Un important pas endavant
És indubtable que el sistema jurídic espanyol en matèria d’hipoteques ha permès accedir a un habitatge en propietat a més del 80% de famílies, el percentatge més elevat de l’UE. Aquesta dada clarament positiva no pot amagar el fet que la passada crisi econòmica va posar de relleu les mancances d’aquesta legislació, amb situacions injustes per als deutors. La jurisprudència i legislació de la UE, tot exigint cada cop més transparència i informació per als consumidors, sobretot a partir de la coneguda sentència del TJUE del 14 de març del 2013, ha exercit un paper essencial en les reformes del nostre legislador i en l’evolució de la doctrina del Tribunal Suprem. Això no obstant, el caràcter fragmentari de les modificacions legals i la línia canviant de les sentències al nostre país no han aportat en aquests anys el suficient grau d’estabilitat i seguretat jurídica en un sector econòmic tan rellevant com el financer i immobiliari.
La llei 5/ 2019 reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, que transposa la directiva 2014/17/UE sobre drets dels consumidors, suposa un important pas endavant per a la protecció jurídica dels drets dels ciutadans que accedeixen al crèdit. Una de les novetats més destacades es la dràstica eliminació de les clàusules abusives, suprimint les clàusules terra i elevant fortament el llistó per a la clàusula de venciment anticipat i la consegüent execució de la hipoteca en cas d’impagament, passant a exigir un mínim de dotze quotes no ateses o el 3% del capital prestat, a la primera meitat de la vida del préstec hipotecari, i quinze quotes o el 7% del capital, si l’impagament té lloc en la segona meitat. En matèria
de clàusula de despeses, s’ha consolidat la ju
risprudència més avançada, assumint obligatòriament les entitats financeres el cost de la notaria , el registre i la gestoria, a més de l’impost d’actes jurídics documentats. La clau de volta de la reforma és l’increment de la transparència, la informació i les garanties per al consumidor, amb atribució legal de noves funcions als notaris per poder exercir òptimament l’anomenat control de transparència. El ciutadà que hagi d’atorgar una escriptura d’hipoteca sobre el seu habitatge haurà de comparèixer davant el mateix notari que l’hagi d’autoritzar, escollit lliurement, en els deu dies anteriors a la signatura d’aquella, per tal d’atorgar una acta, que serà gratuïta i sense presència de l’entitat financera, en la qual el notari, a més de verificar que el consumidor ha rebut tota la documentació i informació per part de l’entitat en el termini legal, resoldrà els seus dubtes i s’assegurarà, amb paraules i preguntes clares i senzilles, que ha comprès l’abast jurídic i econòmic dels aspectes essencials del contracte. Es tracta de dotar de més garanties i drets els ciutadans, i de reforçar la transparència i informació, a través de l’assessorament i el control de legalitat que aporta el notari.
Més del 80% de les famílies disposen d’un habitatge en propietat