La irrupción de las “fintech”
A medidados de año, la irrupción de Mercdo Libre como prestamista financiero hizo sonar las alarmas dentro del sistema bancario. ¿Quién era ese jugador que aparecía desde afuera del sistema, prestando a una tasa más baja que un banco y –sobre todo– sin andar pidiendo papeles a sus clientes? En nuestra Nota de Tapa de este número, varios de los banqueros consultados parecen haber digerido la situación y –al menos en su discurso– se muestran dispuestos a abrirse a las fintech y, sobre todo, a armar ellos mismos su propia ventanilla virtual para competir de igual a igual con estos sitios de Internet, de los cuales el portal que encabeza Marcos Galperín es el más visible, pero no el único.
Ahora, bien: ¿qué son las fintech?
Rui Matsuda, CEO de SRM Safi, es un economista brasileño que actualmente opera en Perú y Chile, y explica el origen de este tipo de servicios, destinado a modificar –se verá con los años en qué medida– la cara de los servicios financieros bancarios.
“Con el pasar de los años, las necesidades de las empresas y personas cambian, nuevos productos surgen”, dice Matsuda. “Todo ese cambio pide innovaciones, nuevas tecnologías sencillas y rápidas para que haga más fácil la vida de las personas, además de lidiar de una manera diferente con los productos. Con todo eso, el mercado financiero necesita adecuarse a todos esos cambios. Las fintech han llegado para eso”.
¿Qué significa “Fintech”? “Es la mezcla de las palabras finanza y tecnología. Son startups innovadoras que pueden ser utilizadas en diversos servicios financieros, todos basados en servicios más modernos”, agrega Matsuda. “Las fintech pueden crear bases de datos, modelos de negocios, ayudar en préstamos, pagamentos, inversiones, seguros, etc. Todo está hecho para auxiliar el uso de esos productos y servicios financieros, en su mayoría. Hay que pensar que fintech es siempre sinónimo de innovación.”
“Con tanta burocracia y complejidad de los procesos financieros, mayormente en nombre de seguridad, las fintech traen una nueva experiencia en la utilización de servicios, como las aplicaciones en los smartphones que están disponibles las 24 horas del día, los siete días de la semana, y que son simples, fáciles de utilizar y están con nosotros todo el tiempo. Por ejemplo, contratar una tarjeta de crédito: en vez hacer todo un trámite yendo en persona al banco para firmar papeles, hoy se puede hacer con el celular, en minutos.”
“Como las fintech ya nacieron en el mundo digital, normalmente ofrecen sus servicios por un precio más bajo que los servicios tradicionales. No necesitan locales a la calle porque todo su sistema es digital, lo cual les baja significativamente el costo.”
En los bancos, utilizan la irrupción de las fintech también como una oportunidad, pero para reclamar una baja de regulaciones al Banco Central, para que les alivie las regulaciones y hacer más accesibiles los productos financieros.
El argumento de los banqueros es que los sitios como Mercado Libre trabajan con el dinero de sus clientes, con esa enorme masa que canalizan en su plataforma en las operaciones de compra y venta, la mayor parte de las cuales pasa por sus manos a través de los pagos. Si se llegara a comprobar que la operatoria de las fintech es efectivamente así, el Central debería intervenir de la misma forma que con un banco convencional, exigiendo encajes, seguros, etc. Pero por el momento, la autoridad regulatoria está con una postura de “dejar hacer”, ya que el peso de las fintech es pequeño en comparación con el volumen total.