Crecen los préstamos UVA, más allá del crédito hipotecario
Los bancos están ofreciendo líneas prendarias y personales. Ajustan por inflación. La modalidad es hoy más conveniente que la de tasas fijas.
Desde que el Banco Central habilitó los créditos ajustados por inflación, los préstamos en Unidad Valor Adquisitivo (UVA) no dejaron de crecer.
Desde abril de 2016 hasta los primeros días de octubre último, se otorgaron más de 42.300 millones de pesos bajo esta modalidad, desarrollada para romper el cerco prohibitivo que la inflación de años impuso al crédito. Los datos corresponden a la última información del Banco Central (BCRA).
Y, aunque en un primer momento, los que aprovecharon las UVA fueron los créditos hipotecarios, desde hace unos meses, surgieron líneas de préstamos personales y prendarios ajustados que prometen un crecimiento exponencial.
El BCRA señala que del total operado en préstamos UVA en este año y medio, sólo un 70 por ciento corresponde a líneas hipotecarias.
Nuevos productos
Es de destacar que el 30 por ciento del financiamiento bancario que ajusta por inflación corresponda a líneas prendarias y personales, ya que hace pocos meses que los bancos ofrecen estos productos.
Las entidades públicas como el Nación, Provincia de Buenos Aires y Ciudad son las que hicieron punta a mediados de este año y se espera que el resto del mercado se sume a esta tendencia.
El Nación tiene créditos personales para compra de automotores, mientras que el Ciudad es hasta el momento el único que ofrece estos préstamos para destino libre.
En septiembre se otorgaron 2.914 millones de pesos en préstamos personales UVA y 185 millones de pesos en prendarios, frente a los 7.324 millones de pesos en hipotecarios ajustados, durante el mismo mes.
El creciente interés de los clientes está atado a los costos de las distintas opciones. Las líneas personales en pesos a tasa fija tienen una tasa nominal anual que promedia el 38,9 por ciento (última información del Banco Central para septiembre).
El banco con la tasa más barata es el Nación, que ofrece préstamos al 25 por ciento para un plazo de 36 meses y de 28 por ciento hasta 60 meses, en los casos de clientes que acreditan sueldo en la entidad y contrataron un paquete especial en su cuenta. Las más caras pueden superar bastante el 45 por ciento nominal, a lo cual hay que sumar otros gastos. En estos casos, el costo financiero total, no baja del 50 por ciento.
En cambio, los préstamos en UVA de este segmento tienen una tasa nominal anual de 8,8 por ciento, en el promedio del sistema, según la autoridad monetaria.
En el Nación, el crédito personal en UVA para adquirir vehículos tiene una tasa de 5,5 por ciento para clientes-sueldo y siete por ciento para el resto, a 60 meses. En el Ciudad, las líneas de destino libre cobran 7,9 y 8,9 por ciento nominal para clientes y quienes no lo son, respectivamente.
Con estos valores, los préstamos UVA son atractivos, incluso, para quienes ya tienen un crédito en pesos a tasa fija y lo quieren cancelar. Hay que tener en cuenta que la inflación está bajando y las previsiones son que esta tendencia se mantendrá por unos años. Según el último Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) del BCRA, para los próximos 12 meses, se espera una inflación de 17 por ciento, que baja al 11 por ciento para 2019.
Si estas previsiones se cumplieran, quien toma hoy un crédito personal UVA a una TNA del 8,8 por ciento, pagaría un costo nominal de 25,8 por ciento el próximo año pero, luego, bajaría al 20 por ciento.
Es una gran diferencia con las tasas vigentes hoy en los personales de cuota fija, con el agravante de que estos pagan una cuota alta desde el primer mes.