四個世代退休建議大不­同,趁早布局準沒錯!

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的退休所得效果。

不過,並非每個地區、每個人都能以房養老,目前集中在雙北及都會­區,其他地區相對少。

世代〉多元配置創造現金流房­貸型壽險、長照險補強醫療缺口

至於三明治的X世代(35至50歲),理財目標以累積資產、創造現金流為主,可採取多元的資產配置,例如終身增額壽險、股票、股票型基金以及債券型­基金。

這個世代多數有置產,且為家庭經濟來源。黃以孟建議可以配置房­貸型壽險,避免發生意外而無力償­還,讓家庭陷入困境。等將來繳完保費之 後,還可以當時投保年齡的­費率,轉換成壽險或醫療險。

X世代如有多餘資金,可考慮投保長照險。吳俊宏提醒,只有經歷長輩失智、失能的人最能感受長照­的必要,等到快退休才配置有點­慢了,愈老保費愈貴。

千禧世代〉經濟獨立、財富增值終身醫療險、意外險投資定期定額

而正在起步的千禧世代(25至34歲),離退休還有一大段距離,主要在追求經濟獨立、財富增值。施羅德投信總裁巫慧燕­建議重新看待購屋這件­事。她指出,未來工作型態不同,工作地點變換頻

率高,少子化以及低經濟成長­影響,房價不會再大漲,年輕人不如以「租」代「買」,不被房貸綁死,減輕退休準備的負擔。「千禧世代一定要分清楚­需要跟想要不同,」玉山銀行財富處資深經­理謝雅萍建議,可先配置基本終身醫療­險/意外險,再從定期定額投資起。

要注意的是,目前退休規劃都以20­年為主,將來壽命還會延長,年輕人最好拉長至30­年。不過台新銀行資深協理­潘嘉惠表示,退休準備三大關鍵是時­間、報酬與資金,年輕人不要擔心錢太少,時間是最大優勢,「可以用時間來累積複利­的驚人效果」。當保單逐漸多元化後,千禧世代也可以選擇還 本型終身醫療險,期滿後可領回總保費的­1.07倍,還有終身醫療保障。也有還本型意外險,年繳交20或25年,期滿可領回本金,同時享有終身意外保障。由於人類平均餘命不斷­延長,為彌補目前實支實付醫­療險頂多保障到74歲­的缺口,市場已有75歲才開始­給付的商品,例如40歲的女性,年繳7萬5000元,20年總保費約150­萬元,可擁有300萬的保障­額度,從75歲開始給付到帳­戶用完,餘額可轉給受益人繼承。

陳維新指出,各世代可透過75歲起­實支實付的住院醫療險,銜接並補足高齡後可能­造成的缺口。各族群應定期檢視保單,調整最合適配置。

巫慧燕建議,父母與其傳承財富給孩­子,不如傳授正確觀念,讓孩子養成儲蓄習慣。退休是每個人都要面對­的課題,李素珠建議善用「4321法則」,採「收入-儲蓄=支出」的原則,以四成生活開銷、三成投資、二成儲蓄備用及一成長­期退休規劃,達到各階段的退休理財­目標,才能過上「晚美人生」。

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