Карта с белорусским колоритом
«карточные санкции» международных платежных систем в отношении России заставили многих белорусов по-новому взглянуть на принятое государством 20 лет назад решение о создании собственной платежной системы. БелкаРт не только служит гарантом защиты от подобных неприятностей, но и является одной из наиболее успешных локальных платежных систем в снГ, лидером в Беларуси. на долю платежной системы приходится 45 % выпущенных в стране карточек, что составляет почти 5,4 млн. единиц, а нынешний год она встретила выходом на международный рынок и целым рядом инновационных проектов. директор Зао «Платежная система БелкаРт» александр сотников в интервью журналу «экономика Беларуси» рассказал о том, что он думает насчет создания в России национальной платежной системы, как будет расширяться функционал белорусских карточек и что стоит прихватить с собою в отпуск за рубеж.
О международных делах
– Александр Евгеньевич, какие преимущества получает государство, обладающее собственной платежной системой?
– Главное преимущество в том, что рычаги управления нахо
дятся внутри самой страны, где функционирует такая система. Нет прямой зависимости от платежных систем иных государств. И пример России еще раз подтверждает правильность выбранного в свое время Беларусью пути по формированию локальной платежной системы.
Помимо всего прочего, это позволяет государству, органам государственного управления влиять на бизнеспроцессы и проводить необходимую политику посредством такого инструмента, как платежная система и пластиковые карточки. Речь идет о том, что внутренняя платежная система может являться базой для организации выплаты заработной платы и других перечислений, тех же социальных трансфертов.
Наше государство пока не регламентирует вопросы выплаты социальных трансфертов непосредственно на карточки БЕЛКАРТ. Но что касается зарплатных проектов, преференции отдаются нашим продуктам.
Еще одно безусловное преимущество национальной платежной системы – близость к конечному потребителю, понимание рынка. К примеру, сотрудник банкаучастника может спокойно зайти к нам в офис в центре Минска, чтобы решить какойлибо вопрос. Вряд ли это удастся так запросто сделать даже с региональным представителем международной платежной системы.
Учитывая особую роль и статус БЕЛКАРТ, мы пытаемся взять лучшее, что есть у международных платежных систем, и, понимая особенности нашего рынка, дополнить белорусским колоритом.
– Столкнувшись с «карточными санкциями» этой весной, Россия всерьез задумалась о необходимости национальной платежной системы. Учитывая солидную историю БЕЛКАРТ, не обращались ли к Вам российские коллеги с просьбой поделиться опытом?
– На данный момент нет. Хотя, безусловно, мы всегда готовы к обмену опытом с коллегами как из России, так и из других стран. На сегодняшний день 22 банка Республики Беларусь являются участниками системы БЕЛКАРТ
В случае с Россией нужно все же принимать во внимание, насколько различны наши население, территория, форма государственного управления. Кроме того, российская банковская система критично отличается от белорусской. У них есть несколько крупных игроков, каждый из которых претендует или потенциально может претендовать на функцию ядра национальной платежной системы. В нашем случае основными акционерами являются крупнейшие белорусские государственные банки. Тем не менее и негосударственные прекрасно функционируют в рамках БЕЛКАРТ. Преференций мы никому не оказываем.
Усложняет российскую ситуацию то, что коллеги еще не решили, создавать отдельную платежную систему либо аффилировать ее с какойто другой. Например, рассматривается вариант сотрудничества с China UnionPay.
На мой взгляд, у России есть все необходимые бизнескейсы, технологические возможности и политическая воля для создания собственной платежной системы. Я сторонник того, чтобы используемая платежная система была управляемой. К тому же, как показывает практика, подавляющему большинству населения в повседневной жизни международные расчеты не нужны. Поэтому и в России, и в Беларуси есть абсолютно все предпосылки к тому, чтобы замкнуть трафик по внутригосударственным транзакциям на собственной территории.
При этом никто не запрещает формировать внешний трафик на базе партнерских отношений с международными платежными системами.
– Какие страны могут служить примером успешного развития национальных платежных систем, и способна ли такая система перерасти в международную?
– В качестве примера могу привести ту же UnionPay, которая создавалась как внутренняя платежная система Китая, а сейчас лидирует в мире по количеству
эмитированных карт. Правда, здесь нужно учитывать огромную китайскую диаспору, значительные экономические и геополитические интересы этого государства за рубежом.
В случае с Россией не исключаю, что национальная платежная система, при ее создании, может стать международной и распространиться, по крайней мере, на страны СНГ. Абстрагируясь от политики, я даже думаю, что в будущем, по мере своего развития, она могла бы шагнуть и за пределы постсоветского пространства, в Европу. Не секрет, что сейчас в международных платежных системах есть решения, которые позволяют в качестве валюты транзакции выбрать российский рубль при пребывании, например, во Франции.
Схожие с БЕЛКАРТ платежные системы функционируют во многих государствах постсоветского пространства – Армении, Украине, Узбекистане.
О борьбе со стереотипами
– При выделении БЕЛКАРТ в отдельное юридическое лицо в конце 2013 года много говорилось о необходимости борьбы со стереотипами по отношению к отечественным карточкам. Что удалось сделать в этом направлении за прошедшее время?
– С начала 2014 года благодаря БЕЛКАРТ произошло как минимум несколько знаковых событий для карточного рынка страны. Беларусбанк эмитировал первую в Беларуси кобейджинговую карточку – БЕЛКАРТMaestro с возможностью расплачиваться за рубежом и в Интернете. По сути, белорусская платежная система вышла на международный рынок. Новый продукт стал результатом нашего сотрудничества с MasterCard.
В партнерстве с Приорбанком выпущена первая предоплаченная карточка БЕЛКАРТ, кстати, приуроченная к чемпионату мира по хоккею – 2014. В сотрудничестве с Альфабанком мы впервые предложили клиентам карточку уровня «премиум».
То есть с начала года мы как минимум избавились от стереотипа о карточке БЕЛКАРТ как исключительно зарплатной, для расчетов внутри страны. Я не говорю, что мы изменили рынок, совершили революцию. Но наша компания показывает, что она есть на рынке и не стоит на месте. И никого из наших партнеров сотрудничать с нами мы не заставляли! Работаем исключительно на принципах взаимной выгоды.
– Что в планах?
– Если говорить кратко – продвижение бренда, подтвержденное техническими и продуктовыми новациями.
Сейчас мы смотрим в сторону программ лояльности, анализируем поступившие предложения. Думаю, до конца года мы сможем предложить клиентам чтото из этой сферы.
Примерно на таком же уровне находится вопрос регламентации проведения операций с карточками БЕЛКАРТ в белорусском сегменте Интернета. Мы открыли такую возможность для банков, и они могут ею пользоваться или не пользоваться. Раньше эта тема была для нас закрыта.
Мы намерены вывести на рынок новые продукты. В частности, видим достаточно серьезный потенциал предоплаченных и премиальных карт.
Кроме того, будем развивать кобейджинговый проект, в первую очередь с технологической точки зрения. И рекомендуем всем банкам обратить внимание на возможность реализации карточек с использованием бесконтактных технологий. Наше соглашение с MasterCard позволяет это сделать.
С учетом рекомендаций Нацбанка по переходу на выпуск чиповых карточек рассматри
ваем целесообразность создания собственного программного обеспечения для чипа. В линейке БЕЛКАРТ сейчас есть лишь одна чиповая карта, при этом используется устройство международной платежной системы Visa.
– Вы упомянули премиальный сегмент продуктов. То есть БЕЛКАРТ-Премиум – это аналог Gold в будущей линейке белорусских VIP-карт?
– БЕЛКАРТПремиум действительно можно так назвать. Во всяком случае, это продукт более высокого уровня по сравнению с БЕЛКАРТСтандарт.
Карта обладает повышенным уровнем защиты благодаря голограмме и нанесению персональных данных пользователя особым способом (эмбоссирование), а также гарантирует держателю применение принципа нулевой ответственности. Для всех остальных карточек в Беларуси этот принцип существует пока только на уровне рекомендаций Нацбанка, и банки вправе применять либо не применять его.
Да, мы пока не готовы предоставить те скидочные программы, которые предлагают некоторые международные платежные системы. Но это следующий этап нашего развития, над которым мы достаточно активно работаем.
– Можно ли в ближайшей перспективе ожидать расширения линейки премиальных карт?
– Как я уже говорил, мы видим для себя значительный потенциал VIPсегмента. Особенно перспективным представляется реализация премиального карточного продукта кобейджингового проекта с MasterCard. Уже несколько крупных белорусских банков открыли такого рода проекты в платежной системе, и можно с уверенностью говорить о том, что в ближайшее время на рынке появятся карточки БЕЛКАРТПремиум – Maestro.
– Довольно часто среди пожеланий к БЕЛКАРТ можно увидеть функцию перевода денег с карты на карту. Что можете сказать по этому поводу своим клиентам?
– Что такие переводы доступны уже сейчас – между карточками ряда банков, которые обслуживаются в Банковском процессинговом центре. Другие банки, имеющие собственный процессинг, пока находятся на этапе технического обеспечения такой возможности. Думаю, к концу года мы получим уже сбалансированную инфраструктуру на территории Беларуси, когда каждый клиент БЕЛКАРТ сможет осуществить денежный перевод с карты на карту.
– Еще один вопрос, интересующий пользователей БЕЛКАРТ, – появятся ли валютные карточки?
– Правилами БЕЛКАРТ межбанковские валютные операции запрещены. Мы внутриреспубликанская платежная система, а на территории Беларуси законным средством платежа является белорусский рубль.
И я не вижу экономической и государственной необходимости в межбанковских валютных расчетах. Если быть откровенным, насколько часто у нас возникает необходимость произвести операцию в иностранной валюте на территории Беларуси? Очень редко.
В то же время в инфраструктуре многих банковэмитентов операции в валюте по карточкам нашей системы возможны. С использованием карточки БЕЛКАРТ в рублях вы можете, например, приобрести валюту в обменных пунктах банка, эмитировавшего эту карточку.
Наша кобейджинговая карточка также номинирована в белорусских рублях, что ничуть не мешает рассчитываться ею за рубежом. Конвертация осуществляется автоматически в соответ
ствии с правилами банкаэмитента и международной платежной системы.
О безопасности и загранице
– Не секрет, что многие все еще настороженно относятся к безналичным платежам, несмотря на то, что работа по обеспечению их безопасности ведется постоянно. Какие шаги может предпринять держатель карты, чтобы минимизировать возможные риски?
– Процент мошенничеств в общем количестве транзакций по картам БЕЛКАРТ стремится к нулю. Кроме того, похищенная сумма в подавляющем большинстве случаев возмещается пострадавшему банком. Будет достаточно простых мер предосторожности – не пользуйтесь банкоматом, на котором присутствуют подозрительные приспособления, не записывайте свой ПИНкод на карточке и не храните его рядом с ней в кошельке, не давайте пользоваться своей карточкой другим.
Большего внимания требуют трансграничные операции – в сети Интернет либо за пределами страны. Для таких целей, несмотря на все существующие системы безопасности, я настоятельно рекомендую завести отдельные карты, на которые можно с помощью того же интернетбанкинга, Мбанкинга, СМСбанкинга перечислять деньги по мере необходимости. Это позволит минимизировать ущерб, если карточка все же «засветится». И ни в коем случае не пользуйтесь для расчетов в Интернете и за рубежом кредитными картами, только дебетовыми!
– Учитывая отпускной сезон, что бы Вы посоветовали будущим туристам – отдать предпочтение безналу, привычным купюрам или совместить эти варианты?
– Любые риски можно и нужно диверсифицировать. Никому не пожелаю остаться в чужой стране без средств, поэтому рекомендую не класть все яйца в одну корзину и подстраховываться.
Проблемы за рубежом у вас могут возникнуть как с наличными, так и с безналичными средствами. По своему опыту скажу, что, планируя поездку за пределы Беларуси, я всегда имею определенную часть суммы, отложенной на поездку, в виде наличных. Как правило, это не более 25–30 %.
Во многих туристических, особенно южных, странах проникновение карточной инфраструктуры на местный рынок оставляет желать лучшего. Вы запросто можете столкнуться с ситуацией, когда торговая точка банально не принимает карты.
Основные же расходы, особенно такие фундаментальные, как оплата отелей, авиабилетов, аренда автомобиля, покупка продуктов питания в сетевых магазинах, я предпочитаю осуществлять с использованием карточки. При этом для зарубежных покупок использую отдельную карту.
О личном и безналичном
– Сколько всего карточек, по Вашему мнению, нужно современному человеку?
– С точки зрения безопасности, управляемости своими финансовыми ресурсами я рекомендую иметь как минимум четыре карточки: для расчетов на территории Беларуси, для платежей в сети Интернет, карту для проведения операций за пределами страны. И четвертая карта сберегательная.
– Получается ли следовать собственным рекомендациям?
– На вопрос своих детей, сколько у меня карточек, обычно отвечаю – штук 15. Но боюсь, что лукавлю и у меня их больше. При этом, конечно, в наличии весь тот арсенал, который я рекомендую другим. У детей тоже есть специально предназначенные для них карточки.
– И какие платежные системы прописались у Вас в кошельке?
– Все, карты которых эмитируются в Беларуси, – MasterCard, Visa и, конечно же, БЕЛКАРТ. Было еще анонсировано начало выпуска в Беларуси American Express… Но вряд ли я стану пользоваться этой карточкой, так как не поклонник зарубежного шопинга.
Основные траты у меня на территории Беларуси. При этом стараюсь пользоваться карточками, которые здесь максимально защищены, а для нас это БЕЛКАРТ. У меня не возникает абсолютно никаких проблем из тех, о которых любят иногда рассказывать наши критики. БЕЛКАРТ принимают в любом магазине, где есть терминал, достигнут 100 % охват торговой инфраструктуры.
Хотя признаю, пока наши карточки можно использовать не в каждом банкомате. Но членами платежной системы являются уже 22 белорусских банка из 31, и их количество с каждым годом растет. Кроме того, с такой ситуацией могут столкнуться и клиенты международных платежных систем. Поэтому не стоит считать этот момент ахиллесовой пятой исключительно БЕЛКАРТ.
– Александр Евгеньевич, когда в кошельке 15 карточек, есть ли там место для наличных?
– Хороший вопрос. Как правило, чтото около 50 тыс. рублей там все же есть – на всякий случай. Когда живешь в безналичном мире, вернуться к бумажным деньгам очень тяжело. Сейчас мне гораздо проще перевести деньги на счет какойлибо организации, чем отыскать у себя, скажем, мелочь типа 3 тыс. рублей.
В Минске не так много точек, где нельзя расплатиться безналично. Да, на рынках карты не принимают, но такие визиты я, как правило, планирую заранее и могу к ним подготовиться. Если же попадаю в магазин, где нельзя рассчитаться карточкой, то начинаю сильно возмущаться и требовать жалобную книгу (улыбается).
Я очень поддерживаю политику по продвижению безналичных платежей, причем среди всех возрастных и социальных групп населения. Почемуто считается, что бабушки не способны справиться с карточками. Но они ничуть не глупее своих детей и внуков, просто им нужно показать, как это делать!
В пример я всегда привожу свою маму. Когда оказалось, что есть карточка БЕЛКАРТ, на которую перечисляется пенсия, на нее начисляется хороший процент, плюс еще СМСка приходит, когда деньги поступают, мама стала просто адептом карточек. Везде, где может, рассчитывается безналично и прекрасно себя чувствует. Хотя до этого не представляла, как можно чтото оплатить без денег в кошельке.
Конечно, для перехода с наличных на безналичные человек должен созреть, но все, что происходит вокруг, подталкивает его к такому прогрессу. И то, что общество стало более лояльным к безналичным платежам, это факт.