest és un dels casos que l’Associació d’Usuaris Financers (Asufin) i el Col·lectiu Ronda agruparan amb 34 més en una demanda col·lectiva contra el banc UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios), propietat del Santander i del BNP Paribas. Óscar Serrano, advocat del Col·lectiu Ronda, explica: “Al·legarem falta de transparència en la comercialització del producte, com es va fer en el cas de les clàusules terra”. El bufet anomena aquest producte hipoteques asimètriques.

Fonts d’UCI van afirmar: “No sabem a què es poden referir amb el nom d’‘hipoteques asimètriques’ i no tenim ni hem tingut cap producte en què la quota creixi exponencialment, afirmació que és rotundament falsa”. I van afegir: “Totes les nostres hipoteques són estrictament legals i ajustades a la normativa vigent en el moment que es van formalitzar”. A més van precisar: “Sempre hem inclòs amb la informació contractual el pla d’amortització teòric, amb la qual cosa el client sap per endavant el que pagarà”.

Óscar Serrano va afegir que ja hi ha sentències a Astúries i a Saragossa que han donat la raó al client en hipoteques similars a les descrites.