負債收入比 知多少?
答:這個專有名詞的英文是Debt-toIncome ratio,申請某些類型的貸款時,這是很重要的指標;通常與房貸息息相關,除此之外,借貸機構也可根據這個指標來評估是否符合汽車貸款、個人貸款或其他類型的貸款資格。正因為是貸方用來評估是否通過貸款的重要財務指標之一,一般人有必要了解這個指標如何計算、與個人信用與什麼樣的關聯性、以及如何改進,這些訊息與每個人息息相關。首先要了解負債收入比是如何計算的。借貸機構為了計算這個數字,會將您貸款 的每月債務金額除以總收入(課稅和其他扣除前的收入)。例如,假設您每月房貸還款金額是1000元、汽車貸款每月500元、信用卡和其他債務每月500元,那麼您每月總債務為2000元。如果每月總收入5000元,那麼,負債收入比便是2000元/5000美元,等於40%。向借貸機構提出貸款申請時,貸方通常會從各方資料取得用來計算的數據,可能要看工資單、納稅申報表和銀行對帳單等,所需文件與申請的貸款類型有關;如需額外的債務信息,可查看信用報告。
低一點比較好 證明足夠償貸
那麼,這個數值要多少才算優等?通常,負債收入比低一點比較好,表示您有足夠的收入償還貸款;房貸通常要求負債收 入比43%;根據消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)的數據,多數情況下,如果想得到所謂的「合格房貸」(qualified mortgage),借款人負債收入比不得超過43%,對於符合條件的人來說,合格房貸是更安全、更透明的貸款。需要注意的是,負債收入比並不能說明一個人的財務健康狀況,加州為小企業主提供融資服務的業者Nav教育總監德威勒(Gerri Detweiler)說,債務與收入比率可掩蓋相當廣泛的債務,例如,要將信用卡債務套入計算公式時,所採用的金額是信用卡每月最低繳款要求、而不是全部付清的較大金額。負債收入比會對信用分數產生什麼影響?大原則是,確保做出良好的借貸信決定、並只接受還得起的貸款,將對負債收入比和信
用分數有利。
債務與可用信貸比 宜30%以下
信用卡訊息網站LowCards.com 執行長哈德科普夫(Bill Hardekopf)認為,消費者更需要知道「債務與可用信貸比」(debtto-available-credit),這個指標有時稱為信貸利用率,是用來衡量您承擔的債務與您可獲得信用之間的比例,多數在估算多數商業信用評分時被使用,專家建議將這個比例保持在30%以下。既然負債收入比這麼重要,那麼該如何改善?償還債務或出售高價資產(如昂貴的汽車)將提高負債收入比;但德威勒警告,這麼做可能對信用評分產生意想不到的影響,例如,假設您積極還汽車貸款以提高負債收入比,還汽車貸款可能導致信貸略降,因為您手上沒有開放的貸款,所以,做出與信用相關的大動作前,應與處理您房貸的專業人士談談。