BH Bank, de hautes ambitions de croissance
Elle est née et elle a émergé des entrailles du pays. Avec pour mission d’élever le bien-être collectif de la nation . Ce qu’elle fit du mieux qu’on pouvait l’imaginer. Sa participation dans l’édification du socle de la classe moyenne est exemplaire. Elle en fut le pilier central. Son parcours de la CNEL, hier, à la BH Bank tout récemment, en passant pendant plusieurs années par la BH, est à lui seul une page de notre histoire nationale faite de cohésion, d’apaisement et d’harmonie sociale. Bâtir un foyer, c’est l’incarnation du rêve tunisien. La BH en son temps fut un acteur majeur pour promouvoir la promotion immobilière et la satisfaction des ménages tunisiens chaque fois qu’ils accèdent à un logement via la BH. Aujourd’hui comme hier pour ses prédécesseurs, la BH Bank doit se soumettre à un équilibre subtil et à un mode de gouvernance des plus exigeants : bras séculier de l’Etat dans sa politique d’aménagement du territoire, elle ne peut s’exonérer de l’exigence d’efficacité et de l’impératif financier et d’exigence d’efficacité. BH Bank est aujourd’hui une enseigne, une figure emblématique, une véritable icône nationale. Elle aborde aujourd’hui un nouveau tournant et un nouveau départ au regard de ses nouvelles ambitions internationales.
A la barre, le nouveau DG - skipper Hichem Rebai saura piloter ce navire amiral. Il est rompu à la navigation par tout temps en haute mer dans les eaux profondes et tumultueuses de l’univers banquier et financier.
La plus jeune des grandes banques et héritière de la CNEL s’appelle désormais la BH Bank. Un changement de dénomination qui vient couronner 30 années d’existence marquées par un soutien considérable à sa clientèle d’entreprises et de particuliers.
Un soutien qu’elle a toujours apporté dans le cadre d’un groupe financier diversifié intégrant également les activités de leasing, de capital-risque, d’assurance, de recouvrement et d’intermédiation en Bourse et à travers une présence à l’international par l’intermédiaire de filiales en Afrique et en Europe
La BH Bank est l’exemple type du partenariat public-privé. Un statut qui la contraint à évoluer dans une logique permanente de performance et de rentabilité avec une consolidation du rôle
sociétal qu’elle a toujours joué depuis sa création. Pour répondre à ces exigences de rentabilité et de RSE, la banque poursuit son plan de développement et de modernisation entamé depuis 2015, et ce, afin de pérenniser les bonnes performances jusque-là réalisées et d’assurer un développement sain dans un environnement économique difficile.
Une importante mobilisation des dépôts de la clientèle et Un développement maîtrisé de l’activité de crédits.
L’activité au cours du premier semestre 2019 a été marquée par :
◗ Une importante mobilisation des dépôts de la clientèle qui ont progressé à un taux de 10,1% par rapport à décembre 2018 pour se situer à 7 214MD à fin juin 2019 permettant à la banque de gagner une place et de se positionner au 3ème rang avec une part de marché de 11,4% contre 10,8% à fin 2018. Cet effort a concerné les dépôts à vue et les dépôts d’épargne qui ont affiché des flux additionnels respectifs au cours du 1er semestre de 168 MD et 50 MD contre des moyennes respectives de 79 MD et 19 MD pour le secteur bancaire.
◗ Un développement maîtrisé de l’activité de crédits avec un encours qui a progressé de 4,2% par rapport à décembre 2018 pour se situer à 9 502MD à fin juin 2019 permettant à la banque de maintenir son 3ème rang avec une part de marché de 14,2%. Cette évolution traduit un soutien important à la clientèle de la banque à travers des crédits d’investissement et des crédits de gestion avec des montages financiers appropriés à l’adresse de la clientèle opérant dans des secteurs connaissant des difficultés conjoncturelles.
Ce développement de l’activité s’est réalisé dans un contexte marqué par un assèchement de la liquidité. Il s’est fortement appuyé sur la mobilisation de lignes extérieures auprès de la BAD pour 60 M€ et la BEI pour 120 M€ à des conditions avantageuses pour la clientèle. La réussite de l’utilisation de ces deux lignes a consolidé le capital confiance auprès des bailleurs de fonds internationaux et la banque vient de mobiliser une ligne auprès de l’AFD pour 20 M€ en attendant la contractualisation de deux autres lignes auprès de deux bailleurs de fonds pour une enveloppe globale de 150 M€.
De bonnes performances en termes d’exploitation en dépit du renchérissement des ressources de la clientèle
◗ Un PNB en progression de 9,6% par rapport au 1er semestre 2018 pour se situer à 225 MD à fin juin 2019 et qui s’est traduit par un maintien au 5ème rang avec une part de marché de 9,6% en progression de 0,6% par rapport à juin 2018. Cet accroissement du PNB demeure fortement lié à la marge d’intérêts qui s’est inscrite en augmentation de 17,8% contre une évolution des commissions de 8,7%.
L’évolution de la marge d’intérêts et du PNB intervient dans un contexte marqué par un assèchement de la liquidité qui s’est traduit par un renchérissement des ressources mobilisées auprès de la clientèle et sur le marché obligataire.
◗ des frais généraux en augmentation de 11,7% par rapport au 1er semestre 2018 pour se situer à 94 MD en juin 2019. Ces charges intègrent la cotisation au fonds de garantie des dépôts bancaires pour 8,5 MD. Ils accaparent 41,6% du PNB contre 42,9% pour le secteur bancaire.
Une qualité du portefeuille et un coût du risque maîtrisés en dépit d’une conjoncture économique difficile
◗ Une nette amélioration de la qualité du portefeuille des créances avec un niveau de NPL’s de 11,4% contre 22% en 2013. Sachant que la banque table sur un ratio au-dessous de la barre des 10% pour les 5 prochaines années, et ce, malgré les difficultés économiques conjoncturelles. L’atteinte de cet objectif demeure réalisable en rapport avec la forte implication des équipes de recouvrement au niveau régional et central et la flexibilité dans les négociations transactionnelles introduite par la loi 2018-36 du 6/6/2018 modifiant et complétant la loi 2015-31 du 21/8/2015 relative au renforcement de la solidité financière de la BH Bank et la STB.
Cette amélioration de la qualité du portefeuille des créances tient également à la création d’une équipe d’experts qui a pris en charge la conception et la mise en place de montages financiers pour soutenir les projets qui connaissent des difficultés. Elle sera également l’aboutissement d’une meilleure sélectivité des demandes de financement et de suivi des engagements en s’appuyant sur les outils de notation des entreprises, déjà mis en place, et de scoring pour les particuliers actuellement en phase de finalisation.
◗ Une maîtrise du coût du risque qui reflète l’amélioration de la qualité du portefeuille avec une enveloppe de 40 MD au titre du 1er semestre 2019 contre 38,3 MD à la même période une année auparavant.
Parallèlement au développement de son activité et à l’amélioration de ses performances, la BH Bank a poursuivi la feuille de route pour la mise en place de son plan de développement qui a atteint un degré d’avancement de 80%. La banque a déjà adopté les bonnes pratiques en matière de gouvernance et de gestion des risques et de contrôle. Elle a également revu sa charte graphique et implémenté sa nouvelle organisation orientée client avec l’entame du projet de refonte des process qui en découle. L’attention au cours des 2 prochaines années sera portée principalement sur la mise en place du nouveau système d’information actuellement en phase d’analyse des besoins et la finalisation de la stratégie de digitalisation et son implémentation.
Monsieur Hichem Rebai, nouvellement intronisé à la tête de la BH Bank, a déjà pris le pouls de la banque qui respire la santé. Pur produit de la finance globalisée dans ce qu’elle a de plus exigeant, il ambitionne de lui donner davantage de couleur, d’agilité et de présence à l’international pour la propulser le plus loin et le plus haut possible.
L’ensemble des départements et services qu’il a aussitôt passés en revue en sont convaincus. Ils sont déjà irradiés par son enthousiasme, son goût du challenge, sa détermination et sa volonté de hisser BH Bank sur les toutes premières marches du podium