To­das las hi­po­te­cas ten­drán in­cen­ti­vos pa­ra pa­sar a ti­po fi­jo

Las cuo­tas im­pa­ga­das pa­ra eje­cu­tar un prés­ta­mo se am­plían a nue­ve

La Vanguardia - - ECONOMÍA - ALI­CIA RO­DRÍ­GUEZ DE PAZ Ma­drid

Los nue­vos in­cen­ti­vos pa­ra pa­sar las hi­po­te­cas de ti­po va­ria­ble a fi­jo se apli­ca­rán tan­to a los nue­vos prés­ta­mos pa­ra la com­pra de vi­vien­da co­mo a los ya fir­ma­dos. Así lo con­tem­pla el pro­yec­to de la ley de Cré­di­to In­mo­bi­lia­rio, que el Go­bierno de­ci­dió ayer en­viar al Con­gre­so de los Dipu­tados. A par­tir de la en­tra­da en vi­gor de la ci­ta­da ley –pre­vis­ta pa­ra el pri­mer se­mes­tre del 2018–, los con­su­mi­do­res que pac­ten cam­biar a ti­po fi­jo su hi­po­te­ca no ten­drá pe­na­li­za­ción al­gu­na, sal­vo que es­tén en los tres pri­me­ros años des­de la fir­ma del con­tra­to. En ese ca­so, la co­mi­sión ten­drá que ser del 0,25%. Tam­bién re­ba­jan los gas­tos de aran­ce­les y no­ta­ría.

Ayer el mi­nis­tro de Eco­no­mía, In­dus­tria y Com­pe­ti­ti­vi­dad, Luis de Guin­dos, de­fen­dió la con­ve­nien­cia de in­cen­ti­var el in­cre­men­to de las hi­po­te­cas con cuo­ta fi­ja por­que el ac­tual con­tex­to de ti­pos ba­jos “no es nor­mal ni ha­bi­tual”. Y no se pro­lon­ga­rá du­ran­te 25 años co­mo una hi­po­te­ca, aña­dió.

Tam­bién se apli­ca­rá una re­tro­ac­ti­vi­dad, aun­que muy li­mi­ta­da, con las nue­vas con­di­cio­nes en el ven­ci­mien­to an­ti­ci­pa­do de una hi­po­te­ca –pri­mer pa­so pa­ra lan­za­mien­to por im­pa­go de una vi­vien­da–. Afec­ta a to­das las hi­po­te­cas, sal­vo aque­llas que ya es­tán “en li­ti­gio”; es de­cir, en las que ya se ha pues­to en mar­cha el me­ca­nis­mo de ven­ci­mien­to an­ti­ci­pa­do. Has­ta aho­ra, el ban­co po­día pe­dir la eje­cu­ción con tres cuo­tas men­sua­les no abo­na­das. Con la nue­va ley, ha de ha­ber un im­pa­go del 2% del ca­pi­tal con­ce­di­do o nue­ve cuo­tas, du­ran­te la pri­me­ra mi­tad del prés­ta­mo. A par­tir de en­ton­ces, ten­drá que ser de al me­nos el 4% del ca­pi­tal y de do­ce cuo­tas men­sua­les.

El res­to de cam­bios só­lo se apli­ca­rá a las hi­po­te­cas que se cons­ti­tu­yan a par­tir de la apro­ba­ción de la ley. Por ejem­plo, la co­mi­sión de can­ce­la­ción an­ti­ci­pa­da, que se­rá ce­ro en los prés­ta­mos a ti­po va­ria­ble a par­tir del ter­cer año des­de la fir­ma o del quin­to, en fun­ción de lo que pac­te el con­su­mi­dor y el ban­co. En el pri­mer pla­zo (tres años), el re­car­go se­rá co­mo má­xi­mo del 0,5% del ca­pi­tal amor­ti­za­do an­tes de lo pre­vis­to. Cuan­do se fi­ja a cin­co años, su­pon­drá has­ta el 0,25%. Pa­ra los prés­ta­mos a ti­po fi­jo, la co­mi­sión –has­ta aho­ra sin lí­mi­te le­gal– que­da en has­ta un 4% de la can­ti­dad an­ti­ci­pa­da si se efec­túa en los 10 pri­mer años y un má­xi­mo del 3%, si se ha­ce des­pués de una dé­ca­da.

Ade­más, el ban­co de­be­rá en­tre­gar una se­ma­na an­tes de la fir­ma del con­tra­to una fi­cha con in­for­ma­ción bá­si­ca so­bre el prés­ta­mo jun­to a otra fi­cha de ad­ver­ten­cia con las “cláu­su­las más sen­si­bles” –ex­pli­có Guin­dos– co­mo las sue­lo, el ven­ci­mien­to an­ti­ci­pa­do... Pos­te­rior­men­te, el con­su­mi­dor ten­drá que acu­dir al no­ta­rio, que re­vi­sa­rá di­chas cláu­su­las y le­van­ta­rá ac­ta de que el in­tere­sa­do ha re­ci­bi­do to­da la in­for­ma­ción y que la en­tien­de. Se tra­ta, ase­gu­ró el mi­nis­tro en la rue­da de pren­sa pos­te­rior al con­se­jo de mi­nis­tros, de ga­nar en “tras­pa­ren­cia”.

La nue­va ley, que tam­bién tras­po­ne una di­rec­ti­va co­mu­ni­ta­ria, prohí­be a los ban­cos ofre­cer hi­po­te­cas “vin­cu­la­das” a se­gu­ros de vi­da, del ho­gar..., sin plan­tear un pre­su­pues­to al­ter­na­ti­vo que ex­clu­ya es­tos pro­duc­tos. Asi­mis­mo, re­co­no­ce el de­re­cho del con­su­mi­dor a con­ver­tir a otra mo­ne­da su prés­ta­mo.

El ban­co de­be­rá in­for­mar por es­cri­to al con­su­mi­dor so­bre las “cláu­su­las más sen­si­bles” de la ope­ra­ción

KIM MAN­RE­SA

Eco­no­mía es­pe­ra que la nue­va ley hi­po­te­ca­ria en­tre en vi­gor en el pri­mer se­mes­tre del 2018

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