MIJN GELD
Supergoedkope, ja zelfs gratis autoleningen. Daarop kunnen kandidaatkopers op het Autosalon rekenen. Maar ze lezen het best grondig de kleine lettertjes van hun financieringscontract.
Nooit eerder was lenen voor auto zo goedkoop Wat kost een ontwenningskuur? Stijn Meuris over zijn geld
Het jaarlijkse Autosalon is een hoogmis voor koopjesjagers. Met speciale prijskortingen proberen de autoconstructeurs tien dagen lang de ruim 400.000 bezoekers te verleiden. Steeds vaker zwaaien ze daarbij met een ‘gratis’ autofinanciering.
Ook verschillende (groot)banken pakken uit met stunttarieven. Zo liggen er tijdens het Autosalon autoleningen op tafel bij KBC en Belfius tegen minder dan 1 procent rente. Dat is uiteraard goed nieuws, maar ook bij de huidige lage rentes is het aangewezen om uit te kijken voor verborgen kosten of verkoopsvoorwaarden die het rentevoordeel weer tenietdoen. Wat zijn de opportuniteiten en waar zitten de knelpunten?
Het loont dezer dagen echt wel de moeite om het ruime aanbod aan ‘klassieke’ autoleningen bij de banken te bekijken. Nooit eerder was lenen voor een auto zo goedkoop. Zo kunt u bij KBC en Belfius een autolening aangaan tegen amper 0,85 procent. Dat aanbod is tijdelijk, het loopt tot april.
Wat betekent dat concreet? Wie een autolening van 15.000 euro bij KBC aangaat, betaalt daar bij een looptijd van 36 maanden in totaal 196,32 euro aan intresten op. De aflossing bestaat dan uit 36 vaste afbetalingen van 422,12 euro, of een totaal van 15.196 euro (cijfers van Spaargids.be).
Als u voor een langere looptijd kiest, 48 maanden bijvoorbeeld, zakt het vaste maandbedrag naar 317,93 euro, maar betaalt u in totaal wel 260,64 euro aan intresten.
Ecologische rijders hebben sowieso een streepje voor en kunnen bij de meeste banken op een gunsttarief rekenen. Zo pakt BNP Paribas Fortis uit met 0,90 procent rente op ‘groene’ wagens, met een lage CO2uitstoot, terwijl u bij dezelfde bank 1,30 procent betaalt op een ‘normale’ wagen.
Gratis bestaat (niet)
Op papier bieden sommige autoproducenten nog goedkopere kredieten aan dan de banken. Veel
Begin pas met onderhandelen over de financiering met de autodealer als u over de rest (de prijs van de auto, de opties, de overnamesom) al een akkoord hebt
constructeurs pakken op het Autosalon zelfs uit met gratis leningen, dus met een jaarlijks kostenpercentage (JKP) van 0 procent. Zo’n JKP toont hoeveel intresten en dossierkosten u jaarlijks moet betalen. Concreet: een JKP van 0 procent betekent dat u bij een lening van 36 maanden voor 15.000 euro 36 keer 416,66 euro zult betalen, of in totaal ... 15.000 euro.
De angel zit hier in de bijkomende voorwaarden. Vaak moet u een flink voorschot betalen, zodat u niet het volledige bedrag kunt lenen. Of de autodealer vraagt u om tegelijkertijd een omniumverzekering af te sluiten. Let wel: de kosten van zo’n verzekering vallen buiten het JKP. Reken ook goed na of die verzekering niet duurder uitvalt dan een vergelijkbare omnium bij een klassieke verzekeringsmaatschappij.
Leent u gratis bij een autoconstructeur, dan moet u ook opletten dat u uw voordeel niet via de achterdeur kwijtspeelt, bijvoorbeeld omdat u minder korting krijgt op de aankoopprijs, of minder gratis opties ontvangt, zoals een gps, of een lagere overnamesom voor uw oude wagen. Op die manier ‘betaalt’ u impliciet toch een rente.
Daarom deze tip: begin pas met onderhandelen over de financiering met de autodealer als u over al de rest (de prijs van de auto, de opties, de overnamesom, enzovoort) al een akkoord hebt.
Ballonkrediet
Alvast één zaak hebben grote autodealers en grootbanken als KBC en BNP Paribas Fortis gemeen: ze pakken steeds vaker uit met ‘ballonkredieten’. Die lijken door hun lage maandelijkse afbetalingsbedragen erg aantrekkelijk, maar zijn dat in de praktijk niet voor iedereen.
Hoe werkt het? Bij een ballonkrediet lost u maandelijks een klein bedrag af, veel kleiner dan bij een gewone lening, maar moet u op het einde van de aflossingstermijn (in regel is dat 48 maanden) wel het saldo in één keer terugbetalen. Dat eindbedrag is afhankelijk van de restwaarde van de wagen en kan oplopen tot 50 procent van het geleende kapitaal.
De consumentenorganisatie TestAankoop heeft de impact uitgerekend. Bij een klassieke autolening van 13.000 euro tegen 1,5 procent en met een looptijd van 48 maanden betaalt u telkens 279 euro af. Dat geeft een totaalprijs van 13.392 euro. Bij een ballonformule stijgt het JKP tot 3,43 procent: u betaalt 47 keer 210 euro per maand en dan het saldo van 4.311 euro, of een totaal van 14.181 euro. Dat is een meerprijs van 789 euro.
U kunt ervoor kiezen om die hoge eindsom niet te betalen, maar dan moet u de wagen wel weer inleveren – en dus op zoek gaan naar een nieuwe wagen, die u ook opnieuw moet financieren. Bij autoconstructeur Opel heet deze aanpak ‘flexfinance’ en is het ‘ideaal voor wie vaker van auto wil veranderen en altijd met het nieuwste model wil rondrijden’. Dat is dan wel altijd een Opelmodel, want van automerk veranderen, is niet mogelijk.