Así pue­de aho­rrar mi­les en la hi­po­te­ca de su ca­sa

El Nuevo Herald (Sunday) - - FINANZAS PERSONALES - POR SA­RAH MO­RENO

Aun­que di­ciem­bre es un mes de mu­chos gas­tos, tam­bién es la épo­ca del año en que se pue­de to­mar una de­ci­sión fi­nan­cie­ra in­te­li­gen­te que be­ne­fi­cia a la ma­yo­ría de es­ta­dou­ni­den­ses que han pe­di­do di­ne­ro prestado al ban­co pa­ra com­prar una ca­sa.

Se tra­ta de una in­for­ma­ción que mu­chas per­so­nas des­co­no­cen, y que los ban­cos, pres­ta­mis­tas o agen­tes de hi­po­te­ca no la co­mu­ni­can con cla­ri­dad.

Si quie­re pa­gar el prés­ta­mo hi­po­te­ca­rio más rá­pi­do y aho­rrar­se mi­les de dó­la­res en in­tere­ses a lar­go pla­zo, al lle­gar di­ciem­bre pue­de apre­tar­se el cin­tu­rón y man­dar un pa­go de hi­po­te­ca ex­tra al año.

Es­te es el mo­men­to de uti­li­zar un bono o al­gún di­ne­ro adi­cio­nal –un re­ga­lo, por ejem­plo– pa­ra ha­cer el pa­go ex­tra.

Lo im­por­tan­te es es­pe­ci­fi­car en el com­pro­ban­te de pa­go que en­vía con el che­que o en el pa­go por in­ter­net, que esa su­ma ex­tra se de­be des­ti­nar al prin­ci­pal, pa­ra evi­tar con­fu­sio­nes.

El pa­go men­sual de la hi­po­te­ca se di­vi­de en prin­ci­pal (la can­ti­dad que pi­dió pres­ta­da y que de­be pa­gar a de­ter­mi­na­do in­te­rés), los in­tere­ses (los car­gos del pres­ta­mis­ta por el prés­ta­mo), los im­pues­tos (pro­perty tax )yel se­gu­ro de la pro­pie­dad (ho­meow­ner’s in­su­ran­ce).

Los pri­me­ros 10 años, la ma­yo­ría del pa­go men­sual se des­ti­na a pa­gar los in­tere­ses del prés­ta­mo, se­ña­la Leo Gon­zá­lez, co­rre­dor de CMG Fi­nan­cial, un ban­co de Ca­li­for­nia con su­cur­sa­les en el sur de la Flo­ri­da.

A par­tir del on­ceno año es que co­mien­za a amor­ti­zar­se la hi­po­te­ca y por lo tan­to se ve un des­cen­so en lo que de­be. Has­ta en­ton­ces el grue­so de los pa­gos iba a los in­tere­ses, es de­cir, a pa­gar­le al ban­co por el ries­go de pres­tar di­ne­ro.

Es­te fin de año es la opor­tu­ni­dad de co­men­zar en el 2019 otra vía pa­ra aho­rrar en in­tere­ses.

Gon­zá­lez su­gie­re la op­ción de pa­gar la hi­po­te­ca ca­da dos se­ma­nas, que en reali­dad no se­ría un pa­go ex­tra que sal­dría de su bol­si­llo, sino que so­lo es­tá di­vien­do el mis­mo pa­go men­sual en dos par­tes. Por ejem­plo, si el pa­go men­sual es de $1,500, al di­vi­dir­lo se pa­ga­ría $750. Es­to sue­le ser muy con­ve­nien­te por­que la ma­yo­ría de las per­so­nas co­bran su sa­la­rio ca­da dos se­ma­nas.

“En vez de ha­cer 12 pa­gos al año, se ha­cen 13 y así se acor­ta en sie­te años la vi­da del prés­ta­mo, lo que re­pre­sen­ta un aho­rro con­si­de­ra­ble”, aña­de Gon­zá­lez, quien con­si­de­ra que de es­ta ma­ne­ra las per­so­nas tie­nen otra op­ción, por­que ya no tie­nen que re­fi­nan­ciar pa­ra ba­jar el in­te­rés, lo que por lo ge­ne­ral con­lle­va gas­tos.

Otra po­si­bi­li­dad es en­viar una su­ma ex­tra men­sual pa­ra des­ti­nar­la al prin­ci­pal. Por ejem­plo, si re­ci­be un prés­ta­mo de $150,000 a 30 años y a un in­te­rés del 3.75 por cien­to, pa­ga­ría $100,000 adi­cio­na­les en in­tere­ses. Si en­vía $100 al mes ade­más de su pa­go re­gu­lar, se es­ta­ría aho­rran­do $25,000 en in­tere­ses y ter­mi­na­ría de pa­gar el prés­ta­mo seis años an­tes.

Tam­bién pue­de dis­mi­nuir el pa­go men­sual tra­tan­do de qui­tar el Pri­va­te Mort­ga­ge In­su­ran­ce (PMI), el se­gu­ro del pres­ta­mis­ta en ca­so de im­pa­go de hi­po­te­ca. En los prés­ta­mos FHA, no se pue­de eli­mi­nar el PMI a me­nos que re­fi­nan­cie. Pe­ro en los prés­ta­mos con­ven­cio­na­les, se re­ti­ra cuan­do se ha pa­ga­do el 22 por cien­to de lo que se de­be. Tam­bién pue­de so­li­ci­tar una eva­lua­ción del va­lor de su pro­pie­dad (ap­prai­sal) y si ya tie­ne un va­lor acu­mu­la­do (equity) de 20 por cien­to, pue­de pe­dir al ban­co que le re­ti­re el PMI.

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El Nue­vo He­rald

HAY VA­RIAS ma­ne­ras de pa­gar an­tes la hi­po­te­ca de la ca­sa, y di­ciem­bre le ofre­ce la op­ción de en­viar un pa­go ex­tra. Ar­chi­vo.

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