“БАН­КИ ХО­ТЯТ РА­БО­ТАТЬ НА РАЗ­ВИ­ТИЕ И ПЕР­СПЕК­ТИ­ВУ, А НЕ ГО­ДА­МИ РЕШАТЬ ПРО­БЛЕ­МЫ ПРО­ШЛО­ГО”

Korrespondent - - НОВОСТИ КОМПАНИЙ -

Е М,

 П Б К Д Ста­ти­сти­ка по бан­ков­ско­му сек­то­ру за І квар­тал по­ка­зы­ва­ет, что си­сте­ма ра­бо­та­ет ста­биль­но и без по­терь, по­сте­пен­но воз­вра­ща­ясь к при­быль­ной де­я­тель­но­сти, на­ра­щи­вая де­по­зит­ные и кре­дит­ные порт­фе­ли. На­сколь­ко устой­чив по­зи­тив­ный тренд?

– Ес­ли го­во­рить об устой­чи­во­сти, то сле­ду­ет по­ни­мать, что ни в од­ной стране бан­ки не ра­бо­та­ют в от­ры­ве от эко­но­ми­че­ских трен­дов, ведь их глав­ное пред­на­зна­че­ние — эф­фек­тив­ное обес­пе­че­ние эко­но­ми­ки фи­нан­со­вым ре­сур­сом. По­это­му ста­биль­ную мак­ро­эко­но­ми­че­скую сре­ду мож­но уве­рен­но на­звать од­ним из трех ос­нов­ных усло­вий устой­чи­во­сти бан­ков­ской си­сте­мы. Пред­вос­хи­щая ваш во­прос, на­зо­ву два дру­гих условия: это ци­ви­ли­зо­ван­ные пра­во­вые от­но­ше­ния и здо­ро­вая ры­ноч­ная кон­ку­рен­ция.

И на­сколь­ко се­го­дня бла­го­при­ят­ны пе­ре­чис­лен­ные вами условия?

– Офи­ци­аль­ные мак­ро­по­ка­за­те­ли, до­ста­точ­но сдер­жан­ные на­стро­е­ния биз­не­са и до­мо­хо­зяйств сви­де­тель­ству­ют о том, что эко­но­ми­ка по­ка еще да­ле­ка от про­ры­ва, а ее ны­неш­нее состояние ско­рее мож­но оха­рак­те­ри­зо­вать как уме­рен­ное вос­ста­нов­ле­ние. Су­ди­те са­ми: 2,5% го­до­во­го ро­ста ВВП в 2017 го­ду обес­пе­че­ны в большей сте­пе­ни внут­рен­ни­ми ин­ве­сти­ци­я­ми и по­тре­би­тель­ским, а не про­из­вод­ствен­ным сек­то­ром. А вот ин­фля­ция в от­ли­чие от эко­но­ми­че­ско­го ро­ста пре­взо­шла про­гно­зы и вы­шла за тар­гет НБУ, что вы­ну­ди­ло ре­гу­ля­то­ра су­ще­ствен­но уже­сто­чить мо­не­тар­ную по­ли­ти­ку, неод­но­крат­но по­вы­шая учет­ную став­ку и тем са­мым удо­ро­жая грив­не­вый ре­сурс на рын­ке. Со­гла­си­тесь, бан­кам в та­ких усло­ви­ях ста­но­вит­ся не очень интересно раз­ме­щать ре­сур­сы в кре­ди­то­ва­ние, ко­гда есть аль­тер­на­тив­ная воз­мож­ность без­ри­с­ко­вых опе­ра­ций с де­по­зит­ны­ми сер­ти­фи­ка­та­ми и ин­ве­сти­ро­ва­ния в ОВГЗ с та­кой же до­ход­но­стью. Бе­з­услов­ным по­зи­ти­вом ста­ла кур­со­вая ста­биль­ность в усло­ви­ях ры­ноч­но­го кур­со­об­ра­зо­ва­ния без искусственного удер­жи­ва­ния грив­ни от па­де­ния. Но это все­це­ло за­слу­га бла­го­при­ят­ной конъ­юнк­ту­ры мировых то­вар­ных рын­ков в стра­те­ги­че­ски важ­ных для Укра­и­ны на­прав­ле­ни­ях АПК и ме­тал­лур­гии, ведь на­ша эко­но­ми­ка по-преж­не­му от­кры­та и вы­со­ко за­ви­си­ма от внешних шо­ков. Сы­рье­вой экс­порт рас­тет за счет цен, а не объ­е­мов, но все еще не пе­ре­кры­ва­ет им­порт, в струк­ту­ре ко­то­ро­го тра­ди­ци­он­но ли­ди­ру­ют энер­го­ре­сур­сы. Успеш­ный вы­ход Укра­и­ны на рын­ки ев­ро­бон­дов поз­во­лил лишь

ча­стич­но сба­лан­си­ро­вать пред­сто­я­щие зна­чи­тель­ные вы­пла­ты по внеш­ним дол­гам, по­это­му во­прос про­дол­же­ния со­труд­ни­че­ства с МВФ и дру­ги­ми меж­ду­на­род­ны­ми фи­нан­со­вы­ми ор­га­ни­за­ци­я­ми оста­ет­ся очень ак­ту­аль­ным. К сло­ву, недав­но МВФ пе­ре­смот­рел свой мак­ро­про­гноз по Укра­ине, со­хра­нив оцен­ку в 3,2% ро­ста ВВП в 2018-м и ухуд­шив до 3,3% с 4% в 2019 го­ду при все еще дву­знач­ной сред­не­го­до­вой ин­фля­ции — 11% и 8% со­от­вет­ствен­но. При уме­рен­ном про­яв­ле­нии внешних и внут­рен­них рис­ков ожи­да­ет­ся уме­рен­ная де­валь­ва­ция грив­ни в пре­де­лах 10% на го­ри­зон­те 2–3 лет.

Та­ко­вы бли­жай­шие пер­спек­ти­вы эко­но­ми­ки, ко­то­рые непо­сред­ствен­но вли­я­ют на планы и стра­те­гии бан­ков, опре­де­ляя фи­нан­со­вые воз­мож­но­сти и потребности на­ших кли­ен­тов, парт­не­ров и кон­ку­рен­тов. Но и при та­ких ввод­ных бан­ки хо­тят и го­то­вы эф­фек­тив­но ра­бо­тать на пер­спек­ти­ву и со­зи­да­ние.

Улуч­ши­лась ли ры­ноч­ная сре­да,в ко­то­рой се­го­дня ра­бо­та­ют бан­ки?

– Ка­че­ство ры­ноч­ной сре­ды опре­де­ля­ет­ся пра­во­вым по­лем и прин­ци­па­ми фор­ми­ро­ва­ния кон­ку­рент­ных от­но­ше­ний. К сожалению, на се­го­дняш­ний день обе эти со­став­ля­ю­щие име­ют су­ще­ствен­ные зо­ны для улуч­ше­ния. За­ко­но­да­тель­ное уси­ле­ние защиты прав кре­ди­то­ров — по-преж­не­му боль­ной во­прос для боль­шин­ства участ­ни­ков рын­ка. Пра­во­вая неза­щи­щен­ность при­во­дит к невоз­мож­но­сти бан­ков улуч­шить ка­че­ство сво­их кре­дит­ных порт­фе­лей. В ре­зуль­та­те Укра­и­на пе­чаль­но ли­ди­ру­ет по уров­ню про­блем­ных кре­ди­тов — бо­лее 56% об­ще­го порт­фе­ля. До тех пор, по­ка у недоб­ро­со­вест­ных заемщиков до­ста­точ­но воз­мож­но­стей ухо­дить от сво­их обя­за­тельств, груз «ток­сич­ных» кре­ди­тов и необ­хо­ди­мость фор­ми­ро­ва­ния ре­зер­вов под них бу­дут да­вить на по­ка­за­те­ли ка­пи­та­ли­за­ции и при­быль­но­сти сек­то­ра, на сто­и­мость кре­ди­то­ва­ния и ап­пе­ти­ты бан­ков к кре­дит­но­му рис­ку.

Ры­нок за­ждал­ся ре­аль­ных ша­гов за­ко­но­да­те­лей по рас­ши­ре­нию пол­но­мо­чий бан­ков в ча­сти возвращения про­блем­ных ак­ти­вов, по ре­фор­ми­ро­ва­нию су­дов, по­стро­е­нию эф­фек­тив­но­го ме­ха­низ­ма защиты кре­ди­то­ров от недоб­ро­со­вест­ных заемщиков, по­стро­е­нию та­ко­го за­ко­но­да­тель­но­го по­ля, в ко­то­ром быть недоб­ро­со­вест­ным за­ем­щи­ком рав­но­силь­но по­те­ре биз­не­са и ре­пу­та­ции для юри­ди­че­ско­го ли­ца и иму­ще­ства для фи­зи­че­ско­го ли­ца вне за­ви­си­мо­сти от ста­ту­са и должности.

За по­след­ние го­ды ры­нок по­те­рял боль­ше по­ло­ви­ны участ­ни­ков, пре­иму­ще­ствен­но про­блем­ных. Оз­до­ро­ви­ла ли кон­ку­рен­цию та­кая са­на­ция?

– Кон­со­ли­да­ция бан­ков­ско­го рын­ка, бе­з­услов­но, по­зи­тив­но ска­за­лась на кон­ку­рен­ции. Это от­чет­ли­во вид­но, на­при­мер, в сег­мен­те де­по­зит­ных ста­вок, где це­но­об­ра­зо­ва­ние ста­ло зна­чи­тель­но бо­лее ци­ви­ли­зо­ван­ным, эко­но­ми­че­ски обос­но­ван­ным и син­хро­ни­зи­ро­ван­ным, без раз­бро­сов по до­ход­но­сти в 10 про­цент­ных пунк­тов для од­но­го ви­да вкла­да в раз­ных бан­ках. Не­по­мер­ная и неоправ­дан­ная щед­рость, обер­нув­ша­я­ся для до­вер­чи­вых вклад­чи­ков по­те­рян­ны­ми средствами, вре­ме­нем и нер­ва­ми, а для всей бан­ков­ской си­сте­мы — тя­же­лым кри­зи­сом лик­вид­но­сти и до­ве­рия, ушла в про­шлое, и это пре­крас­но.

В на­сто­я­щем мы на­блю­да­ем се­рьез­ное до­ми­ни­ро­ва­ние на рын­ке го­су­дар­ствен­ных фи­н­учре­жде­ний, до­ля ко­то­рых сей­час пре­вы­ша­ет 55% по ак­ти­вам и 57% по обя­за­тель­ствам, что нега­тив­но вли­я­ет и на кон­ку­рен­цию в бан­ков­ском сек­то­ре, и на эко­но­ми­ку, ес­ли учесть мно­го­мил­ли­ард­ные за­тра­ты на ка­пи­та­ли­за­цию гос­бан­ков за день­ги на­ло­го­пла­тель­щи­ков. К сожалению, се­го­дня кон­ку­рен­то­спо­соб­ность бан­ка опре­де­ля­ет­ся в большей сте­пе­ни про­ис­хож­де­ни­ем ка­пи­та­ла, неже­ли ка­че­ством бизнес-стра­те­гии, тех­но­ло­гич­но­стью, со­вер­шен­ством про­дук­то­во­го ря­да и ка­че­ством сер­ви­са. Не­дав­нее непри­ня­тие Вер­хов­ной Ра­дой за­ко­на об управ­ле­нии гос­бан­ка­ми сви­де­тель­ству­ет о том, что за­де­кла­ри­ро­ван­ное на­ме­ре­ние сни­зить до­лю го­су­дар­ства и по­ли­ти­ки в бан­ков­ском сек­то­ре ре­а­ли­зо­вать бу­дет непро­сто. Не­да­ром меж­ду­на­род­ные экс­пер­ты на­зы­ва­ют «ого­су­дар­ствле­ние» бан­ков­ско­го сек­то­ра од­ним из клю­че­вых рис­ков для раз­ви­тия и фи­нан­со­вой устой­чи­во­сти бан­ков­ской си­сте­мы на­ря­ду с вы­со­кой до­лей NPL-кре­ди­тов. Впро­чем, несо­вер­шен­ство ры­ноч­ной кон­ку­рен­ции нас не оста­нав­ли­ва­ет, а мо­ти­ви­ру­ет быть еще луч­ше, гиб­че, мо­биль­нее, тех­но­ло­гич­нее, что­бы вы­иг­ры­вать кон­ку­рент­ную борьбу.

В ка­ких на­прав­ле­ни­ях и ка­ки­ми ин­стру­мен­та­ми мож­но успеш­но кон­ку­ри­ро­вать с мон­стра­ми фи­нан­со­во­го рын­ка?

– К сча­стью, уроки из кри­зи­са вы­нес­ли не толь­ко бан­ки, но и на­ши кли­ен­ты. И ес­ли се­го­дня на­деж­ность фи­н­учре­жде­ния яв­ля­ет­ся ба­зо­вой оп­ци­ей must have, то ин­но­ва­ци­он­ность и кли­ен­то­ори­ен­ти­ро­ван­ность ста­но­вят­ся па­ра­мет­ра­ми, опре­де­ля­ю­щи­ми в ко­неч­ном ито­ге вы­бор фи­нан­со­во­го парт­не­ра кли­ен­том. По­это­му клю­че­вым трен­дом пост­кри­зис­но­го рын­ка я бы на­зва­ла при­цель­ное сег­мен­ти­ро­ва­ние бан­ков­ских ре­ше­ний под за­да­чи це­ле­вых кли­ент­ских групп — соз­да­ние про­дук­то­вых кон­струк­то­ров, ко­то­рые кли­ен­ты мо­гут использовать в оп­ти­маль­ных для се­бя со­че­та­ни­ях. Ин­стру­мен­та­ри­ем слу­жат мас­со­вая ав­то­ма­ти­за­ция про­цес­сов, ак­тив­ное раз­ви­тие он­лайн-бан­кин­га в кор­по­ра­тив­ном и роз­нич­ном сег­мен­тах, си­нер­гия с фин­тех- и стра­хо­вы­ми ком­па­ни­я­ми, парт­не­ра­ми из ре­аль­но­го сек­то­ра эко­но­ми­ки. В ре­зуль­та­те по раз­ным на­прав­ле­ни­ям бан­ков­ских рей­тин­гов в ли­де­ры выходят но­вые иг­ро­ки — тех­но­ло­гич­ные, про­ак­тив­ные, с гиб­ки­ми бизнес-мо­де­ля­ми и ка­че­ствен­ны­ми ни­ше­вы­ми про­дук­та­ми.

Банк Кре­дит Дне­пр под вли­я­ни­ем рыночных тен­ден­ций сме­стил ак­цен­ты бизнес-стра­те­гии с круп­но­го кор­по­ра­тив­но­го сег­мен­та на ма­лый, сред­ний бизнес и роз­ни­цу, ко­то­рые на се­го­дняш­ний день яв­ля­ют­ся не толь­ко драй­ве­ра­ми уско­ре­ния эко­но­ми­че­ско­го ро­ста и по­тре­би­тель­ско­го спро­са, но и ме­нее рис­ко­вые для бан­ка с точ­ки зре­ния кон­цен­тра­ции порт­фе­ля. На­ши успехи в аг­ро­сек­то­ре, роз­нич­ном кеш-кре­ди­то­ва­нии, фо­рекс-тор­гов­ле, уве­ли­че­нии ко­мис­си­он­но­го дохода в кор­по­ра­тив­ном биз­не­се сви­де­тель­ству­ют о пра­виль­но­сти вы­бо­ра при­о­ри­тет­ных век­то­ров и по­стро­е­нии ба­зы для мас­шта­би­ро­ва­ния биз­не­са, под­твер­жда­ют оправ­дан­ность уже сде­лан­ных и бу­ду­щих ин­ве­сти­ций.

Банк се­го­дня ка­пи­та­ли­зи­ро­ван и вы­со­ко­лик­ви­ден бла­го­да­ря си­стем­ной под­держ­ке ак­ци­о­не­ра, ко­то­рый за два го­да внес 100 млн дол­ла­ров в ка­пи­тал. Мы сфор­ми­ро­ва­ли вы­со­ко­про­фес­си­о­наль­ную и спло­чен­ную ко­ман­ду, на­ра­бо­та­ли ка­че­ствен­ную бизнес-экс­пер­ти­зу, оп­ти­ми­зи­ро­ва­ли тех­но­ло­ги­че­ские про­цес­сы и плат­фор­мы и го­то­вы к боль­шой си­стем­ной ра­бо­те по вы­ве­де­нию бан­ка на ли­ди­ру­ю­щие по­зи­ции в при­о­ри­тет­ных для нас на­прав­ле­ни­ях де­я­тель­но­сти. Очень на­де­ем­ся, что бу­дем от­вле­кать мень­ше ре­сур­сов на за­тяж­ные су­деб­ные ба­та­лии с недоб­ро­со­вест­ны­ми за­ем­щи­ка­ми и смо­жем со­сре­до­то­чить­ся имен­но на бизнес-за­да­чах, на чест­ном кон­ку­ри­ро­ва­нии ско­ро­стью, гиб­ко­стью, ка­че­ством, на со­зи­да­нии и раз­ви­тии. Ра­бо­та­ю­щие за­ко­ны, рав­ные пра­ви­ла иг­ры, вза­им­ное до­ве­рие и на­це­лен­ность на об­щий ре­зуль­тат успеш­но ра­бо­та­ют во всем ми­ре. Уверена, они бу­дут эф­фек­тив­но ра­бо­тать и у нас.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.