« La digitalisation sera notre cheval de bataille »
Pas de trêve pour les banques, surtout pour celles qui viennent de loin, habituées qu’elles étaient dès leur naissance à financer le développement sans possibilité de collecte d’épargne et de dépôts. Pas facile quand elles doivent, de par leur nouveau statut, se battre avec les mastodontes de la place qui ont écumé le marché, du reste très étroit. Il leur faut à la fois assainir, consolider, transformer, investir pour élargir le réseau et poser les jalons d’une croissance durable.
La QNB Tunis, sous la houlette de son DG Habib Chehata, nourri lui-même à la culture du groupe leader dans le monde arabe, imprime sa marque et poursuit sa marche conformément à ses objectifs et à sa feuille de route.
La banque, sans faire de vagues, creuse son sillon et affiche d’un exercice à l’autre des résultats rassurants par temps difficiles. Exigence professionnelle, impératif financier, souci d’efficacité et attachement aux valeurs du groupe. Autant de vertus cardinales portées haut et fort par son DG Habib Chehata qui a fait de la banque un haut lieu civique grâce à sa politique sociale et sociétale.
Quel est l’état de santé de la banque ?
Compte tenu du contexte national et du lourd héritage que la banque a traîné depuis des années, résultat de la transformation d’une banque d’investissement vers une banque universelle mal entamée, la banque se porte plutôt bien. En effet, la banque a connu durant une période de cinq ans une expansion importante qui a multiplié son bilan par 5.
On travaille aussi sur une restructuration totale de l’activité de la QNB Tunisie en mettant en place un nouveau Business model plus adapté à son positionnement et ses objectifs.
L’ensemble des clignotants sont-ils au vert ?
Grâce au soutien continu et substantiel de notre banque mère QNB Doha, la banque a pu surmonter tous les défis et contraintes. En effet, notre ratio de liquidité est au-dessus du seuil réglementaire, ainsi que notre ratio de solvabilité. Le résultat de la banque est encore timide, néanmoins il est positif. Dans ces temps difficiles un de nos objectifs est de réaliser des bénéfices mais surtout de consolider les réalisations et de nous concentrer sur le recouvrement et la collecte des dépôts.
L’année 2019, qui entame le dernier trimestre, sera-t-elle meilleure que 2018 ?
L’année 2019 sera caractérisée par l’achèvement de la conception du nouveau plan d’affaires de la banque et du démarrage de sa mise en place. En effet, la banque, en collaboration avec un prestigieux cabinet d’affaire parmi les Big 4 et le département stratégie du groupe, a finalisé une revue de son positionnement et de l’activité de la banque. De ce diagnostic on a pu mettre en place une nouvelle approche en consolidant nos atouts et en atténuant les contraintes et les limites que nous rencontrons. Ce nouveau plan d’affaires porte sur plusieurs axes, tant sur le plan commercial avec une nouvelle segmentation, une nouvelle offre ciblée et mieux adaptée et un renforcement du dispositif de gouvernance et de gestion des risques ainsi qu’une mise à niveau et un renforcement du capital humain.
Quelles ont été les principales innovations et avancées ?
Nous avons beaucoup capitalisé sur l’expérience de notre groupe qui est leader dans la région du Moyen-Orient. Nous comptons lancer des produits à forte valeur ajoutée technologique, tels que le mobile payment, le portefeuille numérique. Nous avons aussi lancé des produits destinés aux Tunisiens résidents à l’étranger, des solutions pour les opérateurs du commerce international grâce à la présence du groupe dans plus de 34 pays à travers le monde et son expertise dans ce domaine.
QNB Tunis a-t-elle renoué avec les bénéfices après qu’elle s’est engagée dans un vaste plan d’assainissement et de restructuration ?
Le programme d’assainissement et de restructuration est toujours en cours et vient d’être complété par le nouveau plan d’affaires qui couvrira la période 2020– 2022. Notre objectif, au-delà d’un retour des résultats positifs, est de faire de la banque une institution viable et solide, avec un positionnement adapté à son profil, une banque moderne et réactive leader parmi ses concurrentes.
Où se situe la banque par rapport aux normes et aux règles prudentielles ?
La banque respecte les normes et les règles prudentielles avec une gestion des risques renforcée par un nouveau dispositif de bonne gouvernance. Notre activité Compliance est parmi les plus performantes du secteur et est considérée comme référence en la matière. Nos ratios sont en nette amélioration malgré un environnement difficile.
La digitalisation est aujourd’hui parmi les principales priorités du secteur bancaire. Où en est QNB Tunis en matière de digitalisation sachant qu’elle est adossée à l’un des plus grands groupes bancaires dans le monde ?
Absolument, la digitalisation sera notre cheval de bataille lors des prochaines années. Nous comptons sur notre groupe pour le transfert de son expertise, parmi les services qui seront proposés, la délivrance instantanée de la carte bancaire, des guichets bancaires totalement automatisés, des solutions de paiement en ligne, Mobile banking, Mobile payments, des solutions de cash management intégrées pour les sociétés, un service de commerce international digitalisé de bout en bout et hébergé chez le client.
Le Mobile payment permettra à nos clients d’effectuer des paiements en utilisant les nouvelles technologies telles que QR code et NFC, ainsi que le lancement des cartes contactless en plus de l’Internet Banking
QNB vient de lancer-ou est sur le point de le faire - un nouveau service « Cross Border Account Opening ». En quoi consiste ce nouveau produit ? Et comment le situer par rapport à la numérisation de la banque ?
En effet, en banque pionnière nous avons reçu l’accord de la Banque Centrale et l’Agence de protection des données personnelles pour la mise en place de ce nouveau service unique en son genre.
Nos clients « TRE »disposeront désormais d’un code international unique leur permettant de réaliser leurs transactions n’importe où dans le monde. L’ouverture du compte peut se faire à distance sans la présence physique du client auprès de nos agences en Tunisie tout en respectant les règles de contrôle de la bonne gouvernance
Ce nouveau service nous donnera un avantage pour approcher les Tunisiens résidents à l’étranger, une cible privilégiée dans notre stratégie commerciale.
Le plan de développement évolue-t-il conformément à vos objectifs ?
Le développement de la banque se fait à pas sûr et ce n’est pas une mince affaire à cause de multitudes facteurs à la fois internes et externes. La gestion du changement nécessite du temps pour faire adhérer l’ensemble du personnel à un projet commun qui requiert au départ beaucoup d’efforts et des sacrifices. La situation économique du pays affecte la qualité de nos concours, impacte négativement notre liquidité et fait baisser notre résultat. Cependant, nous sommes confiants qu’au court de notre plan d’affaires triennal, la banque sera en mesure d’évoluer plus aisément et sera parmi les banques performantes de la place.
Combien compte d’agences le réseau de la banque ?
Jusqu’à ce jour, la banque compte 34 agences et 5 bureaux de change. Nous
estimons que ce nombre est suffisant actuellement. Le développement de l’offre technologique se substituera au développement du réseau des agences.
Y a-t-il de nouvelles agences dans le pays qui vont entrer en activité ou qui sont dans les cartons de la banque ?
Tout d’abord, nous devons revoir l’emplacement et le positionnement de quelques agences et la consolidation d’autres pour plus d’efficacité et d’économie d’échelle. Le lancement de quelques centres d’affaires régionaux et plus d’agences QNB First sont aussi à l’ordre de jour.
Quels sont les grands axes de votre stratégie de développement ? Et quelle est votre feuille de route pour les prochains mois ?
Le ciblage d’une clientèle qui peut procurer de la valeur à la banque et l’approche sélective dans notre activité sont les principaux axes de notre stratégie de développement. Notre segment Retail sera centré autour des personnes physiques et les professions libérales à hauts revenus à travers une offre dédiée et adaptée à leurs besoins.
Notre offre pour les entreprises sera axée sur le financement des secteurs à fort potentiel,, à savoir l’éducation, la santé, l’énergie renouvelable et l’agroalimentaire avec une concentration sur le financement à court terme spécialement pour le commerce extérieur. En effet, la QNBT compte attirer les principaux opérateurs nationaux et internationaux dans le domaine du commerce extérieur grâce à l’effet de synergie du Groupe, présent dans 32 pays et 3 continents, offrant ainsi une fluidité des transactions et des avantages compétitifs en termes de pricing, d’encadrement, et de célérité.
QNB Corporate continuera à lancer de nouveaux produits à la pointe de la technologie facilitant le traitement des demandes de ses clients et permettant de s’aligner sur les standards des banques internationales (Trade Portal).
QNB Tunis est-elle réellement à sa place et peut-elle se satisfaire de son raang actuel alors qu’elle appartient à l’un des plus grands groupes mondiaux ?
La marge de progression est importante et l’activité de la banque ne peut que s’améliorer. Le groupe a intensifié son soutien ces dernières années et le fruit de nos efforts ne tardera pas à se concrétiser. La QNBT ambitionne d’être classée parmi les premières banques de sa catégorie et met tout en oeuvre pour y arriver.
Viseriez-vous l’une des premières places à un horizon raisonnable ?
Pour être raisonnable, la banque se compare aux autres banques avec les mêmes caractéristiques qui sont les banques mixtes et jeunes qui ont connu une évolution comparable à celle qu’a vécue la QNBT. Notre objectif est d’être à la tête de ce groupe avec l’achèvement de notre plan d’affaires à la fin de 2022.
6/ Quel est le positionnement de la banque en matière de financement de l’économie (préférence pour les crédits à la consommation ou pour le financement des PME ou grands groupes) ?
La banque est une banque de financement d’entreprises en premier lieu, notre approche pour le segment Retail est très sélective le but étant de drainer les dépôts et offrir des crédits à moindre risque.
Sur le plan Corporate, notre concours à l’économie tunisienne à travers le financement de projets créateurs de richesses et d’emplois sera soutenu dans le cadre de notre Business
Plan 2020-2022 qui prévoit une orientation vers :
Le maintien et l’assainissement du portefeuille PME de notre banque en procurant un service d’accompagnement et de suivi dans les secteurs à forte valeur ajoutée.
Le développement de notre portefeuille Grandes Entreprises en cherchant à leur offrir des solutions de financement appropriées grâce au lancement de nouveaux produits Corporate (CMS & Trade portal) et en exploitant la synergie et l’expérience du Groupe dans le financement des grands projets (Global structured finance).
La météo sociale est-elle au beau fixe au sein de la banque ?
Plutôt que de la météo, qui s'inscrit dans le court terme, je préfère parler de climat social parce que le climat est une caractéristique durable, généralement constante mais qui connaît des changements.
Le règne d'un climat social serein et notre objectif stratégique, nous y avons travaillé, sa finalisation se poursuit.
Notre objectif est de voir notre institution offrir les meilleures conditions de bien-être au travail, de fédérer ses employés autour de valeurs et objectifs retenus et de développer le sentiment d'appartenance à cette institution qui se traduira, et nous y oeuvrons, par une plus grande implication dans la réalisation des tâches confiées dans un environnement collaboratif et structuré qui faciliterait la circulation de l'information et la franche collaboration tant verticale qu'horizontale.
Un climat social serein se construit dans la durée par des partenaires qui se respectent et qui composent ensemble le devenir de l'institution dont les performances positives sont les leviers de cette action collective.
Une météo par essence n'est jamais continuellement au beau fixe. Elle requiert un suivi rapproché des réactions psychosociales du personnel, la mise en place d'un environnement matériel, organisationnel et humain qui offre un meilleur bien-être au travail sans hypothéquer les performances de l'institution.
Une attention particulière est portée sur la qualification des conditions de travail, les
Grâce au soutien continu et substantiel de notre banque mère QNB Doha, la banque a pu surmonter tous les défis et contraintes. En effet, notre ratio de liquidité est au-dessus du seuil réglementaire, ainsi que notre ratio de solvabilité.