Ко­ше­лек или жизнь

Ко­гда стра­хо­ва­ние жиз­ни вы­год­нее де­по­зи­та в бан­ке

Lichniy schet - - Рискованное Дело -

Са­мые по­пу­ляр­ные спо­со­бы фи­нан­со­вых вло­же­ний сре­ди укра­ин­цев – по­куп­ка ва­лю­ты, ин­ве­сти­ции в недви­жи­мость и от­кры­тие де­по­зи­тов в бан­ках. Бо­лее про­дви­ну­тые ин­ве­сто­ры та­к­же рас­смат­ри­ва­ют по­куп­ку цен­ных бу­маг на меж­ду­на­род­ных рын­ках или в Укра­ине, вло­же­ния в ПИФЫ, крип­то­ва­лю­ты и биз­нес. В то же вре­мя в за­пад­ных стра­нах один из са­мых по­пу­ляр­ных спо­со­бов фи­нан­со­вой за­щи­ты – на­ко­пи­тель­ное стра­хо­ва­ние жиз­ни. Эта же услу­га до­ступ­на и в Укра­ине, но по­ка не поль­зу­ет­ся та­ким же вы­со­ким спро­сом, как за ру­бе­жом. Хо­тя по ря­ду фак­то­ров она мо­жет ока­зать­ся на­мно­го при­вле­ка­тель­нее, чем тра­ди­ци­он­ные ин­ве­сти­ции, до­ступ­ные част­ным ли­цам.

КА­КИЕ БЫ­ВА­ЮТ СТРА­ХО­ВЫЕ ПРО­ГРАМ­МЫ

Стра­хо­ва­ние жиз­ни – это вид лич­но­го дол­го­сроч­но­го стра­хо­ва­ния, ко­то­рый преду­смат­ри­ва­ет обя­за­тель­ство стра­хов­щи­ка осу­ще­ствить вы­пла­ту в слу­чае смер­ти за­стра­хо­ван­но­го ли­ца, а та­к­же, ес­ли это преду­смот­ре­но до­го­во­ром, при до­жи­тии за­стра­хо­ван­но­го до окон­ча­ния сро­ка дей­ствия до­го­во­ра ли­бо опре­де­лен­но­го воз­рас­та.

На­ко­пи­тель­ные про­грам­мы бы­ва­ют трех ти­пов. Пер­вый – сме­шан­ное стра­хо­ва­ние на слу- чай смер­ти и до­жи­тия. В слу­чае смер­ти за­стра­хо­ван­но­го ли­ца вы­го­до­при­об­ре­та­тель или на­след­ни­ки по­лу­чат стра­хо­вую вы­пла­ту в раз­ме­ре 100% стра­хо­вой сум­мы. При до­жи­тии за­стра­хо­ван­но­го до окон­ча­ния сро­ка дей­ствия до­го­во­ра стра­хо­вая вы­пла­та со- ста­вит 100% стра­хо­вой сум­мы, а та­к­же преду­смот­рен до­пол­ни­тель­ный ин­ве­сти­ци­он­ный до­ход. Стра­хов­щик га­ран­ти­ру­ет до 4% ин­ве­сти­ци­он­но­го до­хо­да в со­от­вет­ствии с За­ко­ном Укра­и­ны «О стра­хо­ва­нии», а осталь­ные бо-

До­го­вор стра­хо­ва­ния мож­но до­сроч­но рас­торг­нуть, при этом стра­хо­ва­тель по­лу­ча­ет вы­куп­ную сум­му

ну­сы на­чис­ля­ют­ся по ре­зуль­та­там ин­ве­сти­ци­он­ной де­я­тель­но­сти СК. Ком­па­нии – ли­де­ры рын­ка при рас­че­те та­ри­фов и стра­хо­вых сумм про­гно­зи­ру­ют 10-12% бу­ду­ще­го ин­ве­сти­ци­он­но­го до­хо­да.

Вто­рой тип – пен­си­он­ные про­грам­мы, где по до­жи­тию за­стра­хо­ван­но­го ли­ца до опре­де­лен­но­го воз­рас­та ком­па­ния осу­ществ­ля­ет по­жиз­нен­ные вы­пла­ты ан­ну­и­те­та (ре­гу­ляр­ные вы­пла­ты, вклю­чая до­пол­ни­тель­ный ин­ве­сти­ци­он­ный до­ход), при этом за­стра­хо­ван риск смер­ти по лю­бой при­чине. Ес­ли в про­грам­му бы­ло вклю­че­но усло­вие га­ран­тии пен­сии на опре­де­лен­ный срок, то­гда в слу­чае смер­ти кли­ен­та в те­че­ние пе­ри­о­да вы­плат его вы­го­до­при­об­ре­та­те­лю вы­пла­тят сум­му в раз­ме­ре недо­по­лу­чен­ных ан­ну­и­те­тов. Та­к­же в про­грам­му мож­но вклю­чить усло­вие, что в слу­чае смер­ти за­стра­хо­ван­но­го ре­гу­ляр­ную пен­сию в раз­ме­ре 60% от бу­ду­щих ан­ну­и­тет­ных вы­плат бу­дет по­лу­чать су­пруг или су­пру­га.

Тре­тий тип – на­ко­пи­тель­ное стра­хо­ва­ние де­тей от 0 до 17 лет, на­при­мер, для опла­ты об­ра­зо­ва­ния. По до­жи­тию до окон­ча­ния сро­ка дей­ствия до­го­во­ра ре­бе­нок по­лу­чит 100% стра­хо­вой сум­мы, а та­к­же до­пол­ни­тель­ный ин­ве­сти­ци­он­ный до­ход.

В про­грам­мы стра­хо­ва­ния жиз­ни мож­но вклю­чить до­пол­ни­тель­ные оп­ции, ко­то­рые сде­ла­ют стра­хо­вую за­щи­ту бо­лее пол­ной. На­при­мер, до­пол­ни­тель­ное стра­хо­ва­ние от несчаст­но­го слу­чая, уста­нов­ле­ние ин­ва­лид­но­сти по лю­бой при­чине (I и II груп­пы), кри­ти­че­ско­го за­бо­ле­ва­ния (ин­фаркт, ин­сульт, рак и др.). Ак­ту­аль­ным яв­ля­ет­ся риск осво­бож­де­ния от упла­ты стра­хо­вых взно­сов по ос­нов­но­му стра­хо­ва­нию (по смер­ти и ин­ва­лид­но­сти I, II груп­пы по лю­бой при­чине).

Стра­хо­вой та­риф по на­ко­пи­тель­но­му стра­хо­ва­нию жиз­ни ва­рьи­ру­ют­ся в пре­де­лах 5-10% от стра­хо­вой сум­мы и за­ви­сит от вы­бран­ной про­грам­мы, на­бо­ра рис­ков, воз­рас­та (чем мо­ло­же за- стра­хо­ван­ный, тем ни­же та­риф), по­ла (у жен­щин та­риф ни­же, чем у муж­чин), со­сто­я­ния здо­ро­вья, ви­да про­фес­си­о­наль­ной де­я­тель­но­сти и на­ли­чия в до­го­во­ре до­пол­ни­тель­ных усло­вий.

До­го­во­ром стра­хо­ва­ния жиз­ни мо­жет быть преду­смот­ре­на индексация с при­ме­не­ни­ем офи­ци- аль­но­го ин­дек­са ин­фля­ции раз­ме­ра стра­хо­вой сум­мы и вы­плат при усло­вии со­от­вет­ству­ю­щей ин­дек­са­ции (из­ме­не­ния) раз­ме­ра стра­хо­во­го пла­те­жа (стра­хо­во­го взно­са, стра­хо­вой пре­мии).

До­го­вор стра­хо­ва­ния мож­но до­сроч­но рас­торг­нуть, при этом стра­хо­ва­тель по­лу­ча­ет вы­куп­ную сум­му. В неко­то­рых ком­па­ни­ях это воз­мож­но толь­ко после трех лет дей­ствия до­го­во­ра.

В ка­че­стве при­ме­ра при­ве­дем рас­чет стра­хо­вых пла­те­жей и бу­ду­щих стра­хо­вых вы­плат од­но­го из укра­ин­ских стра­хов­щи­ков: жен­щи­на 39 лет пла­ни­ру­ет за 15 лет на­ко­пить опре­де­лен­ную сум­му и при этом за­стра­хо­вать риск сво­ей смер­ти. Стра­хо­вая сум­ма – 100 тыс. грн. Сум­ма стра­хо­во­го пла­те­жа – 6097 грн в год. В слу­чае ее смер­ти вы­пла­та со­ста­вит 100 тыс. грн. При до­жи­тии че­рез 15 лет она по­лу­чит еди­но­ра­зо­вую вы­пла­ту в раз­ме­ре 146 400 грн (с уче­том про­гно­зи­ру­е­мо­го до-

Глав­ное от­ли­чие на­ко­пи­тель­но­го стра­хо­ва­ния от де­по­зи­та за­клю­ча­ет­ся в том, что стра­хо­вая ком­па­ния га­ран­ти­ру­ет до­ход на дли­тель­ный срок – 4% го­до­вых Глав­ное пре­иму­ще­ство стра­хо­ва­ния жиз­ни в том, что, по­ми­мо со­хра­не­ния и на­коп­ле­ния средств, кли­ент по­лу­ча­ет стра­хо­вую за­щи­ту от смер­ти и воз­мож­но дру­гих рис­ков на всю стра­хо­вую сум­му сра­зу

пол­ни­тель­но­го ин­ве­сти­ци­он­но­го до­хо­да – 10%) за вы­че­том на­ло­га на до­хо­ды физ­лиц (сей­час 18%) и во­ен­но­го сбо­ра (1,5%) на сум­му до­ход­ной ча­сти вы­пла­ты.

ДЕ­ПО­ЗИТ VS ДО­ГО­ВОР НА­КО­ПИ­ТЕЛЬ­НО­ГО СТРА­ХО­ВА­НИЯ ЖИЗ­НИ

На­ко­пи­тель­ное стра­хо­ва­ние жиз­ни ча­сто срав­ни­ва­ют с бан­ков­ским де­по­зи­том, хо­тя это раз- ные фи­нан­со­вые ин­стру­мен­ты, не ис­клю­ча­ю­щие друг дру­га. Глав­ное от­ли­чие на­ко­пи­тель­но­го стра­хо­ва­ния от де­по­зи­та за­клю­ча­ет­ся в том, что стра­хо­вая ком­па­ния га­ран­ти­ру­ет до­ход на дли­тель­ный срок – 4% го­до­вых. Это тре­бо- ва­ние за­ко­но­да­тель­ства. Кро­ме то­го, ком­па­ния обес­пе­чи­ва­ет ин­ве­сти­ци­он­ный до­ход, ко­то­рый срав­ним со став­ка­ми по де­по­зи­там в на­деж­ных бан­ках. Ни для ко­го боль­шим сек­ре­том не яв­ля­ет­ся, что день­ги сво­их кли­ен­тов стра­хов­щи­ки ин­ве­сти­ру­ют в раз­ные фи­нан­со­вые ин­стру­мен­ты и, преж­де все­го, в бан­ков­ские вкла­ды. При этом за­ко­но­да­тель­ством опре­де­ле­ны рей­тин­ги бан­ков ин- ве­сти­ци­он­но­му уров­ню по на­ци­о­наль­ной шка­ле.

Но глав­ное пре­иму­ще­ство стра­хо­ва­ния жиз­ни в том, что, по­ми­мо со­хра­не­ния и на­коп­ле­ния средств, кли­ент по­лу­ча­ет стра­хо­вую за­щи­ту от смер­ти и воз­мож­но дру­гих рис­ков на всю стра­хо­вую сум­му сра­зу, т. е. это ком­плекс­ный про­дукт. Еще один важ­ный мо­мент – пла­ни­ро­ва­ние сво­их обя­за­тель­ных пла­те­жей в поль­зу стра­хов­щи­ка в те­че­ние дли­тель­но­го вре­ме­ни.

Бан­ков­ские вкла­ды – крат­ко­сроч­ные. Не­ред­ко де­по­зит­ные став­ки вы­ше, чем ин­ве­сти­ци­он­ный до­ход. Но сле­ду­ет учи­ты­вать, что на­деж­ные фи­нан­со­вые учре­жде­ния не слиш­ком-то щед­ры.

Фи­нан­со­вые кон­суль­тан­ты со­ве­ту­ют не огра­ни­чи­вать­ся од­ним ин­стру­мен­том для ин­ве­сти­ро­ва­ния. Для успеш­ной за­щи­ты сво­е­го бу­ду­ще­го же­ла­тель­но со­ста­вить дол­го­сроч­ный план ин­ве­сти­ций и кон­тро­ли­ро­вать его вы­пол­не­ние, разо­брать­ся в на­прав­ле­ни­ях для ин­ве­сти­ро­ва­ния, ис­поль­зо­вать толь­ко сво­бод­ные сред­ства при на­ли­чии по­сто­ян­но­го до­хо­да и вкла­ды­вать ре­гу­ляр­но не ме­нее 10-20%.

В за­пад­ных стра­нах один из са­мых по­пу­ляр­ных спо­со­бов фи­нан­со­вой за­щи­ты – на­ко­пи­тель­ное стра­хо­ва­ние жиз­ни

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.