La cuenta remunerada de Apple sacude el sector bancario en EE.UU.
Su oferta combina un rendimiento anual del 4,15% y el prestigio de sus productos
Donde unos ven crisis, otros encuentran una oportunidad.
El sistema financiero estadounidense sufrió turbulencias el pasado mes cuando el Silicon Valley Bank (SVB) cayó y el Gobierno tomó el mando de la institución. El temblor afectó a otras entidades como el Signature o el First Republic, establecimientos de tipo medio o regionales que se quedaron sin fondos para atender sus obligaciones con los clientes.
El SVB marcó el punto de ese seísmo, un banco que había trabajado sobre todo con empresas tecnológicas.
Precisamente Apple, la cima en este sector, la compañía más valorada con unos 315.000 millones de dólares, decidió que este era el momento de dar un paso adelante, pese a las dudas en torno a la salud bancaria.
Su nueva aportación no es una evolución del Mac, ni un iphone de última generación o un reloj que es casi capaz de leer los pensamientos.
En este punto de su evolución empresarial, una aventura que nació en 1984, la sociedad de Cupertino dio uno de sus giros más relevantes al anunciar esta semana que, en colaboración con Goldman Sachs, entra en la competición por los depósitos bancarios.
La empresa de la manzana mordida lanzó una cuenta de alto rendimiento para los ahorradores. Su remuneración se sitúa en el 4,15% anual, un interés diez veces más alto que el ofrecido por la competencia. La media estadounidense es del 0,37%, según la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Esta cuenta está disponible junto con la tarjeta de crédito que Apple sacó en el 2019 y que contaba en el 2022 con 6,7 millones de titulares.
Este es el último paso en dirección al espacio de los servicios financieros e incluye la opción, para los tenedores, del “compra ahora, paga después” en sus productos de hardware.
Además, como elemento de fidelización, la cuenta puede gestionarse desde la aplicación Wallet del iphone, que puede ayudar a mantener a los consumidores conectados al ecosistema de software detrás de sus dispositivos.
Esta cuenta de ahorro no requiere un depósito mínimo y está protegida por la FDIC. Hay un saldo máximo de 250.000 dólares.
La tasa de rendimiento favorable, combinada con el prestigio y el reconocimiento de la marca, se consideran factores atractivos para seducir a nuevos clientes en un momento de dudas sobre la estabilidad de la industria bancaria, señalaron los analistas de Wall Street.
En este sentido, Apple Pay, su sistema de pago móvil, es un competidor dominante en abonos digitales, pero en el terreno de este nuevo servicio hallará mucha más disputa.
Tiene el inconveniente de que el dinero no se puede gastar directamente de la cuenta de ahorros, sino que antes se ha de transferir a una cuenta corriente a la aplicación de Apple Cash. Y aunque el 4,15% es un interés más alto que el estándar, existen al menos otras cinco cuentas de ahorro en línea que llegan a ofrecer incluso hasta el 5% anual.
“Los expertos están de acuerdo en que esta última oferta de Apple es bastante tentadora”, indicó Chanelle Bessette, especialista bancaria de Nerdwallet, en declaraciones a Marketwatch.
Según ilustra Steve Cocheo en The Financial Brand, “pensar que Apple Savings es simplemente una oferta para que Goldman Sachs recaude depósitos es como pensar que los iphones son dispositivos geniales para hacer llamadas telefónicas a través de un proveedor de servicios inalámbricos”.
Apple no juega el mismo juego que las instituciones financieras tradicionales, que se centran más en la captación y la retención de depósitos. Los de Cupertino tendrían más una intención de captar y mover.
Juegan con la ventaja de que los porcentajes de rendimiento anual más populares, como el de Ally Bank o el depósito Marcus de Goldman Sachs, ofrecen tarifas más bajas, del 3,75% y del 3,9%, respectivamente.
Dada la colaboración con Goldman Sachs para su funcionamiento, el lanzamiento de Apple lleva a pensar en la posible canibalización de los ahorros Marcus por la nueva que ofrece la empresa tecnológica.
David Solomon, director ejecutivo del banco de inversiones, relativizó ese fenómeno.
“Obviamente hemos trabajado muy de cerca la superposición entre quien tiene la tarjeta de crédito y quien tiene un depósito Marcus”, señaló Solomon en el canal CNBC.
“Vamos a observar muy de cerca si se produce o no esa canibalización”, reconoció. “Para nosotros, esto abre otro canal de depósitos y siempre es bueno ampliar esa base”, añadió.
Pero hay algo claro. Goldman Sachs tiene fama de banco codicioso, mientras que “lo especial en este caso es que Apple es Apple”, según los expertos.c
Aunque hay ofertas en línea similares, los intereses de Apple Savings son diez veces más altos que la media
La cuenta se ofrece junto a Goldman Sachs, que teme la canibalización de su depósito estrella