5大變動，幫保單做年度健檢

講

到保險，每個人手中或多或少都有一張保單，但你記得，多久沒關心它了嗎？

根據保發中心統計，台灣平均每人擁有2.4張保單，保單覆蓋率看似不錯，但你不知道的是，平均每人的身故給付卻僅僅50多萬元，這個數字對於許多家庭，尤其是失去經濟支柱的家庭來說，隱隱透露風險危機。保單該怎麼規劃？多少保險額度才夠？2017年開始，除了思索理財投資計畫外，也別忘了把多年保單拿出來重新盤點。

調整保單內容前，2017年有兩個保單新趨勢，你要先知道。

2017年保費 將是史上最高

台灣利率處於低檔，金管會日前更拍板要調降保險業的保險責任準備金利率，包含新台幣、美元及澳幣保單利率都將調降，意味著新一年度保費漲定了， 2017年將迎來史上最高保費。

所謂責任準備金，是壽險公司收取保費後，為因應未來給付、 解約等各項支出需求，必須事先提列的金額。當保險責任準備金利率愈低，保險公司為未來支出所需提列的金額相對愈高，在部分成本轉嫁下，消費者購買的新保單，保費也會提高。南山人壽商品部副總陳維新指出，影響最大的將是「固定利率型」的保單。像是被包裝成儲蓄險的還本終身險、複利增額險、平準終身險或年金險等，依保單規劃內容不同，會有一至二成漲幅。

因應利率變動，2017年類儲蓄險會更加積極走向利變型保單的懷抱。反映責任準備金成本墊高的「預定利率」，雖然也會跟著調降，但是只要保險公司投資得當，影響最終投資報酬狀況的「宣告利率」，依舊可望維持原有水準。

雖然類儲蓄險、有投資效果的保單產品保費「回不去了」，但是也有部分保單有機會不動如山，像是終身意外險、住院醫療險、長期看護險等險種，因為跟利率關聯性稍低，可能由保險公

文╱王妍文

司自行吸收成本，不讓驚驚漲的保費嚇到保戶。

至於，美國聯準會（Fed）重啟升息腳步，難道不會帶動台灣保險責任準備金利率止跌回升嗎？「除非台灣經濟情勢明顯回溫，帶動央行升息，否則保費不至於一年內忽高忽低，」三商美邦人壽代理總經理張財源觀察，美國Fed升息，台灣也不見得會立即跟進，短期內很難反轉。

保單產品逐漸碎片化

隨著各種保險需求出現，保單產品也逐漸碎片化。像是2016年先有國泰人壽針對高血壓、高血脂及高血糖的三高族，推出量身設計的「三高險」；或有別於過去以「現金」作為給付，各保險公司推出「實物給付保單」，像健康檢查、遠距照護、生前契約、老年安養等各式服務保險，都讓人有更多選擇。「未來五年將會看到更多不同型態的保單，」元大人壽商品開發部經理周世宏分析，未來消費