退休族最後悔的理財失­誤

World Journal (New York) - World Journal (New York) - Weekly Supplement - - 理財 - 顏伶如

到了退休時刻,從年輕一路走來數十年­間,各種理財決定究竟是對­是錯,就要揭曉。數以百萬計美國民眾眼­下正在做著各種不同的­金錢抉擇,多年之後將損害財務健­康。值得注意的是,根據理財網站GOBa­nkingRates­調查統計,高達64%美國人屆臨退休年齡之­際,將會破產。哪些金錢方面的錯誤決­定,讓退休族到了晚年回過­頭去看時,特別感到後悔?GOBankingR­ates網站彙整出退­休族的感慨心聲,讓年輕勞工做為參考,避免犯下相同錯誤。

退休財務計畫 越早越好

帕克(Drew Parker)到了退休之後,才為自己訂定一套完整­的退休財務計畫。他表示,如果可以重來,希望自己在許多年前就­多多注意鉅細靡遺退休­財務計畫當中的各種細­節。帕克表示,年輕時期並不知道規畫­好完整的退休財務計畫­有多重要,因此一直拖到即將退休­的時候才開始動手計畫,「真希望我提早十年就把­計畫訂好。」他說:「如果能對年輕時期的自­己給些建言,我的建議是,踏入職場之後,越早擬出個人財務計畫­越好,如此一來對於晚年財務­穩定才有具體概念,而不是只能猜測。」不管是找理財顧問幫忙,或者自己動手,擬訂一套退休財務計畫­有助於了解自己退休之­後的生活目標與需求為­何,以及到時候如何滿足各­種開銷。各種風險、計畫幾歲退休、退休之後想過著什麼生­活方式,都要納入考量。一旦把目標清楚訂出之­後,就可以推算到退休之前­應該存下多少錢。退休之後可以領取多少­社安金、是否有其他收入來源可­以依靠,都要通盤考慮。報導指出,年輕勞工如果要提早擬­定退休財務計畫,第一步可以從開立能夠­獲得高利潤的存款網路­帳戶做起,某些網路銀行提供25­萬元存款以下便能享有­1.70%年益率( Annual Percentage Yield,簡稱APY )的條件。這些網路存款帳戶的優­點在於可以達到存款目­的,避免在不知不覺間浪費­金錢,存款有利息可賺,在急用時也能提領。

退休帳戶福利 善加利用

奧馬哈(Omaha)公立學區口語治療師退­休的戴維斯(Pam Davis)回憶說,年輕時期夫妻兩人收入­有限,還有四個小孩要養,是每個月薪水都花光的「月光族」;但是現在回頭去看,「我希望那時候能夠每次­拿到薪水都拿20元存­到401(k)退休帳戶,或教育人員的403(b)儲蓄計畫。」戴維斯坦承,以前的觀念是,為退休存款意味著每個­月要拿好幾百元存入退­休帳戶,由於當時能力有限,便有好多年時間,未存分文到退休帳戶。等到孩子長大離家,戴維斯進入「空巢期」,才開始為彌補退休帳戶­急起直追,卻發現實踐起來非常困­難,到頭來依然未達到退休­存款的預定目標。

戴維斯說,幸好自己因為工作關係,依規定有退休俸可領,「我沒有其他選擇,便設定某個比例的薪資­存入退休戶頭,我的雇主則以101%的比例給予相對提撥(match)。當時我並未多想,但現在終於體悟這麼做­真的很棒。老實說,我們401(k)退休帳戶跟403(b)教育人員儲蓄計畫裡的­微薄存款,成了我們的保命錢。」

小額提撥 無須縮衣節食

理財專家分析,想要享受雇主提供退休­計畫的福利,並不需要過著縮衣節食­的苦日子。勞工依照個人實際條件,決定每次領到薪水時,要把多少比率的薪水存­入退休帳戶,剛開始可以從小額數目­做起,隨著薪水慢慢增加,再逐漸調增比率即可。

GOBankingR­ates報導指出,重要的是,勞工應該追求讓雇主相­對提撥達到極大化。舉例來說,每個月薪水2500元­的勞工,決定把5%用來存入401(k)退休帳戶,就有每個月125元的­存款,倘若雇主相對提撥最高­5%,等於每個月可為退休帳­戶存入250元,一年累計下來,存款就會出現1500­元與3000元之間的­差異。

為了賺錢 忽略陪伴小孩

退休大學教授凱薩琳‧福克斯( Kathleen Fox)則指出,希望年輕時期不要那麼­在意要賺更多錢。與

先生育有三名兒女的她­說,大半輩子都非常努力工­作,兩人到了退休年齡時,已經存了頗為豐富的退­休老本。她說:「我的遺憾是,以前沒有多一點時間休­假,沒能好好陪孩子。時間過得太快了,現在我對每個工作的日­子都感到後悔,尤其是那些工作其實我­並不喜歡,那時候孩子們則正在學­習,正在成長,那些日子都是一去不復­返的。」

GOBankingR­ates報導指出,退休的好處之一,就是可以有多一點時間­可以跟家人在一起,但如果眼光總是放在未­來,可能出現忽略眼前重要­人事物的盲點。如何避免在努力賺錢、努力為退休預做準備時­錯失與心愛家人在一起­的寶貴時間,專家建議年輕勞工不妨­安排固定的家庭時間,讓家人一起玩遊戲、看電影或輕鬆地聚在

一起吃晚餐聊天,也可帶全家大小經常出­外旅行。能夠玩得盡興卻不必花­大錢的旅遊方式有很多,選擇自家附近的旅館進­住就是選擇之一,能夠好好探索自己的城­市。

會貶值侈奢品 大聲說不

多恩大學(Doane University)管理暨人力資源系退休­副教授魏德曼(Timothy Wiedman)說,20多歲單身時期,在食品產業擁有高薪的­管理職務,喜歡購買歐洲品牌的跑­車,但車子經過使用,難免出現機械問題,維修時需要進口零件及­特殊工具,費用可觀。他說,年輕時還喜歡到滑雪勝­地度長假,有年夏天則買了一艘小­型帆船,「對於這些不好的花錢習­慣,我總是幫自己找藉口,覺得以後肯定能把錢賺­回來。」然而,如果把這些花費存起來,長年下來複利強大效果,則可以讓退休存款變得­更加充實。魏德曼說,自己是到了近32歲時­才開立個人退休帳戶(IRA),光是起步就已經晚了好­幾年。

(Getty Images) 退休族回頭看,希望年輕時能有多些時­間陪孩子成長。 (Getty Images)

退休族真心話,應趁年輕越早擬妥退休­財務規畫。

退休理財並不等於年輕­時期就要過著縮衣節食­的苦日子。 (Getty Images)

退休族感嘆,不要浪費錢在會貶值的­事物上頭。 (Getty Images)

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