中國信託樂活享退 打造人生新幸福
2016借鏡國際 臺灣未來
是否想過要如何規劃未來退休的生活？再您
過40年，台灣將成為全球最老的國家，高齡化的台灣，有多少人能好好享受退休？中國信託與《遠見雜誌》共同舉辦的「2016借鏡國際臺灣未來 － 樂活‧享退 打造人生新幸福交流論壇」，邀請來自產業界、專門領域與學界的專家，共同探討低利時代的退休準備關鍵思維，提供專業建議與方法，要讓民眾在不景氣的年代，仍能打造幸福退休生活。
日本下流老人狀況 高齡社會的借鏡
近期日本社會學者藤田孝典新書「下流老人」引進台灣，書中提到即使年輕時身為年薪5萬以上的中產階級，晚年也可能成為「又窮又老又孤獨」的「下流老人」。
事實上，下流老人不只會出現在日本，台灣 也要心生警惕。長期關注老年化社會福利議題的行政院政務委員林萬億表示，截至2015年日本65歲以上人口比率已達26.8％，預估到2060年台灣、日本及韓國將是世界上人口老化比率最高，這是值得關注的課題，歸因人口老化將影響到人類生活的各個面向。
因此，全球都在因應高齡化社會推行政策，日本1995年11月8日通過「高齡社會對策基本法」，清楚界定高齡社會對策，並從各個面向全面推動高齡社會的因應對策；台灣則是在2006年通過「中華民國人口政策綱領」、2008年通過的「人口政策白皮書」之後，並無整體規劃「高齡社會對策」。
老的快、領的少退休老來愁 政策因應啟動
近期年金改革及長照2.0開始推動，林萬億認為，改革年金是當務之急，必須延後請領、降低所得替代率，否則年金制度的基金收支短差與用罄迫在眉睫，長照2.0則必須儘速建構以社區為基礎的整合式長期照顧服務網。
再者，為因應人口老化帶來的醫療支出增加，日本積極推動健康照護，以居家護理、在宅醫療促進社區長期照顧與醫療單位的連結；台灣則以全民健保為人口老化進行調整，也積極推動居家護理、在宅醫療，建立以社區為基礎的整體健康與社會照顧。
至於就業安全，台灣中高齡與高齡就業比例在亞洲國家與韓國新加坡日本比較一直偏低，最近勞動部正在草擬「中高齡就業促進法」。日本針對銀髮住宅，1987年代起推出適合獨居老人居住的公共住宅，台灣則傾向以大規模的養生村、長照機構，而不是多樣化的適合城鄉老人居住的高齡住宅社區為規畫。
微利時代，你的退休生活規畫好了嗎？面對全球景氣動盪、經濟成長停滯，過往光靠利息過退休生活的時代已成過去。
「我們環境距離友善高齡社會環境還很遠，再不加緊腳步就來不及了。」林萬億提到，全面性調整要從心開始，不要把老人當回收大型工具，接受老人是每個人生命必經的過程，快快樂樂的活到老。
近來年金改革議題吵得沸沸揚揚，中華民國退休協會理事長李瑞珠則表示，政府年金制度是退休後基本架構，提供保障項目如第一層國保、農保、勞保制度攸關退休生活，民眾對於年資累計需多加瞭解，因為這跟退休金給付金額多少有關；另外勞退新制有雇主提撥6％外，建議有工作能力時不妨也自提，提早為退休做好準備。
樂活享退指數52分 近四成完全沒準備
以國發會推估資料，2025年台灣會是每5人有一名65歲以上老人的超高齡社會，等於是每3位工作人口就要扶養一位65歲以上的老人家，隨著年紀增長醫療支出增加，健保有很多自費項目不給付，且2016年65歲以上人口數將會超過14歲人口數，在少子化趨勢下，中壯年面對上有父母要照顧，下有子女要養育，又要儲備個人退休金，生活其實很苦，為自己規劃退休金是勢在必行。
面對高齡、少子及低利率的趨勢，退休勢必面臨三大衝擊，例如老後醫療需求增加、老年照顧責任加重及資產增值效益差。中國信託銀行個金事業處總處長楊淑惠提到，再怎麼熱愛工作也會有退休的一天，但談到退休，許多人以為有錢 就行，事實上財富累積及享受退休並無法畫上等號，在社會愈來愈高齡的今天，究竟有多少人可以享受退休？根據調查顯示，台灣家庭樂活享退指數只有52分，近四成沒有規劃，退休觀念及準備不足，低估退休花費且投資過於保守，因此，中國信託銀行特別建構「活留存理財術」，希望幫民眾打造樂活享退人生。
打破迷思注意健康 長壽也要快樂
透過中國信託與遠見雜誌共同合作的家庭樂活享退指數調查中發現，民眾有三大迷思會嚴重影響退休關鍵。迷思一，多數民眾認為退休就不需要投資，忽略了通膨與定存利率導致錢越存越薄的趨勢；再者，退休後不需要花很多錢嗎？據了解，民眾平均退休前花費約3萬元，退休後花費約要3.2萬元，雖然只有2仟元的差距，但評估通貨膨脹就會發現差異頗大；最後則是退休後有醫療健保就足夠？事實上，高齡者會面臨慢性病或重大疾病等照護需求，很多自費項目是健保沒有給付的。
邁入銀髮階段最常面對慢性病治療及照護問題，如何讓長壽是件快樂的事，臺北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭提到，進入文明社會以來國人平均壽命約40歲，到了二次世界大戰後平均壽命約50歲，200年間國人平均壽命增加一倍，長壽已是普遍的現象，因此，必須重新定義人生的碼表，關注自己生活及健康，最高境界就是活的好、活的長，活的更幸福。
邁向健康晚年生活的策略就是找出身心功能下降危險因子及預防身心功能下降，例如運動認知訓練、慢性病管理、優質飲食、社會參與、健腦飲食原則、妥善安排運動，以及晚一點退休，少一點失智，事實上根據研究，晚一年退休失智風險就少5％。
退休後三大擔憂 善用活留存理財術
面對高齡化的社會需要有目標，楊淑惠提到，有很多民眾大約40歲才開始規劃退休理財，卻希望在60歲退休，只剩20年可準備退休金，面對國人平均餘命達80幾歲，加上退休可能面臨很多人生變數與風險，例如存了一筆退休金，一旦醫療沒規劃完備，可能侵蝕退休金導致不足，或是身體好活得久，無形中增加生活費，也會讓退休金儲備不夠。
根據家庭樂活享退指數調查顯示，國人對於退休後的前三大擔憂為醫療費用的負擔、退休金準備不足及發生意外負擔變重，楊淑惠提出解決方案就是運用「活、留、存」打造專屬樂活享退人生。
建議佈局全方位樂活享退理財計劃要先看退休金目標，假設35〜45歲階段退休後想要簡約人生每月最少需準備4萬元，樂活人生則需準備7萬元，富裕人生每月更需存到10萬元，即早準備紀 律投資將退休金流具備完善；到了45〜55歲就要建構醫療防護網，因為健保制度能提供的保障有限，需要仰賴保險規劃，例如長期照護險、重大疾病險及癌症險，也可以運用年金險或穩定現金流，65歲以後則要規畫打造穩健退休金流。
政大風險管理與保險學系教授彭金隆在論壇中分享，人生長壽風險管理角度需瞭解有哪些風險及衡量該怎麼做，簡單口訣就是321，3就是想3個老年後需求、2是評估2個需求先執行、1是1個叮嚀。退休後不外乎面臨三種狀況：健康活著、罹患疾病機率變高及疾病需要照護，大家都意識到其風險，但卻沒趁年輕時執行預做準備，醫療支出是退休規劃最大殺手，一場重病可能就打壞人生第一階段規劃，透過保險妥善規劃，建議能夠早就不要晚，能夠多就不要少。
定期檢視階段調整 打造人生退休目標
如何打造樂活享退生活？首先，檢視退休預備現況，活、留、存是否有規劃？從每月收入強迫存錢開始做準備，再從退休理財缺口衡量夠不夠，考量變數乃確認額度是否足夠及有無缺口，並擬定退休理財計劃好不好，選擇最適合的規劃。
人生不同階段會有不同的需求與壓力，透過定期檢視，階段調整，就能一步步打造專屬於自己與家人的幸福退休人生。