Что­бы не жить на од­ну пен­сию

Плю­сы и ми­ну­сы раз­ных спо­со­бов на­коп­ле­ния

KP in Ukraine (Thursday) - - Первая страница -

Плю­сы и ми­ну­сы раз­ных спо­со­бов при­умно­же­ния на­коп­ле­ний

Один мой зна­ко­мый, про­чи­тав но­вость о по­вы­ше­нии ми­ни­маль­ной пен­сии с 1 июля до 1564 грн., силь­но при­за­ду­мал­ся. Че­рез несколь­ко дней его про­рва­ло: - Мне 45 лет, до пен­сии оста­лось 15 лет, ес­ли не по­вы­сят пен­си­он­ный воз­раст, - го­во­рит он. - По­лу­чать пен­сию в 50 ев­ро я не хо­чу. Кое-ка­кие сбе­ре­же­ния у ме­ня есть, воз­мож­но, еще ка­кую-то сум­му смо­гу на­ко­пить. Но как сде­лать так, что­бы день­ги не съе­ла ин­фля­ция и что­бы они к мо­мен­ту вы­хо­да на пен­сию

при­но­си­ли бо­лее су­ще­ствен­ный до­ход, чем вы­пла­ты от го­су­дар­ства?

Я на­чал пред­ла­гать ему раз­ные ва­ри­ан­ты, но в ка­кой-то мо­мент по­нял, что ин­фор­ма­цию сто­ит си­сте­ма­ти­зи­ро­вать и рас­пи­сать плю­сы и ми­ну­сы каж­до­го из этих спо­со­бов. При этом еди­но­го правильног­о ре­ше­ния по со­хра­не­нию сво­их сбе­ре­же­ний нет. Обыч­но фи­нан­со­вые гу­ру со­ве­ту­ют ди­вер­си­фи­ци­ро­вать рис­ки и вкла­ды­вать в раз­ные ак­ти­вы. Но этот спо­соб хо­рош, ес­ли вы су­ме­ли на­ко­пить су­ще­ствен­ную сум­му.

1 Недви­жи­мость

(квар­ти­ра в Ки­е­ве или дру­гом круп­ном го­ро­де)

При те­ку­щих со­от­но­ше­ни­ях це­ны по­куп­ки и арен­ды ре­аль­ная до­ход­ность на се­год­ня 6-9% (у всех раз­ные цифры по­лу­ча­ют­ся) го­до­вых в ва­лю­те. Мо­жет быть вы­ше, ес­ли квар­ти­ры нач­нут до­ро­жать, и ни­же, ес­ли бу­дут де­ше­веть.

Ми­ни­маль­ный по­рог ин­ве­сти­ро­ва­ния: от 25-30 ты­сяч дол­ла­ров. Ры­нок вро­де как про­шел дно и да­же на­чал немно­го под­рас­тать. По край­ней ме­ре ана­лиз дан­ных боль­шин­ства агентств го­во­рит о том, что са­мые де­ше­вые пред­ло­же­ния с рын­ка про­па­ли - ско­рее все­го, они бы­ли вы­куп­ле­ны. Арен­да по­след­ние го­ды ста­биль­но рас­тет. В сто­ли­це квар­ти­ра воз­ле мет­ро за 8-9 ты­сяч гри­вен ухо­дит до­воль­но быст­ро. Во вре­мя фи­нан­со­вых кри­зи­сов, ко­то­рым под­вер­же­на Укра­и­на, недви­жи­мость и, со­от­вет­ствен­но, арен­да в пе­ре­сче­те на ва­лю­ту де­ше­ве­ют. А для воз­об­нов­ле­ния ро­ста долж­но прой­ти от го­да до 3-4 лет, как это слу­чи­лось по­сле 2014 го­да. Со вре­ме­нем при­дет­ся де­лать ре­мон­ты, что умень­шит чи­стую до­ход­ность. Де­мо­гра­фи­че­ская си­ту­а­ция в стране не са­мая хо­ро­шая. Кро­ме то­го что смерт­ность вы­ше рож­да­е­мо­сти, так еще и часть социально ак­тив­но­го на­се­ле­ния вы­еха­ла из стра­ны на за­ра­бот­ки. Стро­ят мно­го. Кон­ку­рен­ция сре­ди сда­ю­щих бу­дет уве­ли­чи­вать­ся, что не даст це­нам рас­ти быст­рее эко­но­ми­ки. Со вре­ме­нем на до­хо­ды от арен­ды го­су­дар­ство по­про­бу­ет на­ло­жить ла­пу и за­ста­вит пла­тить на­лог.

2 Де­по­зит в бан­ке

Про­стое ре­ше­ние при от­но­си­тель­но неболь­ших сум­мах. До­ход­ность в дол­ла­рах 1,5-3% го­до­вых, в гривне - око­ло 12-13% (это уже по­сле на­ло­гов). Можно про­бо­вать иг­рать­ся с кур­со­вы­ми ко­ле­ба­ни­я­ми. На­при­мер, сей­час ку­пить ва­лю­ту, по­ло­жить ее на де­по­зит, а че­рез пол­го­да снять, кон­вер­ти­ро­вать в грив­ну по кур­су 28-2930 грн за дол­лар и по­ло­жить на гри­вен­ный де­по­зит. Сле­ду­ю­щим ле­том «от­ку­пить­ся» по 27 грн за дол­лар и все сно­ва по­вто­рить. За счет та­ких опе­ра­ций можно по­лу­чить чи­сты­ми 16-20-24% в гривне или око­ло 10-13% в ва­лю­те.

Ми­ни­маль­ный по­рог ин­ве­сти­ро­ва­ния: от 100 грн. Непло­хая до­ход­ность при пра­виль­ном под­хо­де к ин­ве­сти­ци­ям. Ни­че­го слож­но­го. Тре­бу­ет от вла­дель­ца от­сле­жи­вать си­ту­а­цию на ва­лют­ном рын­ке Укра­и­ны. Во­вре­мя кон­вер­ти­ро­вать сред­ства из од­ной ва­лю­ты в дру­гую. Во вре­мя кри­зи­са вый­ти в ва­лют­ный кэш и пе­ре­си­деть па­ни­ку. Ес­ли фи­нан­со­вый кри­зис та­ки на­сту­пил, то он мо­жет по­тя­нуть и банк­рот­ство

бан­ков. На се­год­ня гра­нич­ная сум­ма ком­пен­са­ции - 200 ты­сяч грн. А луч­ше вкла­ды­вать еще мень­ше, что­бы был за­пас. Ес­ли на де­по­зи­те бу­дет да­же 7 ты­сяч дол­ла­ров (по 26 грн за дол­лар - это 182 ты­ся­чи грн), а курс скак­нет до 40 грн за дол­лар, то в слу­чае банк­рот­ства бан­ка вернут вам все­го 200 ты­сяч гри­вен, что со­ста­вит все­го 5 ты­сяч дол­ла­ров. Ес­ли рас­смат­ри­вать ва­ри­ант де­по­зи­тов для круп­ных сумм, на­при­мер 40 ты­сяч дол­ла­ров, то, ис­хо­дя из преды­ду­ще­го пунк­та, нуж­но раз­би­вать ми­ни­мум на 8 сче­тов в раз­ных бан­ках или на дво­их че­ло­век в че­ты­рех бан­ках. При кур­со­вых ка­че­лях быст­ро ку­пить 40 ты­сяч дол­ла­ров в од­ном бан­ке не по­лу­чит­ся - огра­ни­че­ния ва­лю­то­об­мен­ных опе­ра­ций на 150 ты­сяч грн в день на че­ло­ве­ка до сих пор дей­ству­ют. А ка­тать­ся по го­ро­ду и об­мен­ни­кам с бо­лее чем мил­ли­о­ном гри­вен (ана­лог 40 ты­сяч дол­ла­ров) - это не каж­до­му ком­форт­но и со­пря­же­но с риском. В слу­чае эко­но­ми­че­ско­го кри­зи­са мо­же­те по­лу­чить си­ту­а­цию, ко­гда ваш де­по­зит за­вис на па­ру-трой­ку ме­ся­цев и не при­но­сит ни­ка­кой при­бы­ли, а ге­не­ри­ру­ет убыт­ки.

3 Укра­ин­ские ОВГЗ

По­куп­ка сих - мод­ная те­ма, в свя­зи с тем что до­ход­ность вы­ше, чем по де­по­зи­там, нет на­ло­га на при­быль, опла­чи­ва­ет­ся толь­ко 1,5% во­ен­но­го сбо­ра и обе­ща­на 100%-ная га­ран­тия го­су­дар­ства. Но есть ми­ну­сы в ви­де ко­мис­сий по­сред­ни­ков. До­ход­ность 15-18% в гривне и око­ло 5-6% в ев­ро. Ко­мис­сии бро­ке­ров со­жрут боль­шую часть до­хо­да. При сум­мах до 200 ты­сяч гри­вен вы­хо­дит то же са­мое, что и де­по­зит, или мень­ше. Ощу­ти­мо боль­ше можно по­лу­чить при сум­мах от 1 млн гри­вен. Ми­ни­маль­ный по­рог ин­ве­сти­ро­ва­ния: от 200 ты­сяч гри­вен. Вы­ше до­ход­ность. 100%-ная га­ран­тия го­су­дар­ства. Нет на­ло­га на при­быль, кро­ме 1,5% во­ен­но­го сбо­ра. Ко­мис­сии по­сред­ни­ков, из-за ко­то­рых нуж­но ин­ве­сти­ро­вать сум­мы бо­лее 200 ты­сяч гри­вен. Укра­и­на уже объ­яв­ля­ла в 19981999 гг. де­фолт по ОВГЗ. Они то­гда пре­вра­ти­лись в КОВГЗ (кон­вер­си­он­ные ОВГЗ), сро­ки по­га­ше­ния ко­то­рых рас­тя­ну­ли на пять лет.

4 Фон­до­вый ры­нок США или Ев­ро­пы

По­сле ли­бе­ра­ли­за­ции ва­лют­но­го рын­ка у на­ших со­граж­дан по­яви­лась воз­мож­ность ин­ве­сти­ро­вать в ак­ции лю­бой ком­па­нии. Прав­да, для это­го нуж­но до­ка­зать, что ва­ши день­ги «бе­лые». По ны­неш­не­му за­ко­но­да­тель­ству еже­год­но можно ин­ве­сти­ро­вать до 50 ты­сяч ев­ро на ино­стран­ных фон­до­вых рын­ках. Для это­го нуж­но от­крыть счет у он­лайн-бро­ке­ра, ко­то­рый и бу­дет со­вер­шать сдел­ки от вашего име­ни. Про­це­ду­ра за­ни­ма­ет несколь­ко дней - сре­ди ком­па­ний бро­ке­ров есть и с рус­ско­языч­ной под­держ­кой. Прав­да, у мно­гих сто­ит огра­ни­че­ние на ми­ни­маль­ную сум­му для от­кры­тия бро­кер­ско­го сче­та, хо­тя есть и те, кто огра­ни­че­ний не име­ет. Ко­мис­сии бро­ке­ров та­кие, что со­став­лять свой ин­ве­сти­ци­он­ный порт­фель са­мо­му не вы­год­но. Есть ми­ни­маль­ная ко­мис­сии при сдел­ке. Обыч­но это 1 дол­лар. То есть, ес­ли вы ку­пи­ли 1 ак­цию за 50 дол­ла­ров или 20 ак­ций на 1000 дол­ла­ров, за­пла­ти­те свой 1 дол­лар. Для фор­ми­ро­ва­ния сба­лан­си­ро­ван­но­го порт­фе­ля нуж­но со­брать ак­ции де­сят­ков ком­па­ний, а это рас­хо­ды, рас­хо­ды, рас­хо­ды…

По­это­му для дол­го­сроч­ных на­коп­ле­ний мно­гие ис­поль­зу­ют та­кой ин­стру­мент, как ETF (Exchange Traded Fund - фон­ды, ко­то­рые уже сфор­ми­ро­ва­ли свои па­ке­ты ак­ций). Можно ку­пить 4-5 по­пу­ляр­ных ETF и по­лу­чить ди­вер­си­фи­ка­цию рис­ков. До­ход­ность та­ких бу­маг со­став­ля­ет в сред­нем 6% го­до­вых. Но нуж­но их вос­при­ни­мать имен­но как дол­го­сроч­ную ин­ве­сти­цию - за год мо­жет вы­рас­ти на 13%, а по­том упасть на 5-6%.

Еще один важ­ный мо­мент - ко­мис­сии бро­ке­ров. За ве­де­ние сче­та с вас возь­мут ми­ни­мум 10-20 дол­ла­ров в ме­сяц. Прав­да, эти сум­мы можно по­кры­вать за счет ди­ви­ден­дов, ко­то­рые ка­па­ют еже­квар­таль­но при сто­и­мо­сти па­ке­та ак­ций око­ло 10 ты­сяч дол­ла­ров, долж­но хва­тить.

Ми­ни­маль­ный по­рог ин­ве­сти­ро­ва­ния: от 10 ты­сяч дол­ла­ров.

Фон­до­вый ры­нок в дол­гой пер­спек­ти­ве рас­тет. Се­рьез­ные бро­ке­ры на­хо­дят­ся под кон­тро­лем и га­ран­ти­я­ми пра­ви­тель­ства США. Ес­ли у вас бу­дет на сче­ту до 250 ты­сяч дол­ла­ров или ак­ций на 500 ты­сяч дол­ла­ров, а бро­кер обанк­ро­тит­ся, то обе­ща­ют все вы­пла­тить. Ко­мис­сия бро­ке­ра де­ла­ет ма­ло­ин­те­рес­ны­ми вло­же­ния до 10 ты­сяч дол­ла­ров. День­ги долж­ны быть «бе­лы­ми». Ес­ли зай­ти в фон­до­вый ры­нок пе­ред об­ва­лом, то можно су­ще­ствен­но по­те­рять. На 2019-2020 го­ды как раз и обе­ща­ют оче­ред­ной ви­ток кри­зи­са.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.