沒本事提早退休 也要財務獨立

World Journal (Chicago) - - 財經副刊 - (周方澄)

格享有財務獨立自主,相對的,人們可把「財務獨立」(financial independence)這樣的觀念當作推動力,一步步規劃理財。

「財務獨立」通常與所謂的「FIRE」(Financial Independence, Retire Early,財務獨立/提早退休)連結在一起;力行者會以提早退休為目標去努力儲蓄、投資,但就算您不想在屆滿傳統退休年齡前離開全職工作、或者不想和FIRE力行者一樣那麼嚴格的節儉和投資,仍可從FIRE族群學到值得效法的財務習慣。

加州理財顧問業者Transitions Wealth Advisors認證財務規劃師歐庫穆拉(Shawn Okumura)說,財務獨立未必表示一定是提前退休,而是與財務選擇息息相關,好比說,一旦財務獨立,就有機會遠離緊張、 高薪的工作而轉入較輕鬆的諮詢工作,不必朝九晚五。如果您並不想提早退休,卻又希望像積極提前退休者那樣有財務獨立性,可採取以下作法:首先,為自己找出適用的「財務獨立」定義。有些FIRE力行者採用所謂的「25x規則」,本質上來說就是,一旦存足相當於年度支出25倍的資金,便達到財務獨立,例如,每年花費5萬元,便需在退休帳戶存足125萬元才能算財務獨立,年度開支越低,達到經濟獨立所需要的資金就越少。但對其他人來說,通常較少以數字來定義財務獨立,紐約市lifelaidout創辦人馬先生(Roger Ma)說,重點是將時間和金錢與自己所喜歡的、以及覺得有價值的東西連結起來,未必要存夠相當於支出25倍的資金才能去做想做的事。其次,將支出考量在內。實現財務獨立的可行方式是與消費習慣同步;對某些人 而言,達到財務獨立是指,有足夠資金在重要的項目上花費,諸如旅行和運動課程,而非花在不會帶來幸福的事情上,例如,購車支出和房貸。如果您考慮降低支出以達到財務獨立,請追蹤、檢視支出,看看哪些項目值得、哪些可以刪減;專家建議人們在做出關於工作或財務生活的永久決定前,嘗試任何極端節儉的生活方式,例如,您也許認為退休後每月將花費X美元,就在接下來的六個月裡繼續以這樣的花費水準去過生活,看看是否能堅持下去。第三點,保有彈性。專家們說,財務獨立這樣的目標可能不斷變化;稅法、股市或個人的意外疾病等重大變化都可能顛覆原本的精心策劃,尤其隨著家庭成員增減、配偶或伴侶分享其財務目標、或者您本人的職業生涯隨時間產生變化,財務獨立的目標便可能生變。無論如何,愈年輕、愈早開始計畫,長期理財效益愈好。

問:我有些朋友很能幹,紛紛提早退休,而且財務狀況很好;我恐怕要工作到退休年紀,如果沒本事提早退休,是否有什麼辦法確保財務獨立?答:並非只有極度迷戀理財的人才有資

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