Будущее fintech в Украи­не

Ukraine Business Review - - Фінансові технології - Бе­се­до­вал Ни­ко­лай СТЕПАНОВ-БАЧИНСКИЙ

Ан­глий­ский бан­кир Эн­то­ни Джен­кинс еще в 2015 го­ду пред­ска­зал, что в фи­нан­со­вой сфе­ре прои­зой­дут кар­ди­наль­ные изме­не­ния. Фа­кти­че­ски прои­зой­дет «убе­ри­за­ция», что озна­ча­ет вне­дре­ние ком­пью­тер­ных ин­тер­фей­сов для про­ве­де­ния пря­мых сде­лок ме­жду кли­ен­та­ми и по­став­щи­ка­ми услуг в об­ход по­сре­дни­ков.

Как на­чи­на­лась, как бу­дет про­хо­дить убе­ри­за­ция, вне­дре­ние Fintech и что это озна­ча­ет для Украины ИД «Украи­на Би­знес» рас­ска­зыва­ет Ге­не­раль­ный ди­ре­ктор ООО «Фи­нан­со­вая ком­па­ния «Тен­де­рФи­нСер­вис» Вла­ди­мир До­бро­скок.

Про­гресс на­у­ки и те­хни­ки дви­же­тся очень быстро, по­рой сме­няя це­лые укла­ды жи­зни. Те­хно­ло­ги­че­ский бум во­зни­ка­ет там, где его не жде­шь. Не­за­ме­тно, но уве­рен­но впе­ред вышли ин­ду­стрии, ко­то­рые хо­тя и яв­ля­ю­тся высо­ко­те­хно­ло­ги­чными, одна­ко про­сты и по­ня­тны для обычных поль­зо­ва­те­лей этих услуг. Сре­ди них – ме­ди­ци­на, транс­порт, связь и фи­нан­сы.

Ком­па­нии, ра­бо­та­ю­щие в этой сфе­ре, пыта­ю­тся улу­чшить су­ще­ству­ю­щую фи­нан­со­вую те­хно­ло­гию или со­здать но­вую, по­лу­чая боль­шие ин­ве­сти­ции на ра­зви­тие это­го на­прав­ле­ния. По дан­ным Invesment Bank, об­щая стои­мость ин­ве­сти­ций в этот се­ктор выро­сла с 1 млрд долл. в 2008 го­ду до 24 млрд долл в 2018-м.

Фи­нан­со­выми те­хно­ло­ги­я­ми или фин­тех (fintech) обычно на­зыва­ют стар­та­пы, ко­то­рые исполь­зу­ют но­вей­шие те­хно­ло­гии в сфе­ре фи­нан­сов. Ми­ро­вой рынок фи­нан­со­вых услуг со­став­ля­ет око­ло 25 трлн долл. в год, по­это­му fintech-стар­та­пы ста­ра­ю­тся «актив­но вне­дри­ться» в отрасль. Ко­ли­че­ство за­ро­жда­ю­щи­хся про­е­ктов в сфе­ре fintech ре­кор­дно высо­кое — мно­же­ство игро­ков стре­мя­тся за­нять ме­сто на пер­спе­ктив­ном рын­ке.

Не­смо­тря на отно­си­тель­ную мо­ло­дость сфе­ры, вче­ра­шние фи­нан­со­вые стар­та­пы прев­ра­ти­лись во вли­я­тель­ных игро­ков рын­ка. Наи­бо­лее по­пу­ляр­ные на ми­ро­вом фи­нан­со­вом рын­ке fintech-сер­ви­сы — он­лайн-пла­те­жи (исполь­зу­ют 50%), сер­ви­сы для стра­хо­ва­ния ав­то и здо­ро­вья (24%), при­ло­же­ния для ин­ве­сти­ро­ва­ния и при­у­мно­же­ния ка­пи­та­ла (20%), он­лайн-пла­тфор­мы для за­йма (10%), ин­стру­мен­ты фи­нан­со­во­го пла­ни­ро­ва­ния (10%). По ко­ли­че­ству поль­зо­ва­те­лей fintech-сер­ви­сов ли­ди­ру­ют Ки­тай (69% на­се­ле­ния стра­ны), Ин­дия (52%), Ве­ли­ко­бри­та­ния (42%), Бра­зи­лия (40%) и Ав­стра­лия (37%). Уро­вень про­ни­кно­ве­ния fintech-сер­ви­сов в США со­став­ля­ет все­го 33%.

ЗАВОЕВАНИЕ РЫН­КА

В Украи­не эти ци­фры зна­чи­тель­но ни­же, но на­ши рын­ки на­чи­на­ют ин­тен­сив­но ра­зви­вать fintech-сер­ви­сы. Украин­ские стар­та­пы за­во­е­выва­ют рынок, исполь­зуя лу­чший опыт и фо­ку­си­ру­ясь на ре­ше­нии кон­кре­тной про­бле­мы. Сей­час в стра­не на­счи­тыва­ют бо­лее 80 ком­па­ний, ко­то­рые ра­зра­ба­тыва­ют ин­но­ва­ци­он­ные ре­ше­ния для фи­нан­со­вой сфе­ры. 58% fintech-про­е­ктов были со­з­да­ны на про­тя­же­нии по­сле­дних трех лет.

Fintech-ком­па­нии на­ру­ша­ют до­ми­ни­ро­ва­ние кру­пней­ших игро­ков фи­нан­со­вых услуг: на­при­мер, ра­зра­ба­тыва­ют ро­бо­тов-кон­суль­тан­тов, ко­то­рые спосо­бны пре­дло­жить лу­чшие ре­ше­ния на осно­ве

це­лей кли­ен­тов, учи­тывая все во­змо­жные ри­ски.

Се г о д н я к л юч е в а я с т р а т е - гия для ком­па­нии – стать ди­на­ми­чным цен­тром fintech. Ка­ждая fintech-ком­па­ния пре­до­став­ля­ет или го­то­ва пре­до­став­лять уз­ко­спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные фи­нан­со­вые услу­ги, ча­сто бо­лее эф­фе­ктив­ные и с мень­ши­ми за­тра­та­ми, чем услу­ги тра­ди­ци­он­ных ком­па­ний. И фи­нан­со­вые ком­па­нии, уже исполь­зу­ю­щие fintech, уве­ре­ны, что не во­споль­зо­ва­ться сей­час – зна­чит, в бу­ду­щем они ри­ску­ют быть не­по­дго­тов­лен­ными к пе­ре­до­вым до­сти­же­ни­ям, а угро­за для их би­зне­са ста­нет неи­збе­жной.

Что­бы по­лу­чить до­ступ к но­вым те­хно­ло­ги­ям, стал­ки­ва­ясь с про­бле­мой ин­те­гра­ции, они ин­ве­сти­ру­ют зна­чи­тель­ные день­ги в ра­зра­бо­тку соб­ствен­ной IТ-си­сте­мы, ко­то­рая, как пра­ви­ло, но­сит фра­гмен­тар­ный ха­ра­ктер и осло­жня­е­тся уна­сле­до­ван­ными си­сте­ма­ми, ко­то­рые тру­дно под­дер­жи­вать, обнов­лять и улу­чшать. Мно­гие из этих ком­па­ний на­де­ю­тся по­вто­рить под­ход fintech по бы­стро­му со­з­да­нию ин­но­ва­ци­он­ных, гиб­ких групп для ра­зра­бо­тки но­вых пре­дло­же­ний, с акцен­том на ци­фро­вых фун­кци­ях и ана­ли­зе дан­ных. Не­смо­тря на это, выде­ле­ние боль­ших средств на IТ-усо­вер­шен­ство­ва­ния яв­ля­е­тся кон­стру­ктив­ным для боль­шин­ства ор­га­ни­за­ций, но это яв­но усту­па­ет fintech, по­сколь­ку IТ-от­де­лам ком­па­ний не­во­змо­жно быть столь же гиб­ки­ми, как fintech-стар­та­пы.

Ком­па­нии, за­ня­тые в ука­зан­ной ин­ду­стрии, услов­но де­ля­тся на две груп­пы. Стар­та­пы, пре­до­став­ля­ю­щие те­хни­че­ские ре­ше­ния для су­ще­ству­ю­щих фи­нан­со­вых ком­па­ний, и стар­та­пы, ра­бо­та­ю­щие не­по­сред­ствен­но с по­тре­би­те­ля­ми фи­нан­со­вых услуг. Ка­ждая ком­па­ния дол­жна опре­де­ли­ться с тем, что она де­ла­ет лу­чше все­го. На­при­мер, опре­де­ле­ние ин­ве­сти­ци­он­ной те­ма­ти­ки, оцен­ка кре­ди­тно­го ри­ска, управ­ле­ние ри­ска­ми кон­тр­аген­та, испол­не­ние и уре­гу­ли­ро­ва­ние фи­нан­со­вых опе­ра­ций и исполь­зо­ва­ние пу­ла fintech-ин­но­ва­ций. Это по­зво­лит под­дер­жать или ра­сши­рить услу­ги и во­змо­жно­сти ор­га­ни­за­ции на основ­ном рын­ке.

РАЗРАБОТКА И ВНЕ­ДРЕ­НИЕ FINTECH В УКРАИ­НЕ

Для мно­гих тра­ди­ци­он­ных фи­нан­со­вых ком­па­ний та­кая стра­те­гия по­тре­бу­ет фун­да­мен­таль­но­го сдви­га в стру­кту­ре и под­хо­де к ра­бо­те. Не­об­хо­ди­мо стать бо­лее гиб­ким, на­учи­ться быстро ре­а­ги­ро­вать на за­про­сы кли­ен­тов и вне­дрять но­вые те­хно­ло­гии, как толь­ко они по­яв­ля­ю­тся. Изме­не­ние лю­бой би­знес-мо­де­ли – тру­дный про­цесс, а прев­ра­ще­ние в fintech успе­шно ра­бо­та­ю­щей ком­па­нии – ино­гда да­же про­бле­ма­ти­чно. Быстрое и не­о­бду­ман­ное ин­те­гри­ро­ва­ние ра­зли­чных те­хно­ло­гий и но­вых про­ду­ктов мо­жет ра­зру­шить до­ве­рие к успе­шной ком­па­нии и при­ве­сти к по­те­ре кли­ен­тов. По этой при­чи­не не­об­хо­ди­мо уста­но­вить высо­кие стан­дар­ты для взаи­мо­дей­ствия и ожи­да­ния кли­ен­тов от ком­па­нии. И толь­ко по­сле это­го опре­де­лять пер­ви­чные ре­ко­мен­да­ции по выбо­ру но­вых те­хно­ло­гий для их вне­дре­ния. Успе­шная фи­нан­со­вая ком­па­ния не мо­жет игно­ри­ро­вать fintech. Уме­ние пла­ни­ро­вать, быть вни­ма­тель­ным к по­тре­бно­стям кли­ен­тов и иметь про­ду­ктив­ные отно­ше­ния с вне­шни­ми но­ва­то­ра­ми по­мо­жет фир­ме быть успе­шной.

В Украи­не сфе­ра fintech для фи­нан­со­во­го рын­ка ста­ла пол­но­цен­ным уча­стни­ком фи­нан­со­во­го рын­ка. Одна­ко сей­час ра­бо­ты по со­з­да­нию и вне­дре­нию fintech в стра­не ве­ду­тся ра­зро­знен­но, что не при­во­дит к их бо­лее бы­стро­му ра­зви­тию. По­это­му мы вы­сту­па­ем за со­з­да­ние ас­со­ци­а­ции (пу­ла), глав­ной за­да­чей ко­то­рой ста­нет поиск но­вых ин­те­ре­сных стар­та­пов, уча­стие в них фи­нан­со­вых учре­жде­ний и по­мо­щь во вне­дре­нии fintech в фи­нан­со­вых ин­сти­ту­тах.

Со­з­да­ние фи­нан­со­вых хол­дин­гов для пре­до­став­ле­ния ма­кси­маль­но­го ко­ли­че­ства услуг с исполь­зо­ва­ни­ем fintech в одном ме­сте (при­мер фи­нан­со­во­го су­пер­мар­ке­та) — ра­сче­тные опе­ра­ции, кре­ди­то­ва­ние, стра­хо­ва­ние и ин­ве­сти­ро­ва­ние.

Fintech – это мейн­стрим в пе­ре­во­де с англ. main stream озна­ча­ет «основ­ное те­че­ние»), быстро на­би­ра­ю­щий обо­ро­ты в та­ких обла­стях, как он­лайн-кре­ди­то­ва­ние, де­не­жные пе­ре­во­ды и кре­ди­тные рей­тин­ги. Fintech-ком­па­нии ста­ли на­сто­я­щи­ми пар­тне­ра­ми ком­мер­че­ских бан­ков, стра­хо­вых ком­па­ний и дру­гих не­бан­ков­ских фи­нан­со­вых учре­жде­ний – уча­стни­ков фи­нан­со­во­го се­кто­ра. Поль­зо­ва­те­ли со­цсе­тей со­об­ща­ют о се­бе мно­го ин­фор­ма­ции: ме­сто ра­бо­ты, ин­те­ре­сы, спи­сок дру­зей и род­ствен­ни­ков. Ал­го­ри­тмы ана­ли­зи­ру­ют эти дан­ные, что­бы пре­до­став­лять пер­со­на­ли­зи­ро­ван­ные фи­нан­со­вые услу­ги. Иден­ти­фи­ка­ция и ав­то­ри­за­ция кли­ен­тов — одна из ва­жней­ших за­дач для фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций. Иден­ти­фи­ка­ция поль­зо­ва­те­ля по го­ло­су, отпе­ча­ткам паль­цев и ра­спо­зна­ва­ние ли­ца ме­ня­ет пред­став­ле­ние о на­де­жно­сти и без­о­па­сно­сти при про­ве­де­нии фи­нан­со­вых опе­ра­ций. Нам­но­го удо­бнее по­лу­чить фи­нан­со­вую услу­гу он­лайн, не выхо­дя из офи­са или да­же из до­ма. Для про­дви­же­ния он­лайн-услуг фи­нан­со­вые ком­па­нии ши­ро­ко исполь­зу­ют во­змо­жно­сти ин­тер­нет-мар­ке­тин­га, вся­че­ски по­пу­ля­ри­зи­руя свою де­я­тель­ность сре­ди кли­ен­тов. Во­змо­жно­сти fintech-сер­ви­са — это отсут­ствие ве­ри­фи­ка­ции по те­ле­фо­ну и пол­ная ав­то­ма­ти­за­ция. Нев­ме­ша­тель­ство че­ло­ве­ка в про­цесс исклю­ча­ет во­змо­жность ошиб­ки. Кли­ент, обра­ща­ясь в фи­нан­со­вую ком­па­нию, пре­до­став­ля­ет дан­ные, ко­то­рые вво­дя­тся в си­сте­му ско­рин­га. Та­кая си­сте­ма пред­став­ля­ет со­бой ма­те­ма­ти­че­скую мо­дель, ко­то­рая по­мо­га­ет оце­нить пер­спе­ктив­ность сдел­ки и уро­вень ее ри­ска для фи­нан­со­вой ком­па­нии.

В жи­зни мно­гих лю­дей мо­гут во­зни­кнуть си­ту­а­ции, когда сро­чно тре­бу­е­тся по­лу­чить не­боль­шую сум­му де­нег, стра­хо­вой по­лис или др. услу­ги, а во­змо­жно­сти обра­ти­ться в банк или стра­хо­вую ком­па­нию у не­го нет. Он­лайн кре­ди­то­ва­ние или при­о­бре­те­ние по­ли­са – это не толь­ко удо­бно, но и очень лег­ко. Ци­фро­вые пла­тфор­мы со­е­ди­ня­ют за­ем­щи­ков, не­бан­ков­ские кре­ди­тные ор­га­ни­за­ции и ча­стных ин­ве­сто­ров. Си­сте­ма по­зво­ля­ет по­лу­чить кре­ди­тные сред­ства ли­цам, ко­то­рые не мо­гут офор­мить за­ем в бан­ке. Сер­вис по­мо­жет кли­ен­ту в лю­бой мо­мент.

Fintech-стар­та­пе­ры за­во­е­выва­ют рынок, и по­это­му пра­кти­ку­ют до­воль­но ло­яль­ный под­ход к кли­ен­там, пре­дла­гая са­мые выго­дные усло­вия. Прив­ле­ка­тель­ность та­ких услуг — в до­сту­пной про­цен­тной став­ке, при этом кли­ент мо­жет рассчитывать на са­мые выго­дные усло­вия по­лу­че­ния кре­ди­та, офор­мив не­боль­шой па­кет до­ку­мен­тов. По­лу­чить займ или стра­хо­вой по­лис мо­жно, пре­до­ста­вив толь­ко скан па­спор­та и иден­ти­фи­ка­ци­он­но­го ко­да. Ми­кро­фи­нан­со­вые сер­ви­сы быстро рас­сма­три­ва­ют за­яв­ки и уже че­рез не­сколь­ко ми­нут сред­ства бу­дут на кар­те у кли­ен­та. Ка­ждый кли­ент, до­стиг­ший со­вер­шен­но­ле­тия, смо­жет са­мо­сто­я­тель­но ука­зать сум­му за­йма и пе­ри­од его по­га­ше­ния.

В Украи­не ра­стет чи­сло кли­ен­тов фи­нан­со­вых ком­па­ний, ко­то­рые поль­зу­ю­тся фи­нан­со­выми услу­га­ми, пред­по­чи­тая оформ­лять их че­рез удо­бные сер­ви­сы он­лайн.

Украин­ский рынок fintech на­хо­ди­тся на на­чаль­ной ста­дии ра­зви­тия, вме­сте с тем ра­стет ко­ли­че­ство fintech-стар­та­пов, что по­зво­ля­ет го­во­рить о хо­ро­шем про­гно­зе. Украин­ский fintech быстро на­би­ра­ет актив­ность как он­лайн-кре­ди­то­ва­ние, де­не­жные пе­ре­во­ды, стра­хо­вые и дру­гие фи­нан­со­вые услу­ги и кре­ди­тные рей­тин­ги.

Се­го­дня НБУ объя­вил о за­пу­ске про­е­ктов, на­це­лен­ных на ра­зви­тие украин­ско­го fintech. При­о­ри­те­тными на­прав­ле­ни­я­ми ра­зви­тия эк­спер­ты НБУ на­зва­ли он­лайн-бан­кинг, эле­ктрон­ные пла­те­жи, ди­джи­тал-кре­ди­то­ва­ние и те­хно­ло­ги­че­ские про­ду­кты для стра­хо­вой сфе­ры. Пред­по­ло­жи­тель­но в сле­ду­ю­щие де­сять лет эта тен­ден­ция ра­с­про­стра­ни­тся на весь мир, и бан­ки бу­дут пре­тен­до­вать на зва­ние клю­че­вых игро­ков гло­баль­но­го fintech-рын­ка. Это по­вод ин­ве­сти­ро­вать в fintech-ком­па­нии, что­бы зав­тра су­меть кон­ку­ри­ро­вать.

Newspapers in Ukrainian

Newspapers from Ukraine

© PressReader. All rights reserved.