千里之行 始於足下(上)

朋友在臉書上很高興的提她的女兒，作文拿到小學六年級組第三名，是她驕傲的一天。看到她女兒寫著，當導覽員是她的夢想，說：「放手一搏，哪怕在旁人看來，這是可笑又無可能的笑話，當鼓起勇氣去完成自己的夢想，就算沒有結果，依然能免去自己心中的遺憾，我的夢想看似遙遠，卻有著驚人的結果。」小小年紀，就能寫出讓人有感的想法，不容易；確實說，再多的故事、談再多的理論，都還不如實際操作一次。如何終結眼高手低的盲點，即行動是一切學習的根本，也是終結眼高手低的方法。透過執行力，想法才能夠變成做法，夢想才能成真。

把握你的好奇心

網路上有人傳了這一個訊息給我，寫得還頗有道理，內容是：「窮人缺什麼？表面缺資金，本質缺野心，腦子缺觀念，機會缺了解，骨子缺勇氣，改變缺行動，事業缺毅力。」資金表面看起來重要，但不是最關鍵的，因為白手起家的人都沒有資金，但透過勤與儉，或借重自己的專業與強項，可以一步一步累積，有信譽的人還可透過借貸。欠缺野心，這是因為長期在考試中找分數所導致，從小與實際脫節就難以培養出野心。腦子缺觀念，那是因為缺少閱讀，特別是課外讀物；看完這些信，多少對理財建立了一些觀念，可以在這個基礎上繼續鑽研。機會缺了解，這指的是欠缺實務操作和經驗，沒有經歷過挫折，就沒有尋求突破的誘因和動力，進而得到信心和視野，以至於機會來臨時無從了解和掌握。骨子缺勇氣，這也是因前面缺實務經驗而延伸過來，沒有了解、沒有信心，當然就沒有勇氣。事業缺毅力，這要靠自己，要養成自己負責的習慣、願意負責，毅力就會產生。而改變缺行動，這才是整個問題的核心，因為行動力和執行力可以啟動上述所有的連鎖反應，也是窮人得以翻身改變的關鍵。許多人問我，可以在異國的競爭環境中生存，不敢說是很成功，但還可以繼續進步，是什麼原因呢？這個問題我思考很久，當然每個階段的磨練都有幫助，但我覺得小學、初中時期是很重要的起步和基礎，為什麼？我比其他同學多了實務磨練的機會，這未必是父母的刻意培養，我想純粹是那個時候的資源特別欠缺，與其說我是特別想接受訓練，倒不如說我是被缺零用錢所逼。還有就是童年時的好奇心，這種對商業活動或任何與外界連結的學習活動所產生好奇的探索，是你應該好好把握，也是做父母的應該好好鼓勵的。

錢真的不好賺

印象中我第一次賺錢的商業活動，應該是六歲左右，當時是因缺零用錢和兼具好玩的心理混合下所催生出來的。那陣子市場上常看到有人在賣傳統的李子糖（李子外面裹上紅色糖漿），中國北方也有類似的叫糖葫蘆，一串上面有好幾顆，李子常是酸的，外面的糖漿是甜的，小孩子沒有不愛吃糖的。我很喜歡吃，但沒有足夠的零用錢，就央求媽媽在家做糖葫蘆，裹上糖漿後的李子糖插在砍下來的香蕉梗上，在太陽下特別閃亮和好看。糖漿的紅色素是什麼做的，我已經記不得，我就這樣高舉著這個賺錢的傢伙沿街叫賣，有點像媽祖出巡時在前面引導的人所高舉的幡旗，三不五時還讓它轉動。那個時候沒有錢買玩具，這就當作是我的大玩具之一。剛開始有點不好意思，喊叫聲總是小小的，那時很少有像我這麼小個頭的在賣李子糖。不知道是不是多少吸引了同情者，總會有一些人來捧場，一旦有人來買，就開始不覺得可怕了。當恐懼感逐漸消失，叫喊聲就愈來愈大，聲音愈大就愈引起人家的注意，而有人注意就愈容易賣出去，它就形成了良性循環。台灣台東的幾條大街走下來大概也要一個小時，走路倒不那麼累，問題是我雖有鞋子卻經常打赤腳，要命的是，柏油路在太陽下曬得閃閃發亮，那是很燙的，走在上面我總是高興得說不出話來，有時候一邊走一邊跳，不知道是不是這樣的特殊效果，也造成了同情心的買氣，通常一次沿街叫賣，總會剩下個三、四串，賣出去的錢繳庫給媽媽，剩下的就是我們的零嘴犒賞。千萬不要小看這叫賣雖然賺不了多少錢，但它提供了我和人群接觸的訓練，透過商業活動的觀察，培養了一些膽量，也幫助和開啟了我小時候就敢對商業活動伸出一連串的觸角，做一些其他小孩不敢做的大膽嘗試。此外還有一個感受，那就是錢真的不好賺。我有位家境富裕的同學，大學畢業後服完兵役，又進修了幾年才進入職場，第一個月領到薪水後我們聚餐，他冒出來的第一句話就是「錢怎麼那麼難賺」，我聽了笑出來，這個體悟我整整比他早了20年。賺錢辛苦，投資有風險，在這裡可能就有些人有盲點了，因為賺錢辛苦， 為了不讓它虧損，就像捧著珍珠一樣把它放在銀行裡，朝也看，暮也看，看來看去它果然安全，本錢一點都沒少，但卻沒有注意，美國每年近2%左右的通貨膨脹，已經侵蝕掉了財富。再加上收到的利息還要報稅，通貨膨脹加利息稅，這兩項不利因素，其實錢放在銀行，中長期而言是虧損的。怎麼辦？要達到財務自由，透過投資產生被動收入，在你不能工作時，有其他重要事，需要空出雙手時，這筆對於動收入，例如房租，或者股票的股利等，可以提供你的生活所需。巴菲特的恩師葛拉漢就曾經建議，不管你的風險承受力，或者年齡，一個人最少要25%的資金，在會成長性的股票或基金裡。如果以資產配置的觀念來說， 25%的成長性資產，相當於75歲年齡人的投資組合。可以說多數財務自由的人，並不是靠高額的收入，而是透過辛苦賺來的點點滴滴的錢，進入了投資渠道。雖然投資有波動，但中長期隨著經濟的成長，會交出一個不錯的回報，如果要再考慮安全，這當中在策略上用資產配置(assets allocation) ， 在工具上有市揚代表性的指數基金(ETF) 是比較合適的做法。