Кре­ди­тные со­ю­зы: пер­спе­кти­вы ра­зви­тия

Ukraine Business Review - - Актуальна тема -

Ва­жным юри­ди­че­ским при­зна­ком, ко­то­рый по­зво­ля­ет отли­чать кре­ди­тные со­ю­зы от об­ще­ствен­ных ор­га­ни­за­ций, яв­ля­е­тся их по­стро­е­ние на ко­опе­ра­тив­ных на­ча­лах. Все кли­ен­ты та­ких фи­ну­чре­жде­ний в сфе­ре хо­зяй­ство­ва­ния – это его уча­стни­ки, и хо­тя уча­стни­ка­ми мо­гут быть толь­ко фи­зи­че­ские ли­ца, пред­при­я­тия та­кже мо­гут по­лу­чить кре­ди­ты по сред­ствам своих пред­ста­ви­те­лей, ко­то­рые яв­ля­ю­тся его чле­на­ми. Хо­зяй­ствен­ная пра­во­су­бъе­ктность кре­ди­тно­го со­ю­за име­ет исклю­чи­тель­ный ха­ра­ктер, за что круг ра­зре­шен­ных ей ви­дов де­я­тель­но­сти жес­тко опре­де­лен за­ко­ном. Де­я­тель­ность по прив­ле­че­нию вкла­дов чле­нов на де­по­зи­тные сче­та по­дле­жит ли­цен­зи­ро­ва­нию. Как и бан­ки, кре­ди­тные со­ю­зы, дей­ствуя в ста­ту­се фи­нан­со­вых по­сре­дни­ков, ак­ку­му­ли­ру­ют сред­ства от тех, кто в дан­ный мо­мент испытыва­ет их избыток, и пе­ре­да­ют тем, кто испытыва­ет в них на­су­щную по­тре­бность. Но глав­ным отли­чи­ем ме­жду эти­ми стру­кту­ра­ми яв­ля­е­тся цель де­я­тель­но­сти: по­лу­че­ние при­были для бан­ка и пре­до­став­ле­ние фи­нан­со­вых услуг для кре­ди­тно­го со­ю­за, а та­кже то, что по­сле­дний об­слу­жи­ва­ет толь­ко своих уча­стни­ков. Опре­де­лен­ные преи­му­ще­ства кре­ди­тных со­ю­зов пе­ред бан­ка­ми обу­сло­ви­ли ди­на­ми­ку их ра­с­про­стра­не­ния, ко­то­рая за­клю­ча­ю­тся в том, что бан­кам не все­гда выго­дно иметь де­ло с мел­ки­ми за­ем­щи­ка­ми из-за зна­чи­тель­ных адми­ни­стра­тив­ных за­трат, а кре­ди­тные со­ю­зы ма­кси­маль­но при­бли­же­ны к не­по­сред­ствен­ным по­лу­ча­те­лям услуг и име­ют во­змо­жность пре­до­ста­вить кре­дит по упро­щен­ной про­це­ду­ре. Бе­зу­слов­но, ком­мер­че­ские бан­ки игра­ют ре­ша­ю­щую роль в кре­ди­то­ва­нии прои­зво­ди­те­ля, но они ру­ко­вод­ству­ю­тся ком­мер­че­ски­ми ин­те­ре­са­ми и пыта­ю­тся най­ти ба­ланс ме­жду ми­ни­маль­ным ри­ском и ма­кси­маль­ной при­былью. Кре­ди­тный со­юз мо­жет быть аль­тер­на­ти­вой бан­ку для тех пред­при­ни­ма­те­лей, ко­то­рые стре­мя­тся опе­ра­тив­но по­лу­чить ссу­ду на ко­ро­ткий срок. Преи­му­ще­ства­ми кре­ди­то­ва­ния в кре­ди­тном со­ю­зе яв­ля­ю­тся: • открытость дан­ной стру­кту­ры; • кре­ди­тные со­ю­зы мо­гут на­ра­бо­тать по­ло­жи­тель­ную кре­ди­тную исто­рию; • кре­дит мо­жно по­лу­чить за не­сколь­ко дней и да­же ча­сов; • в за­ви­си­мо­сти от уста­ва кре­ди­тно­го со­ю­за срок по­га­ше­ния кре­ди­та мо­жно про­лон­ги­ро­вать; • в не­ко­то­рых КС мо­жно кре­ди­то­ва­ться по­сред­ством иму­ще­ствен­ных по­ру­чи­те­лей; • по­лу­че­ние не­боль­ших займов. Преи­му­ще­ством яв­ля­е­тся та­кже то, что КС со­зда­е­тся с не­при­быль­ной це­лью, и по­то­му ока­за­ние услуг при­бли­жа­е­тся к се­бе­стои­мо­сти, обе­спе­чи­ва­ю­щей ра­схо­ды на фор­ми­ро­ва­ние фон­дов за счет член­ских взно­сов. Кре­ди­тный со­юз обе­спе­чи­ва­ет до­ступ к ми­кро­фи­нан­со­вым ре­сур­сам и та­ким обра­зом способ­ству­ет ра­зви­тию ма­ло­го и сре­дне­го би­зне­са. Хо­тя Хо­зяй­ствен­ный ко­декс и за­пре­ща­ет КС быть учре­ди­те­ля­ми или уча­стни­ка­ми су­бъе­ктов пред­при­ни­ма­тель­ства, одна­ко су­ще­ству­ет исклю­че­ние из дан­но­го пра­ви­ла: кре­ди­тные со­ю­зы мо­гут быть уча­стни­ка­ми ме­стно­го ко­опе­ра­тив­но­го бан­ка, и это не мо­жет быть по­став­ле­но под сом­не­ние, учи­тывая, что нор­мы За­ко­на «О кре­ди­тных со­ю­зах» яв­ля­ю­тся спе­ци­аль­ными по отно­ше­нию к пред­пи­са­ни­ям Хо­зяй­ствен­но­го ко­де­кса. Основ­ными не­до­ста­тка­ми кре­ди­тных со­ю­зов яв­ля­ю­тся: • в ре­ги­о­наль­ных кре­ди­тных со­ю­зах став­ки го­до­вых до­воль­но высо­ки; • кра­ткий ма­кси­маль­ный срок кре­ди­то­ва­ния; • огра­ни­чен­ное ко­ли­че­ство кре­ди­тных со­ю­зов, ко­то­рые спосо­бны пре­до­ста­вить кре­дит свыше 10 тыс. грн. В те­че­ние 2017 го­да бла­го­да­ря осмо­три­тель­ной фи­нан­со­вой по­ли­ти­ке боль­шин­ство кре­ди­тных со­ю­зов ве­ли успе­шную де­я­тель­ность в те­ку­щих усло­ви­ях. На на­ча­ло го­да в Украи­не на­счи­тыва­лось 746 кре­ди­тных со­ю­зов (КС). В це­лом они объе­ди­ня­ют 1 млн. 791,3 тыс. фи­зи­че­ских лиц, об­щий кре­ди­тный порт­фель КС – 2 млрд. 596,7 млн. грн., ре­зерв­ный ка­пи­тал – 153,3 млн.грн. По сло­вам пре­зи­ден­та НАКСУ, Пе­тра Ко­зин­ца, кре­ди­тные со­ю­зы вряд ли смо­гут со­ста­вить се­рье­зную кон­ку­рен­цию кру­пным бан­кам, ра­бо­та­ю­щим сра­зу в не­сколь­ких се­гмен­тах. Одна­ко, КС лу­чше, чем бан­ки, мо­гут ра­бо­тать в опре­де­лен­ных се­кто­рах. Ре­чь идет, к при­ме­ру, о по­тре­би­тель­ском кре­ди­то­ва­нии, не­боль­ших кре­ди­тах на те­ку­щие ну­жды. Кро­ме то­го, кре­ди­тные со­ю­зы име­ют боль­ше во­змо­жно­стей «ра­бо­тать со став­ка­ми и опти­ми­зи­ро­вать за­тра­ты». Украин­ские бан­ки ча­сто зло­у­по­тре­бля­ют скрытыми ко­мис­си­я­ми. Если учесть ра­зли­чные «ма­хи­на­ции» со стра­хов­ка­ми, ко­мис­си­ей и ра­зо­выми выпла­та­ми, то став­ки по кре­ди­там у бан­ков зна­чи­тель­но выше, чем у кре­ди­тных со­ю­зов. Сле­до­ва­тель­но, мо­жно сде­лать вывод, что та­кие фи­нан­со­вые учре­жде­ния в сфе­ре хо­зяй­ство­ва­ния, как кре­ди­тные со­ю­зы яв­ля­ю­тся опти­маль­ным ва­ри­ан­том для лиц, ко­то­рые заин­те­ре­со­ва­ны в по­лу­че­нии ми­кро­кре­ди­тов. Что­бы уско­рить ра­зви­тие это­го се­гмен­та рын­ка, не­об­хо­ди­мо че­тко опре­де­лить ста­тус не­при­быль­но­сти на за­ко­но­да­тель­ном уров­не, обе­спе­чить де­я­тель­ность кре­ди­тных со­ю­зов с со­блю­де­ни­ем ме­жду­на­ро­дных ко­опе­ра­тив­ных прин­ци­пов и сба­лан­си­ро­ван­ной ре­гу­ля­тор­ной по­ли­ти­ки, вве­сти ре­аль­ное са­мо­ре­гу­ли­ро­ва­ние со сто­ро­ны си­сте­мы кре­ди­тных со­ю­зов, обе­спе­чить спосо­бность под­дер­жа­ния пла­те­же­сп­осо­бно­сти и ли­кви­дно­сти кре­ди­тных со­ю­зов при усло­вии во­зни­кно­ве­ния изме­не­ний рыно­чной ко­нъюн­кту­ры. Не­об­хо­ди­мо та­кже усо­вер­шен­ство­вать ме­ха­низм во­зме­ще­ния гра­ж­да­нам, сде­лав­шим взно­сы на де­по­зи­тные сче­та в кре­ди­тных со­ю­зах пу­тем вне­се­ния изме­не­ний в За­кон Украи­ны «О кре­ди­тных со­ю­зах». Что ка­са­е­тся усо­вер­шен­ство­ва­ния за­ко­но­да­тель­ной ба­зы для ра­зви­тия рын­ка кре­ди­тных со­ю­зов в Украи­не, то кро­ме уве­ли­че­ния пе­ре­чня услуг, ко­то­рые мо­гут пре­до­став­лять кре­ди­тные со­ю­зы, пре­до­став­ле­ние пра­ва кре­ди­тно­му со­ю­зу выда­вать кре­ди­ты юри­ди­че­ским ли­цам, на­при­мер су­бъе­ктам ма­ло­го пред­при­ни­ма­тель­ства или фер­мер­ским хо­зяй­ствам, сель­ско­хо­зяй­ствен­ным ко­опе­ра­ти­вам, край­не не­об­хо­ди­мо опре­де­ли­ться с си­сте­мой га­ран­ти­ро­ва­ния взно­сов (вкла­дов) чле­нов кре­ди­тных со­ю­зов на де­по­зи­тные сче­та. Как изве­стно, Агент­ство США из ме­жду­на­ро­дно­го ра­зви­тия (USAID) ра­зви­ва­ет про­ект кре­ди­то­ва­ния украин­ских ма­лых и сре­дних фер­ме­ров и сель­ско­хо­зяй­ствен­ных пред­при­я­тий в сель­ской ме­стно­сти че­рез кре­ди­тные со­ю­зы, ко­то­рый рас­счи­тан на пе­ри­од до 2020 го­да. Этот про­ект бу­дет ра­бо­тать та­кже над усо­вер­шен­ство­ва­ни­ем нор­ма­тив­но-пра­во­вой ба­зы вме­сте с ас­со­ци­а­ци­я­ми кре­ди­тных со­ю­зов и с са­ми­ми со­ю­за­ми, го­су­дар­ствен­ными ор­га­на­ми. На стра­ни­цах на­ших из­да­ний «Украи­на Би­знес Ре­вю» и жур­на­ла «Фи­нан­со­вые услу­ги» мы по­свя­тим не­ма­ло стра­ниц для объе­ктив­но­го осве­ще­ния это­го ра­зви­тия!

Ни­ко­лай СТЕПАНОВ-БАЧИНСКИЙ

Newspapers in Ukrainian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.