Las claves para comprar el primer auto con un crédito
Es importante entender qué es la tasa de interés y que el valor del vehículo cae
Cuando se es joven y se empieza a tener dinero propio puede surgir la idea de comprar un auto, si es que las circunstancias lo permiten. Reemplazar el transporte público, la bicicleta o las largas caminatas por un vehículo a veces suena tentador. Sin embargo, antes de arriesgarse a hacer una inversión de varios miles de dólares hay que ponderar varias cosas. Además, es importante informarse sobre cómo funcionan los créditos, ya que es poco frecuente que en esa instancia de la vida se tenga el monto total.
Sobre préstamos a la hora de adquirir un vehículo (y otras cosas) hablan la economista Bárbara Mainzer y el CEO y cofundador de la empresa de tecnología financiera Troutwood Eugene Natali en su libro Educación Financiera, asignatura pendiente.
Ahora, ¿cuáles son las claves al comprar el primer auto? Los autores recomiendan: “adquirir uno usado que se mantenga como atado con alambres. Bueno, no es para tanto. Fuera de bromas, el propósito de tu primer coche es llevarte de forma segura y confiable de un lado a otro, nada más”.
Además, indican que, “contrariamente
a la creencia y la práctica populares, el propósito de tu primer coche no es impresionar a tus amigos”. Al mismo tiempo no “debería contribuir con ponerte en el camino de los problemas de dinero”.
El capital que se ahorra al momento de adquirir el vehículo se puede gastar de otra manera. Por ejemplo, reducir la deuda, ahorrar, invertir o “incluso en la cita perfecta”. A su vez, aconsejan mirar las posibilidades de uno mismo, y no lo que hacen los otros. Es el “momento de construir un patrimonio, no de aparentar”.
“Si tienen la suerte de tener un sobrante de entre $ 2.000 y $ 4.000 por mes, el consejo sigue siendo el mismo: sé inteligente en cuanto a la compra de un coche. Compra un vehículo no muy costoso. Esa es una oportunidad para obtener una ventaja financiera. Entender el impacto de las tasas de interés te ayudará a visualizar esa ventaja”.
La tasa de interés es, en otras palabras, el precio a pagar por el monto de dinero que se solicita. Mainzer y Natali explicaron que si se pide un préstamo de US$ 15.000 a una tasa de interés de 10%, para cuando se cancele el préstamo se habrá pagado $ 4.122 en intereses. En esa línea, dicen que no hay que subestimar el impacto de los intereses. “Conocer el costo real antes de hacer una compra —más si se trata de una de esta magnitud— es clave”, agregan.
También recuerdan que si el ingreso es en pesos, pero se contrae una deuda en dólares, se corre el riesgo de que “el monto de la cuota en pesos suba significativamente, en caso de que el dólar suba”. Por eso, no recomiendan correr ese riesgo.
Por otra parte, señalan que tener un auto tiene muchos costos asociados, entre los que están la patente, el seguro, el combustible y el mantenimiento. Por ese motivo, aconsejan hacer bien las cuentas para saber cuánto se puede gastar.
“La tentación de gastar en exceso es mayor cuando vas a la automotora y te encandila ese auto que quieres… Ponete lentes de sol cuando vayas y piensa varias veces antes de comprar”, añaden. Además, aconsejan analizar de manera cuidadosa las condiciones, evaluar las opciones de créditos disponibles y optar por la de menor costo total. No hay que “elegir un crédito porque tenga la cuota más baja, ya que esto seguramente conlleve a un mayor pago total de intereses”. No obstante, señalan que hay una excepción a la regla. Hay préstamos a tasa de interés cero, lo que implica que se puede “negociar la opción de financiamiento más larga disponible”. Puede suceder que la persona no califique para acceder a ese crédito y, en ese caso, se puede recurrir a alguien de la familia para que sea fiador solidario. De usar esa opción, se tiene “la responsabilidad de cuidar el historial crediticio” propio y el de ese individuo. Asimismo, marcan que el “cotitular o garante asume la misma obligación” que la persona que toma el crédito, y “se enfrenta a las mismas consecuencias”.
Ahora, si se califica para un préstamo a tasa cero o con una tasa muy baja, más se debe resistir la tentación de comprar un vehículo más caro del que se precisa, indican. Puede suceder que a la persona le gusten “demasiado” los autos y la desvele por la noche tener el de sus sueños. En esos casos, hay que recordar que es un sacrifico temporal. Al “resistir la tentación”, el día de mañana se va a estar en una “mejor posición financiera” para adquirir el coche deseado.
Por otra parte, los autores señalan que una vez que un auto sale de la automotora su valor cae entre 10% y 15%. “¿Tu auto nuevo te costó US$ 15.000? ¡Ahora vale US$ 12.750 y ni siquiera has llegado a tu casa! ¿También bajó el préstamo que sacaste para comprar el auto? ¡No! Tienes que pagar todo el préstamo del coche que compraste por US$ 15.000 y ahora vale US$ 12.750”. Los autores agregan que un coche nuevo perderá entre 25% y 40% de su valor en tres o cuatro años.
Antes de tomar una decisión hay que informarse bien sobre qué implica.