CONSIDERACIONES GENERALES

> Costo financiero por préstamos personales.

El financiamiento a tasas siderales es uno de los principales sufrimientos del sector productivo. El costo financiero total supera el 100% en la mayoría de los bancos.

> Comisiones por depósito en efectivo.

Los bancos cobran entre 0,5% y

1% por recibir depósitos en caja y podrían aumentar al 1,5%. La medida no corresponde ya que genera un doble cargo: los clientes ya pagan por los costos de mantenimiento de sus cuentas y las empresas de cobranzas de servicios perciben 1% de comisión por recaudar el cobro de las boletas y hacer las transferencias. Ese mismo porcentaje luego cobran los bancos por los depósitos. Por eso, están evaluando trasladar ese costo al consumidor, lo que afectaría a gran parte de los 15 millones de usuarios.

El Banco de España, por ejemplo, se pronunció sobre este tema en su Memoria de Servicio de Reclamaciones de 2012: “Por definición, la aceptación de ingresos en efectivo para abono en una cuenta de la propia entidad receptora constituye una prestación del servicio de caja, inherente al contrato de cuenta y, por tanto, no puede ser remunerado de forma independiente. Es decir, dado que el servicio de caja en estos supuestos se retribuye a través de la comisión de mantenimiento, el adeudo de cualquier otra comisión se considera improcedente. En consecuencia, siempre que el ordenante del ingreso no pretenda un servicio adicional al del simple ingreso de efectivo en la cuenta de un tercero, como, por ejemplo, identificar el concepto del ingreso o el nombre del ordenante, las entidades no están habilitadas para adeudar comisión alguna por prestar este servicio”.

Según lo dispuesto por el BCRA, a través de las comunicaciones A6176 y A6177, las entidades argumentan que al tener excedentes de billetes podrán compensarlos con aquellos que tengan faltantes.

> Costos financieros y plazos del Ahora 12.

La retracción de hasta 10 puntos de la tasa del Ahora 12 generó cierto alivio en el sector mercantil, que viene padeciendo una caída anual consecutiva de las ventas minoristas (con un descenso promedio interanual de 6,9%) y una reducción de 42% del uso de financiación en cuotas del programa oficial. Pero desde que se lanzó Precios Transparentes, el Ahora 12 pasó de ofrecerse de cuotas sin interés a cuotas fijas, y el Costo Financiero Total (CFT) superó el 70%. Además, se ampliaron los plazos de pago por parte de los bancos a los comercios hasta alcanzar los 10 días hábiles, que representa más de 15 días de tiempo de depósitos que gana el sistema financiero.

Aun así, el Ahora 12 sigue siendo la tasa de descuento más favorable del mercado, con 19,49% directa para el comercio. Por eso CAME está trabajando con la Secretaría de Comercio Interior para que el programa se pueda aplicar los días miércoles en lugar del domingo. Así se beneficiarían las pymes, ya que los domingos es utilizado sólo por las grandes cadenas.

> Descuento de cheques.

Por la menor demanda, en diciembre bajaron 4,3 puntos la tasa que cobraron los bancos para descontar cheques, pero no porque haya mejorado el clima de mercado sino porque las empresas evitan este sistema por el excesivo costo de descuento que promedió 58,8%. Cabe destacar, además, que la tasa de cheques es más sensible a las bajas de tasa de referencia porque son préstamos a 45 días promedio.