La banca sube las comisiones para mejorar la rentabilidad
La política del BCE impulsa una nueva estrategia comercial
Adiós al todo gratis en la banca. A partir de este año 2020, las entidades financieras van a cambiar su política comercial y tener una cuenta corriente en el banco costará entre 45 y 145 euros para los clientes no vinculados en función de cada entidad. No obstante, si el banco logra fidelizarles podrá reducirse bastante ese importe.
La banca clasifica cada vez más a su clientela en función de los servicios contratados, léase los seguros del hogar, del coche o de vida, los fondos, la hipoteca u otros productos financieros, como acciones. También analiza el gasto que se hace mensual o anualmente con las tarjetas de crédito asociadas a la cuenta. A partir de ahí, el cliente puede tener alguna bonificación. De igual forma, la banca penalizará a los clientes que no cumplan con los requisitos y les cobrará por el mantenimiento de la cuenta corriente, así como por el de las tarjetas de crédito.
Hasta ahora, la puerta de entrada para disfrutar de cero comisiones era tener la nómina domiciliada, pero ahora la clave es convertirse en cliente preferente. Y esto sólo se consigue con una vinculación fuerte con la entidad. Esta estrategia es la que están siguiendo entidades como Sabadell, Caixabank, Santander, BBVA, Bankinter o Bankia. El Sabadell cobra 60 euros a los que tienen la Cuenta Expansión, pero si pasan a la Prémium o Plus la comisión se reduce a cero. El Santander exige en su Cuenta Zero 123 la domiciliación de al menos tres recibos o 6 operaciones al trimestre con la tarjeta, así como ingresos mínimos de 600 euros al mes. Si no se cumple, la comisión son 12 euros al mes . Caixabank no cobra comisión en la Cuenta Family, pero exige una nómina de 600 euros y domiciliar tres recibos o pagar tres compras con tarjeta al trimestre. En caso de incumplimiento, penaliza con 6 euros al mes. BBVA exige en su Cuenta Online una nómina mínima de 800 euros, tener recursos por valor de 60.000 euros y poseer 1.000 acciones de la entidad. De no ser así, cobra 60 euros al año por el mantenimiento de la cuenta. Bankia requiere ingresos de 700 euros mensuales y tener contratado un seguro o hacer dos compras al mes con la tarjeta en su Cuenta Por Ser Tu. El incumplimiento se sanciona con 15 euros al trimestre.
Para Joaquín Maudos, director adjunto del Ivie, “la banca tiene un serio problema de rentabilidad por muchos motivos (reducida demanda de crédito, tipos reducidos, exigencias regulatorias...), que se espera que continúe dada la expectativa de que los tipos serán muy reducidos durante bastante tiempo a tenor de las decisiones del BCE”. En este contexto, añade Maudos, “los márgenes son reducidos, lo que obliga a los bancos a buscar fuentes de financiación distintas a los tipos de interés, como son las comisiones”.
En esa misma línea el profesor José García Montalvo, de la Universitat Pompeu Fabra, considera que “en la actualidad hay muchos clientes que sólo teniendo efectivo en la cuenta corriente generan al banco más coste que ingresos. Frente a esta situación no queda más remedio que cargar comisiones para cubrir los costes de la estructura laboral, informática...”. A su juicio, “en España, a diferencia de otros países, estamos acostumbrados al todo gratis y las comisiones son algo que disgusta bastante a los clientes, pero en las circunstancias actuales las opciones son limitadas”.
Francisco Uría, socio responsable del sector financiero de KPMG, lo tiene muy claro: “Las comisiones son el único instrumento para evitar que el coste del mantenimiento de las cuentas impacte negativamente en la cuenta de resultados de los bancos”. Mientras que Gonzalo Bernardos, profesor de la Universitat de Barcelona, recuerda que hasta “el Banco de España ha recomendado aumentar ingresos por prestación de servicios, léase comisiones”. Eso sí, matiza, “la banca no está subiendo las comisiones a sus mejores clientes, sino a los que tienen poca vinculación con el banco”.
En el actual contexto de tipos de interés, los bancos se plantean cobrar comisiones por las cuentas corrientes