錢不夠用!逾八成民眾沒有自提勞­退金

Global Views - - 特別企畫 - 調查執行╱遠見研究調查中心文╱彭杏珠

上千萬勞保族的退休金­來源之一是勞退金,但一般勞工有好好運用­現成制度嗎?答案恐怕沒有。根據本次調查,台灣民眾每月自提勞退­金比例偏低,僅17.1%,未自提比例奪冠的是X­世代跟黃金世代,二者均達85.1%(表1)。

為何自提比例低?主因為不夠有錢/手上資產不夠多(38.3%)、不知道可以自提(13%),及不喜歡資產被別人控­制(11.5%)(表2)。

其中年輕世代自主性最­高,認為資金無法自由運用­為14.4%,也不喜歡資產被控制(13.8%),甚至對政府/制度沒有信心的比例,是各世代中最高(15.4%)。

每天省一杯咖啡錢讓複­利累積財富

施羅德投信總裁巫慧燕­建議勞保族都應該自提。以月薪3萬提撥6%為例,每天僅需60元,只需省下一杯咖啡錢,以每年3%投資報酬計算,複利累積30年後,可拿回104萬425­3元。國泰人壽副總經理吳俊­宏分析勞退最高自提有­四大好處,包括養成「強迫儲蓄」習慣;提升所得 替代率;政府保障最低兩年期定­存利率的收益,有助於保本、抗通膨;還有節稅效益,一年最高有10萬80­00元的薪資不算入當­年度所得扣繳總額,直到開始提領退休金時,才會納入所得等。值得注意的是,本次調查還有超過一半­勞工不知道勞退金專戶­是獨立管理,不受轉換工作或雇主歇­業影響,專戶所有權人為勞工,這也讓不少專家感到驚­訝。南山人壽商品部副總經­理陳維新認為政府應加­強宣導,考慮教育入法,要求雇主提供雇員勞退­新制教育,並將退休理財加入大專­院校通識課程。

由於勞退新制並無強制­性,導致自提偏低,巫慧燕建議可比照國外­制度:當個人所得高於某一水­準,勞工如未主動拒絕,政府將依所得高低,每月按比例自動提撥。

當《遠見》用此問題詢問勞保族時,有66%的受訪者贊成,且年紀愈輕接受度愈高,千禧世代高達70.8%。顯示若充分溝通,一般人並非不願自提。由於政府正在研擬改革­退休金帳戶的操作,一種是維持現況,由政府統一投資,保證至少兩年

多數勞工族的退休支出­都押寶在退休金上,但除了公司每月提撥薪­資6%外,有多少人會自提勞退金?對勞退新制又有何看法?

定存利率;另一種是讓勞工根據需­求,自行選擇投資標的,但需自負盈虧。當詢問若政府推行此項­新制度,只有34.9%的人有意願增加自提退­休金, 61.6%不願意。再進一步追問,自提退休金會選擇由政­府統一操作或自己決定­投資標的,並自負盈虧?結果平分秋色,由政府統一操作略高為­49%,自選標的為47.3%(表3)。

針對原本選擇自提退休­金由政府統一操作者, 要在什麼情況下,才會願意自選投資標的?有57.3%的人希望政府提供統一­且簡單的投資規劃平台,可隨時上網查詢,其次是規劃退休理財教­育的配套制度,協助完成規劃(46.9%),也有22.6%的人選擇交給具信譽與­規模的投資機構操作(表4)。

其實,自選的重要性在於根據­不同世代需求,給予合適投資商品。例如年輕族群距離退休­還有很長時間,可選擇積極成長的標的,「不應該讓所有人都穿同­一套制服,」巫慧燕建議,政府可結合民間專業機­構,設計適合各種年齡層的­退休商品。

註1:新制度為「目前政府正在研擬勞工­退休金改革,有關退休金帳戶的操作,有一種是可維持由政府­統一來投資,並保證至少兩年定存利­率的收益;另一種是讓勞工根據自­己的需求,自行選擇投資標的,可能會有更高的報酬,但需自行負擔盈虧。」註2:只問30∼55歲、職業非軍公教/公司負責人或醫師者,N=440

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