La banca deberá ceder datos a terceros si el cliente lo pide
El cambio se aplicará en el 2018, sin la legislación de seguridad
El bien más preciado de la banca hasta ahora, los datos de sus clientes, tendrá que cederlo a terceros si el cliente lo autoriza. A partir de mayo del próximo año, entra en vigor la segunda directiva europea sobre servicios de pago (PSD2), que “va a permitir a proveedores de servicios externos acceder a las cuentas de los clientes”, explica Álvaro Martín, economista de regulación digital del servicio de estudios de BBVA.
Para ello, el cliente tendrá siempre la última palabra y deberá dar la autorización. El Gobierno español no ha adaptado todavía la legislación española a la europea, pero los cambios van a convertirse en una revolución en los servicios de pago los próximos años. En España, será el Banco de España la entidad que autorice a los bancos, empresas y a otras entidades digitales, sobre todo compañía de fintech, a acceder en tiempo real a los datos bancarios de empresas y particulares. No obstante, también podrán operar en España empresas que hayan solicitado el permiso a otros reguladores europeos. El cliente tendrá que dar siempre esa autorización mediante un contrato o con la identificación de datos a través de sistemas de autenticidad.
Algunos ejemplos. Un agregador podrá, por ejemplo, decidir de qué cuenta, en función del saldo disponible, se hace el pago mensual de la hipoteca si el cliente tiene dos cuentas bancarias abiertas en distintas entidades. 0 se podrá hacer lo mismo a la hora de pagar las cuotas del préstamo del coche o cualquier otro bien que se haya adquirido a plazos. Pero hay más. Otro ejemplo más singular. Las compañías de telecomunicaciones podrán solicitar información de sus clientes y lanzar servicios de pago específicos si cuentan con más información de la economía familiar. O la banca podrá ofrecer servicios distintos a los bancarios de los que da ahora. Un nuevo giro.
La norma entra en vigor en el 2018, pero la regulación sobre seguridad no estará vigente hasta septiembre del 2019 porque Bruselas da un plazo de 18 meses, tras la adopción de la norma técnica de regulación.
Mientras tanto, explica Martín, “cada cliente tiene que tener muy claro a quién da el consentimiento para acceder a la información de sus cuentas, así como sus credenciales”. Para Álvaro Martín, “el cambio en el que está inmerso el mercado de los servicios financieros está poniendo en jaque la posición de la banca y su relación con los clientes”. En su opinión, los principales retos a los que se enfrentan los bancos son “las nuevas tecnologías, las fintech, los cambios en el comportamiento del consumidor y los cambios normativos”.
A su juicio, lo más importante de esta nueva normativa que viene es “el consentimiento” del cliente. Tendrá que ser, señala, “específico, informado, inequívoco y, en algunos casos, explícito”.
En cualquier caso, esta nueva norma europea, en un primer momento, no sentó bien a la banca porque abre paso a los competidores; pero no le queda más remedio que asumirla. De ahí que las entidades financieras hayan puesto a trabajar a sus equipos para que diseñen nuevos servicios que poder ofrecer. A juicio del directivo, “para determinados procesos de datos deberán crearse mecanismos de certificación definidos por ley, dirigidos a disminuir el riesgo legal e incrementar la confianza de los clientes”.
La directiva recoge que las multas por infracción en la protección de datos se van a incrementar notablemente “y pueden llegar hasta un 4% de la facturación global anual”. Además, las empresas en las que el procesamiento de datos forme parte fundamental de su negocio estarán obligadas a incorporar la figura del delegado de protección de datos.
Los cambios en la tecnología están cambiando la relación de la banca con sus clientes