Todas las hipotecas tendrán incentivos para pasar a tipo fijo
Las cuotas impagadas para ejecutar un préstamo se amplían a nueve
Los nuevos incentivos para pasar las hipotecas de tipo variable a fijo se aplicarán tanto a los nuevos préstamos para la compra de vivienda como a los ya firmados. Así lo contempla el proyecto de la ley de Crédito Inmobiliario, que el Gobierno decidió ayer enviar al Congreso de los Diputados. A partir de la entrada en vigor de la citada ley –prevista para el primer semestre del 2018–, los consumidores que pacten cambiar a tipo fijo su hipoteca no tendrá penalización alguna, salvo que estén en los tres primeros años desde la firma del contrato. En ese caso, la comisión tendrá que ser del 0,25%. También rebajan los gastos de aranceles y notaría.
Ayer el ministro de Economía, Industria y Competitividad, Luis de Guindos, defendió la conveniencia de incentivar el incremento de las hipotecas con cuota fija porque el actual contexto de tipos bajos “no es normal ni habitual”. Y no se prolongará durante 25 años como una hipoteca, añadió.
También se aplicará una retroactividad, aunque muy limitada, con las nuevas condiciones en el vencimiento anticipado de una hipoteca –primer paso para lanzamiento por impago de una vivienda–. Afecta a todas las hipotecas, salvo aquellas que ya están “en litigio”; es decir, en las que ya se ha puesto en marcha el mecanismo de vencimiento anticipado. Hasta ahora, el banco podía pedir la ejecución con tres cuotas mensuales no abonadas. Con la nueva ley, ha de haber un impago del 2% del capital concedido o nueve cuotas, durante la primera mitad del préstamo. A partir de entonces, tendrá que ser de al menos el 4% del capital y de doce cuotas mensuales.
El resto de cambios sólo se aplicará a las hipotecas que se constituyan a partir de la aprobación de la ley. Por ejemplo, la comisión de cancelación anticipada, que será cero en los préstamos a tipo variable a partir del tercer año desde la firma o del quinto, en función de lo que pacte el consumidor y el banco. En el primer plazo (tres años), el recargo será como máximo del 0,5% del capital amortizado antes de lo previsto. Cuando se fija a cinco años, supondrá hasta el 0,25%. Para los préstamos a tipo fijo, la comisión –hasta ahora sin límite legal– queda en hasta un 4% de la cantidad anticipada si se efectúa en los 10 primer años y un máximo del 3%, si se hace después de una década.
Además, el banco deberá entregar una semana antes de la firma del contrato una ficha con información básica sobre el préstamo junto a otra ficha de advertencia con las “cláusulas más sensibles” –explicó Guindos– como las suelo, el vencimiento anticipado... Posteriormente, el consumidor tendrá que acudir al notario, que revisará dichas cláusulas y levantará acta de que el interesado ha recibido toda la información y que la entiende. Se trata, aseguró el ministro en la rueda de prensa posterior al consejo de ministros, de ganar en “trasparencia”.
La nueva ley, que también traspone una directiva comunitaria, prohíbe a los bancos ofrecer hipotecas “vinculadas” a seguros de vida, del hogar..., sin plantear un presupuesto alternativo que excluya estos productos. Asimismo, reconoce el derecho del consumidor a convertir a otra moneda su préstamo.
El banco deberá informar por escrito al consumidor sobre las “cláusulas más sensibles” de la operación