С поль­зой для де­ла

В ка­ких бан­ках вы­год­нее об­слу­жи­вать­ся част­ным пред­при­ни­ма­те­лям

Lichniy schet - - День Вложения -

Ре­зуль­та­ты успеш­но­го про­ве­де­ния эко­но­ми­че­ских пре­об­ра­зо­ва­ний в го­су­дар­стве за по­след­ние че­ты­ре го­да при­нес­ли свои пло­ды. Чис­ло част­ных пред­при­я­тий со­кра­ти­лось на 23%, ак­ци­о­нер­ных об­ществ – на 37%. А немно­го­чис­лен­ные ком­па­нии с ино­стран­ным ка­пи­та­лом про­сто упа­ко­ва­ли че­мо­да­ны и сбе­жа­ли. Сей­час в Укра­ине их ра­бо­та­ет по­чти вдвое мень­ше, чем ле­том 2014-го. И это не пре­дел.

Бес­спор­но, та­кие по­ка­за­те­ли от­ча­сти объ­яс­ня­ют­ся же­сто­чай­шим эко­но­ми­че­ским кри­зи­сом че­ты­рех­лет­ней дав­но­сти и агрес­си­ей Рос­сии на во­сто­ке. Но за по­след­ний год си­ту­а­ция не ста­ла вы­гля­деть луч­ше. Формально, по дан­ным Гос­ста­та, с ав­гу­ста 2017 го­да чис­ло юр­лиц уве­ли­чи­лось аж на 0,4%. Но вот част­ных пред­при­я­тий опять ста­ло мень­ше на 6%, ино­стран­ных ком­па­ний – на 4,4%, ак­ци­о­нер­ных об­ществ – на 7%. Спра­вед­ли­во­сти ра­ди сле­ду­ет от­ме­тить, что на 5,8% воз­рос­ло чис­ло ком­па­ний, со­здан­ных в фор­ме об­ществ с огра­ни­чен­ной от­вет­ствен­но­стью. Но это ско­рее ре­зуль­тат пе­ре­фор­ма­ти­ро­ва­ния уже су­ще­ству­ю­ще­го биз­не­са, неже­ли со­зда­ния но­вых пред­при­я­тий.

Ста­ти­сти­ка не все­гда от­ра­жа­ет ре­аль­ное по­ло­же­ние дел, в слу­чае пред­при­ни­ма­тель­ства тем бо­лее. К при­ме­ру, невоз­мож­но учесть ком­па­нии, су­ще­ству­ю­щие фик­тив­но. Не сек­рет, что в усло­ви­ях ны­неш­не­го на­ло­го­во­го режима вход в биз­нес «рубль, а вы­ход – два». За­крыть пред­при­я­тие на­мно­го слож­нее и до­ро­же, чем от­крыть. По край­ней ме­ре, без про­вер­ки фис­каль­ных служб пре­кра­тить ра­бо­ту ком­па­нии невоз­мож­но. А посколь­ку ча­ще все­го та­кие ме­ро­при­я­тия за­кан­чи­ва­ют­ся до­на­чис­ле­ни­я­ми и штра­фа­ми, то про­ще не бу­дить ли­хо и «по­ло­жить» ком­па­нию без фор­маль­ной ее лик- ви­да­ции, остав­ляя ее су­ще­ство­вать «на бу­ма­ге». По­се­му в реальности по­ло­же­ние дел в част­ном биз­не­се оста­ет­ся все еще да­ле­ким от обе­щан­но­го про­цве­та­ния пер­вы­ми ли­ца­ми го­су­дар­ства.

От­сут­ствие ка­ких-ли­бо мер по сни­же­нию на­ло­го­во­го дав­ле­ния и лик­ви­да­ции бю­ро­кра­ти­че­ских про­це­дур не един­ствен­ная при­чи­на со­кра­ще­ния чис­ла част­ных пред­при­я­тий. Ком­па­нии, пред­став­лен­ные пре­иму­ще­ствен­но в сфе­ре ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са, уже по­чти че­ты­ре го­да си­дят на го­лод­ном кре­дит­ном пай­ке. В по­дав­ля­ю­щем боль­шин­стве бан­ки не в со­сто­я­нии предо­ста­вить им се­рьез­ную фи­нан­со­вую под­держ­ку. Во-пер­вых, при дву­знач­ных тем­пах ин­фля­ции за­ем­ные сред­ства не мо­гут об­хо­дить­ся де­ше­во. А во-вто­рых, биз­не­су при­хо­дит­ся жест­ко кон­ку­ри­ро­вать с го­су­дар­ством за кре­дит­ные ре­сур­сы бан­ков. И вто­ро­му ве­зет на­мно­го боль­ше.

Увы, со­кра­ща­ет­ся не толь­ко ко­ли­че­ство пред­при­я­тий, но и сни­жа­ют­ся кре­дит­ные порт­фе­ли бан­ков. По дан­ным НБУ, с на­ча­ла го­да объ­ем средств, предо­став­лен­ных субъ­ек­там хо­зяй­ство­ва­ния, со­кра­тил­ся на 2,3%. То­гда как кре­ди­ты, вы­дан­ные ор­га­нам го­су­дар­ствен­ной вла­сти, воз­рос­ли на 2,6%. И это при­том что льви­ная до­ля средств, вли­ва­е­мых в гос­сек­тор из бан­ков­ской си­сте­мы, про­ис­хо­дит че­рез об­ли­га­ции гос­зай­ма, а не пря­мо­го кре­ди­то­ва­ния. С на­ча­ла го­да вло­же­ния бан­ков в цен­ные бу­ма­ги воз­рос­ли по­чти на 7% и про­дол­жа­ют уве­ли­чи­вать­ся. Но да­же в та­кой небла­го­при­ят­ной си­ту­а­ции у част­но­го биз­не­са есть воз­мож­ность рас­счи­ты­вать на под­держ­ку неко­то­рых фи­нан­со­вых учре­жде­ний, в том чис­ле и гос­бан­ков.

ПРЯ­МО В КАС­СУ

Ни один биз­нес не мо­жет обой­тись без рас­чет­но-кас­со­во­го об­слу­жи­ва­ния. И чем быст­рее и удоб­нее

У од­но­го и то­го же бан­ка мо­жет быть несколь­ко пред­ло­же­ний по об­слу­жи­ва­нию биз­не­са, на­це­лен­ных на раз­ные сег­мен­ты

про­во­дят­ся пла­те­жи, тем при­вле­ка­тель­нее банк для по­тен­ци­аль­ных кли­ен­тов.

Впро­чем, для неболь­ших ком­па­ний уро­вень сер­ви­са да­ле­ко не все­гда иг­ра­ет ре­ша­ю­щую роль при вы­бо­ре об­слу­жи­ва­ю­ще­го бан­ка. Го­раз­до важ­нее на­деж­ность фи­нан­со­во­го учре­жде­ния и его це­но­вая по­ли­ти­ка. Особенно это ка­са­ет­ся са­мых ма­лень­ких пред­при­я­тий, чье со­труд­ни­че­ство с бан­ком неред­ко огра­ни­чи­ва­ет­ся несколь­ки­ми опе­ра­ци­я­ми, сре­ди ко­то­рых са­мое по­пу­ляр­ное – сня­тие средств со сче­та.

Для част­ных пред­при­ни­ма­те­лей раз­мер ко­мис­сии при сня­тии на­лич­ных ко­леб­лет­ся от 0,5% до 4%. А пла­та за еже­ме­сяч­ное об­слу­жи­ва­ние мо­жет быть как ну­ле­вой, так и 650 грн в месяц. Хо­тя в сред­нем та­риф со­став­ля­ет око­ло 100 грн.

Наи­бо­лее при­вле­ка­тель­ные бан­ки для этой ка­те­го­рии кли­ен­тов – Idea Bank, Райф­фай­зен Банк Аваль, Кре­до­банк, Аль­фа-банк Укра­и­на, Тас­ком­банк. Еже­ме­сяч­ная абон­пла­та в этих фи­нан­со­вых учре­жде­ни­ях не пре­вы­ша­ет 100 грн. И по срав­не­нию с ко­мис­си­он­ны­ми за сня­тие на­лич­ных она прак­ти­че­ски неза­мет­на. К сло­ву, у весь­ма по­пу­ляр­но­го фи­н­учре­жде­ния сре­ди пред­при­ни­ма­те­лей, При­ват­бан­ка, та­риф за по­лу­че­ние на­лич­ных – 4%, что мо­жет быть весь­ма су­ще­ствен­ной ста­тьей рас­хо­дов.

Со­вер­шен­но иная си­ту­а­ция, ес­ли осо­бен­ность биз­не­са та­ко­ва, что при­хо­дит­ся про­во­дить мно­же­ство без­на­лич­ных пла­те­жей. В этом слу- чае на пер­вое ме­сто вы­хо­дит раз­мер ко­мис­си­он­ных при пе­ре­во­дах. В сред­нем пла­та со­став­ля­ет 2 грн за тран­зак­цию. Мак­си­маль­ный та­риф – 5 грн, ми­ни­маль­ный – 0 грн. При­чем «бес­плат­ные» услу­ги по пе­ре­чис­ле­нию со сче­та на счет ока­зы­ва­ют око­ло пя­ти бан­ков, ком­пен­си­руя этот по­да­рок кли­ен­там вы­со­кой сто­и­мо­стью еже­ме­сяч­но­го об­слу­жи­ва­ния, в пре­де­лах 300600 грн. Но мо­жет ока­зать­ся так, что при боль­шом ко­ли­че­стве пе­ре­во­дов эти рас­хо­ды не по­ка­жут­ся зна­чи­тель­ны­ми.

Ес­ли же в месяц пе­ре­чис­ле­ния со сче­та на счет не пре­вы­ша­ют 500 тран­зак­ций, то мож­но оста­но­вить свой вы­бор на бан­ках, взи­ма­ю­щих 0,5-1 грн ко­мис­си­он­ных. Сре­ди них – Idea Bank, Кре­до­банк, Аль­фаБанк Укра­и­на, Про­кре­дит Банк.

Сле­ду­ет иметь в ви­ду, что у од­но­го и то­го же бан­ка мо­жет быть несколь­ко пред­ло­же­ний по об­слу­жи­ва­нию биз­не­са, на­це­лен­ных на раз­ные сег­мен­ты. Кро­ме то­го, не са­мые вы­год­ные усло­вия по об-

Биз­не­су при­хо­дит­ся жест­ко кон­ку­ри­ро­вать с го­су­дар­ством за кре­дит­ные ре­сур­сы бан­ков. И вто­ро­му ве­зет на­мно­го боль­ше

слу­жи­ва­нию не все­гда мо­гут быть се­рьез­ным недо­стат­ком. Не ис­клю­че­но, что этот «ми­нус» бу­дет ком­пен­си­ро­ван бо­лее ло­яль­ны­ми усло­ви­я­ми по кре­ди­там, особенно овер­драф­там, ко­то­рые все­гда поль­зо­ва­лись боль­шой по­пу­ляр­но­стью у пред­при­ни­ма­те­лей.

ФИ­НАН­СО­ВАЯ ЗАПЛАТА

Неред­ко у пред­при­я­тий воз­ни­ка­ют так на­зы­ва­е­мые кас­со­вые раз­ры­вы, ко­гда день­ги вро­де бы как и есть, но на сче­те их нет, а пла­тить нуж­но пря­мо сей­час. К при­ме­ру, парт­нер по биз­не­су пе­ре­чис­лил день­ги, ко­то­рые при­дут во вто­рой по­ло­вине дня. А в пер­вой нуж­но пе­ре­чис­лить на­ло­ги или снять зар­пла­ту. Кас­со­вые раз­ры­вы мо­гут быть и бо­лее про­дол­жи­тель­ны­ми. К при­ме­ру, кли­ент мо­жет по до­го­во­ру опла­чи­вать по­став­ки в те­че­ние 20 или бо­лее дней. А сред­ства нуж­ны уже сей­час, что­бы за­пу­стить про­из­вод­ство но­вой пар­тии то­ва­ров. В та­ких си­ту­а­ци­ях овер­драф­ты, то есть кре­ди­ты, предо­став­ля­е­мые на ко­рот­кие сро­ки, про­сто неза­ме­ни­мы.

Для по­дав­ля­ю­ще­го боль­шин­ства пред­при­ни­ма­те­лей кри­ти­че­ски важ­но, что­бы та­кие зай­мы предо­став­ля­лись без за­ло­гов. Во-пер­вых, не все­гда есть что за­кла­ды­вать. Во­вто­рых, оформ­ле­ние за­ло­го­во­го обес­пе­че­ния – это то­же день­ги и вре­мя. То­гда как овер­драфт неред­ко вы­сту­па­ет в ро­ли сроч­ной фи­нан­со­вой по­мо­щи.

Сей­час блан­ко­вые, то есть без­за­ло­го­вые овер­драф­ты пред­ла­га­ют во­семь бан­ков – МТБ Банк, Кре­до­банк, Credit Agricole, Пи­ре­ус Банк, Райф­фай­зен Банк Аваль, Банк Кре­дит Дне­пр, Ощад­банк, Про­кре­дит Банк, Тас­ком­банк, ОТП Банк, Укр­сиб­банк. В сред­нем став­ки по та­ким кре­ди­там на­хо­дят­ся в пре­де­лах 19-25% го­до­вых. Хо­тя неко­то­рые фи­нан­со­вые учре­жде­ния тре­бу­ют 35% и да­же 40% го­до­вых.

От­кро­вен­но го­во­ря, учи­ты­вая крат­ко­сроч­ность та­ких зай­мов, раз­мер ста­вок не прин­ци­пи­а­лен. И все же 30% ка­жет­ся из­лишне вы­со­кой пла­той за пра­во под­ла­тать свои фи­нан­со­вые ды­ры.

Са­мые де­ше­вые овер­драф­ты – у МТБ Бан­ка, Кре­до­бан­ка и Credit Agricole. При­чем пер­вый кре­ди­ту­ет под 15% при усло­вии взи­ма­ния од­но­ра­зо­вой ко­мис­сии в раз­ме­ре 1,5% от суммы.

При от­сут­ствии ка­ких-ли­бо се­рьез­ных по­тря­се­ний на ва­лют­ном рын­ке, став­ки ед­ва ли ста­нут по­вы­шать­ся. Бо­лее то­го, учи­ты­вая крайне невы­со­кую кре­дит­ную ак­тив­ность бан­ков­ских учре­жде­ний по кре­ди­то­ва­нию пред­при­я­тий, мож­но ожи­дать по­сте­пен­но­го их сни­же­ния.

Ком­па­нии, пред­став­лен­ные пре­иму­ще­ствен­но в сфе­ре ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са, уже по­чти че­ты­ре го­да си­дят на го­лод­ном кре­дит­ном пай­ке

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.