El Gobierno quiere hacer más atractivos los planes de pensiones
Aumentará su liquidez, permitiendo el rescate en 2025 de los planes con diez años, y rebajará las comisiones de gestión y las de depósito, para favorecer su contratación y atraer a los más jóvenes
Llega diciembre y toca pensar en las aportaciones hechas en los planes de pensiones. Sin embargo, ahorrar a largo plazo para completar la pensión pública de jubilación no debería ser cosa solo de un mes, aconsejan los expertos. Informarse y asesorarse bien, escoger el plan que más se adecúa a nuestro perfil y hacer aportaciones mes a mes, es la mejor forma de sacarle rendimiento a un buen plan.
El Gobierno anunció una serie de medidas que pretenden hacer más atractivos este tipo de vehículos de ahorro que, de hecho, son los preferidos por el 56% de ahorradores españoles, y sobre todo para atraer a los más jóvenes que piensan que la jubilación les queda muy lejos. Por este motivo permitirán su rescate en 2025 para aquellos planes con diez años. La escasa liquidez es uno de los hándicaps que tienen estos productos, ya que hasta ahora solo podían recuperarse en casos muy determinados, como la jubilación efectiva o en casos de invalidez, fallecimiento, paro de larga duración, enfermedad grave o desahucio de la vivienda.
Las críticas
Las patronales de los fondos de pensiones y del sector asegurador, Inverco y Unespa, rechazan esta medida porque a su juicio pondría en riesgo este modelo de ahorro finalista. Consideran que si se aprueba la liquidez total de los planes de pensiones sería un gran negocio para el sector de la construcción a partir de 2025 y ponen como ejemplo el Reino Unido que, tras aprobar el rescate de estos planes para los mayores de 55 años, el 71% de los depositantes optó por disponer de ellos y que seis de cada diez lo destinaron a la reforma de su vivienda o a cancelar la hipoteca. La reforma tampoco convence a los sindicatos y las patronales cuando hablamos de los planes de pensiones de empleo. Estos son sistemas de previsión social complementarios de la prestación de la Seguridad Social, promovidos por una empresa o institución pública en beneficio de sus empleados, independientemente de su tamaño y del sector al que pertenezcan. Aunque solo 4 de cada 1.000 empresas tiene un plan de pensiones para sus empleados, recuerdan que para que se aplique la ventana de liquidez deberá haber un acuerdo entre la compañía y los empleados, y es algo, dicen, que no ocurrirá.
Sobre este tipo de vehículos de ahorro, un informe de las aseguradoras (ICEA) y el Instituto Complutense de Análisis Económico de la UCM estima que con este sistema las cotizaciones de empresas y empleados a la Seguridad Social podrían reducirse 5,5 puntos, del 28,3% actual al 22,8%, y mantener la tasa de sustitución, que es del 80% del salario. Además, según el informe, incentivar ese modelo mejoraría un 8,6% el PIB, los beneficios empresariales aumentarían un 5,5% y el ahorro en lugar de crecer al 10,1% lo haría al 23%.
Planes de empresas
Por el momento, y a pesar de que el 97% de las empresas cree que será necesario recurrir a sistemas de ahorro privado para completar la pensión pública, según un informe de KPMG, este tipo de planes siguen siendo una asignatura pen-
Los planes de pensiones son la solución preferida por el 56% de los ahorradores españoles
diente en España, ya que acumulan un patrimonio de 35.811 millones de euros, frente a los 71.530 que hay en planes individuales.
Otro de los cambios es la rebaja de las comisiones de gestión, que cobran las entidades gestoras, y las de depósito, que cobran las entidades depositarias. La comisión de gestión que tenía un límite máximo de 1,5% anual para todos los fondos de pensiones, ahora se reduce en función del tipo de fondo de pensiones, por lo que para un fondo de pensiones de renta fija la comisión máxima pasa del 1,5% al 0,85% anual, el fondo de pensiones de renta fija mixta pasa del 1,5% al 1,30% anual y para el resto de fondos de pensiones la comisión máxima será la del 1,5% anual. Por su parte, la comisión de depósito también se reduce, pasa del 0,25% anual al 0,20%.
La Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco) apunta que con la reducción prevista en la nueva norma sobre planes de pensiones, la comisión de gestión media realmente aplicada se situará en el entorno del 1%, tras haber descendido desde el 1,42% anual en 2013 hasta el 1,14% actual. Y considera que, tras las últimas modificaciones de
La comisión de gestión media realmente aplicada se situará en el entorno del 1%, señala Inverco
la normativa, este instrumento es el vehículo más idóneo para canalizar el ahorro de la jubilación.
La rebaja de comisiones afectará a uno de cada cuatro planes entre los individuales y las ganancias para los ahorradores serán de más de 80 millones de euros en el primer año de vigencia del recorte. En total, casi 300 los planes tendrán que ajustarse a la nueva estructura de comisiones máximas para estos productos.
El patrimonio medio de los españoles en Planes Individuales se situó en 2015 en 8.635 euros, un 5,7% más que en 2014, donde se alcanzaron los 8.169 euros, según los datos recogidos por el Observatorio Inverco.
Más ambición
Pese a las reformas propuestas, el economista jefe de Pensiones Privadas de la OCDE, Pablo Antolín, señala que, incluso tras la rebaja de las comisiones, los costes de los planes de pensiones en España siguen siendo enormes frente a los de otros países y pidió reformas globales y no cosas puntuales.
Tras una intervención en el Congreso de los Diputados en una jornada sobre las pensiones el pasado mes de noviembre, Antolín también aseguró que la iniciativa del Gobierno de poder rescatar un plan de 10 años en 2025 convierte los planes de pensiones en planes de ahorro, cuando el objetivo es financiar la jubilación no para sacar dinero a los 20 o 30 años. Además, el economista jefe de la OCDE pidió reformas globales.