Трой­ной пан­си­он

Как со­хра­нить свою фи­нан­со­вую неза­ви­си­мость по­сле 60 лет, да еще и по­мочь ма­те­ри­аль­но под­рас­та­ю­ще­му по­ко­ле­нию

Lichniy schet - - От Редактора - Еле­на КЛИМОВСКИХ

Как со­хра­нить свою фи­нан­со­вую неза­ви­си­мость по­сле 60 лет

Ес­ли 30-лет­не­му за­дать во­прос о пен­сии, то он, ско­рее все­го, с улыб­кой от­мах­нет­ся, так как это вре­мя ка­жет­ся слиш­ком да­ле­ким. Со­вер­шен­но есте­ствен­но для че­ло­ве­ка же­ла­ние все­гда быть мо­ло­дым, пол­ным сил и не за­ду­мы­вать­ся о ста­ро­сти. Но пе­ри­од рас­цве­та ка­рье­ры в 30-50 лет – это как раз тот мо­мент, ко­гда по­ра пла­ни­ро­вать бу­ду­щее, вплоть до по­жи­ло­го воз­рас­та, ес­ли вы хо­ти­те из­бе­жать разо­ча­ро­ва­ний и ре­а­ли­зо­вать свои меч­ты. Успеш­ные лю­ди, как пра­ви­ло, ри­су­ют же­ла­е­мый об­раз сво­ей жиз­ни че­рез де­сят­ки лет и по­ни­ма­ют, что для это­го нуж­но сде­лать. Боль­шую часть та­ко­го пла­ни­ро­ва­ния за­ни­ма­ет фи­нан­со­вое обес­пе­че­ние в бу­ду­щем.

По­сле ухо­да на пенсию осво­бож­да­ет­ся вре­мя для лю­би­мых за­ня­тий, пу­те­ше­ствий, про­ве­де­ния общения с се­мьей. В за­пад­ных стра­нах по­жи­лые лю­ди ча­сто ве­дут ак­тив­ный об­раз жиз­ни: за­ни­ма­ют­ся спор­том, сле­дят за со­сто­я­ни­ем здо­ро­вья, по­се­ща­ют те­ат­ры, му­зеи. Ино­гда да­же по­лу­ча­ют образование, на­чи­на­ют но­вое де­ло. Их куль­ту­ра ста­ро­сти очень от­ли­ча­ет­ся от пост­со­вет­ских стран. В первую оче­редь это обу­слов­ле­но фи­нан­со­вы­ми воз­мож­но­стя­ми по­жи­лых лю­дей бла­го­да­ря пен­си­ям и до­пол­ни­тель­ным на­коп­ле­ни­ям. Очень ча­сто ис­точ­ни­ком на­коп­ле­ний слу­жит пен­си­он­ное стра­хо­ва­ние. В Укра­ине так­же есть воз­мож­ность ис­поль­зо­вать та­кой фи­нан­со­вый ин­стру­мент для обес­пе­че­ния до­стой­ной при­бав­ки к го­су­дар­ствен­ной пен­сии.

УСЛО­ВИЯ ПЕН­СИ­ОН­НО­ГО СТРА­ХО­ВА­НИЯ

На­ко­пи­тель­ным пен­си­он­ным стра­хо­ва­ни­ем за­ни­ма­ют­ся ком­па­нии по стра­хо­ва­нию жиз­ни.

Эта услу­га пред­став­ля­ет со­бой обя­за­тель­ство стра­хо­вой ком­па­нии осу­ще­ствить вы­пла­ту при до­жи­тии за­стра­хо­ван­но­го ли­ца до опре­де­лен­но­го воз­рас­та, а так­же в слу­чае его смер­ти в пе­ри­од дей­ствия до­го­во­ра. Как и в обыч­ной про­грам­ме стра­хо- ва­ния жиз­ни, в пен­си­он­ном стра­хо­ва­нии есть на­ко­пи­тель­ная часть, ко­то­рая пред­став­ля­ет со­бой на­коп­ле­ние де­неж­ных средств в те­че­ние дли­тель­но­го вре­ме­ни к опре­де­лен­но­му сро­ку, и рис­ко­вая часть – стра­хо­ва­ние на слу­чай смер­ти.

За­стра­хо­ван­ным мо­жет быть фи­зи­че­ское ли­цо стар­ше 18 лет и обыч­но до 64 лет, в неко­то­рых ком­па­ни­ях воз­мож­но боль­ше. Срок стра­хо­ва­ния – от пя­ти лет. Стра­хов­щи­ки со­ве­ту­ют за­клю­чать до­го­во­ры пен­си­он­но­го стра­хо­ва­ния не ме­нее чем на 15 лет, что­бы по­лу­чить ощу­ти­мый до­ход.

Раз­мер стра­хо­вой сум­мы уста­нав­ли­ва­ет­ся по со­гла­ше­нию стра­хо­ва­те­ля и стра­хо­вой ком­па­нии. Стра­хо­вой та­риф опре­де­ля­ет­ся ин­ди­ви­ду­аль­но и за­ви­сит от вы­бран­ной про­грам­мы стра­хо­ва­ния, по­ла, воз­рас­та, про­фес­сии и со­сто­я­ния здо­ро­вья за­стра­хо­ван­но­го ли­ца.

Стра­хо­вые пла­те­жи мо­гут вно­сить­ся один или два ра­за в год, еже­квар­таль­но, да­же еже­ме­сяч­но, но при этом раз­мер пла­те­жа уве­ли­чи­ва­ет­ся на 2-6%. Воз­мо­жен ва­ри­ант вне­се­ния од­но­го стра­хо­во­го пла­те­жа за весь пе­ри­од на­коп­ле­ния. Ми­ни­маль­ный раз­мер стра­хо­во­го пла­те­жа – 200 грн в ме­сяц. В пе­ри­од дей­ствия до­го­во­ра раз­мер стра­хо­вых пла­те­жей по же­ла­нию кли­ен­та мо­жет быть уве­ли­чен.

Страховая вы­пла­та в пен­си­он­ных про­грам­мах в слу­чае до­жи­тия за­стра­хо­ван­но­го ли­ца до опре­де­лен­но­го сро­ка осу­ществ­ля­ет­ся в ви­де пе­ри­о­ди­че­ских по­жиз­нен­ных вы­плат (ан­ну­и­тет) или на опре­де­лен­ный пе­ри­од. Стра­хов­щик га­ран­ти­ру­ет вы­пла­ты в раз­ме­ре на­коп­лен­ной за пе­ри­од вне­се­ния пла­те­жей стра­хо­вой сум­мы плюс до­пол­ни­тель­ный ин­ве­сти­ци­он­ный до­ход – 4% в со­от­вет­ствии с За­ко­ном Укра­и­ны «О стра­хо­ва­нии», а так­же бо­ну­сы, ко­то­рые на­чис­ля­ют­ся по ре­зуль­та­там ин­ве­сти­ци­он­ной де­я­тель­но­сти ком­па­нии. При рас­че­те фи­нан­со­во­го пла­на стра­хо­ва­ния, как пра­ви­ло, за­кла­ды­ва­ет­ся до­ход­ность в раз­ме­ре 10-15%.

В слу­чае смер­ти за­стра­хо­ван­но­го ли­ца в пе­ри­од на­коп­ле­ния, вы­пла­та про­из­во­дит­ся на­след­ни­кам (вы­го­до­при­об­ре­та­те­лям) в раз­ме­ре сфор­ми­ро­ван­ных ре­зер­вов (всех стра­хо­вых пла­те­жей, вне­сен­ных до да­ты смер­ти, с уче­том до­пол­ни­тель­но­го ин­ве­сти­ци­он­но­го до­хо­да).

В слу­чае смер­ти за­стра­хо­ван­но­го в пе­ри­од вы­плат, на­след­ни­кам бу­дет вы­пла­че­на сум­ма в раз­ме­ре недо­по-

Стра­хов­щи­ки со­ве­ту­ют за­клю­чать до­го­во­ры пен­си­он­но­го стра­хо­ва­ния не ме­нее чем на 15 лет, что­бы по­лу­чить ощу­ти­мый до­ход

лу­чен­ных ан­ну­и­те­тов со дня смер­ти и до окон­ча­ния га­ран­ти­ро­ван­но­го периода вы­плат. Он мо­жет со­став­лять от 10-20 лет в за­ви­си­мо­сти от усло­вий про­грам­мы стра­хо­ва­ния.

Та­ким об­ра­зом, мож­но вы­брать од­ну из про­грамм стра­хо­ва­ния. Пер­вый ва­ри­ант – стра­хо­ва­ние на слу­чай смер­ти и до­жи­тия до опре­де­лен­но­го воз­рас­та с еди­но­ра­зо­вой стра­хо­вой вы­пла­той. Вто­рой – стра­хо­ва­ние на слу­чай смер­ти и до­жи­тия до опре­де­лен­но­го воз­рас­та с вы­пла­та­ми рав­ны­ми ча­стя­ми на про­тя­же­нии уста­нов­лен­но­го периода, на­при­мер, 5, 10, 15 лет. И тре­тий – стра­хо­ва­ние на слу­чай смер­ти и до­жи­тия до опре­де­лен­но­го воз­рас­та с вы­пла­та­ми рав­ны­ми ча­стя­ми по­жиз­нен­но.

Есть воз­мож­ность до­пол­ни­тель­но вклю­чить в до­го­вор стра­хо­ва­ния рис­ки на­ступ­ле­ния несчаст­но­го слу­чая или кри­ти­че­ско­го за­бо­ле­ва­ния за­стра­хо­ван­но­го. Су­ще­ству­ет про­грам­ма, преду­смат­ри­ва­ю­щая осво­бож­де­ние от упла­ты по­ла­га­ю­щих­ся стра­хо­вых пла­те­жей до кон­ца периода на­коп­ле­ния при уста­нов­ле­нии кли­ен­ту ин­ва­лид­но­сти I, II груп­пы по лю­бой при­чине. Так­же есть про­грам­мы пе­ре­хо­да пра­ва на по­лу­че­ние вы­плат к дру­го­му ли­цу, на­при­мер су­пру­гу.

В до­го­во­ре стра­хо­ва­ния же­ла­тель­но преду­смот­реть ин­дек­са­цию с при­ме­не­ни­ем офи­ци­аль­но­го ин­дек­са ин­фля­ции раз­ме­ра стра­хо­вой сум­мы и вы­плат при усло­вии со­от­вет­ству­ю­ще­го из­ме­не­ния раз­ме­ра стра­хо­во­го пла­те­жа.

Ес­ли стра­хо­ва­тель ре­шит до­сроч­но разо­рвать до­го­вор стра­хо­ва­ния, ему бу­дет вы­пла­че­на вы­куп­ная сум­ма в со­от­вет­ствии с усло­ви­я­ми стра­хо­ва­ния. Как пра­ви­ло, вы­куп­ная сум­ма фор­ми­ру­ет­ся по­сле трех лет дей­ствия до­го­во­ра, при этом кли­ент мо­жет по­те­рять часть вне­сен­ных средств и ин­ве­сти­ци­он­но­го до­хо­да.

СО­СТАВ­ЛЯ­ЕМ ФИ­НАН­СО­ВЫЙ ПЛАН НА­КОП­ЛЕ­НИЙ

Что­бы по­нять, как ра­бо­та­ет стра­хо­ва­ние жиз­ни, од­на из ком­па­ний пред­ста­ви­ла свои рас­че­ты для жен­щи­ны 40 лет, чья де­я­тель­ность не свя­за­на с по­вы­шен­ны­ми рис­ка­ми. Ис­ход­ные дан­ные та­ко­вы: пе­ри­од на­коп­ле­ния – 20 лет, еже­год­ный стра­хо­вой пла­теж – 23 тыс. грн, по­жиз­нен­ный ан­ну­и­тет.

В слу­чае до­жи­тия кли­ент­ка че­рез 20 лет по­лу­чит вы­пла­ту в раз­ме­ре 973 тыс. грн (при по­лу­че­нии компанией про­гно­зи­ру­е­мо­го до­пол­ни­тель­но­го ин­ве­сти­ци­он­но­го до­хо­да 14%), а так­же 30 тыс. грн в год до­пол­ни­тель- ной по­жиз­нен­ной пен­сии. Сле­ду­ет учесть, что ин­ве­ст­до­ход об­ла­га­ет­ся на­ло­гом (сей­час на­лог на до­ход физ­лиц 18% и во­ен­ный сбор 1,5%).

В слу­чае смер­ти кли­ент­ки в пе­ри­од на­коп­ле­ния (с 40 до 60 лет) на­след­ник в пер­вый год дей­ствия до­го­во­ра по­лу­чит стра­хо­вую сум­му в раз­ме­ре 30 тыс. грн, в каж­дый по­сле­ду­ю­щий эта сум­ма бу­дет уве­ли­чи­вать­ся по ме­ре ро­ста на­коп­лен­ных пла­те­жей. В слу­чае смер­ти в пе­ри­од вы­плат по до­го­во­ру (по­сле 60 лет) на­след­ник по­лу­чит остав­ши­е­ся ан­ну­и­тет­ные вы­пла­ты со дня смер­ти и до окон­ча­ния га­ран­ти­ро­ван­но­го периода вы­плат (в на­шем слу­чае 10 лет со дня до­сти­же­ния за­стра­хо­ван­ным ли­цом 60-ле­тия).

СТРАХОВАЯ ЖИЗНЬ

Стра­хо­ва­ние жиз­ни де­мон­стри­ру­ет за­вид­ные тем­пы ро­ста. Так, по ито­гам пер­во­го по­лу­го­дия 2018-го стра­хо­вые пла­те­жи уве­ли­чи­лись на 41% по срав­не­нию с ана­ло­гич­ным пе­ри­о­дом про­шло­го го­да (в 2017-м этот по­ка­за­тель со­ста­вил за шесть ме­ся­цев 31%). Ко­ли­че­ство за­стра­хо­ван­ных на 30 июня воз­рос­ло на 0,8% – до 4,1 млн че­ло­век. В свою оче­редь объ­ем стра­хо­вых вы­плат взле­тел на 46% от­но­си­тель­но со­от­вет­ству­ю­ще­го периода 2017-го.

Newspapers in Russian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.