Zo krikt u uw wettelijk pensioen op
Op de overheidswebsite mypension.be kunt u berekenen hoeveel wettelijk pensioen u zult krijgen. Maar wat kunt u doen om dat bedrag te verhogen?
Wat levert een jaar langer werken op voor uw pensioen? Sinds vorige week kunt u dat zelf simuleren op mypension.be, het officiële pensioenportaal van de overheid. Omgekeerd kunt u ook berekenen welk verschil het maakt als u vroeger stopt met werken, omdat u bijvoorbeeld samen met uw partner met pensioen wilt gaan. Daarnaast vindt u er ook automatisch twee standaardberekeningen: uw verwachte pensioen op de wettelijke pensioenleeftijd en het bedrag waarop u recht hebt op de vroegst mogelijke ingangsdatum van uw pensioen.
Deze nieuwe simulatietool is beschikbaar voor werknemers, ambtenaren en zelfstandigen en berekent voor ieder scenario zowel het bruto als het netto pensioenbedrag dat u bij uw pensionering mag verwachten. ‘Dat nettobedrag is wel slechts een raming’, waarschuwt Giselda Curvers van de Federale Pensioendienst. ‘Omdat we uw fiscale situatie in de toekomst niet kennen, gaan we er bij onze berekening van uit dat u geen personen ten laste hebt, dat u geen andere inkomsten hebt en geen recht op fiscale verminderingen.’
Met die berekeningen hebt u een eerste aanzet voor de voorbereiding van uw pensioen. Maar wat als de berekening voor uw gewenste pensioendatum tegenvalt? Dit zijn drie manieren om uw pensioen op te krikken.
1. Werk langer
Vroeger werd voor de pensioenberekening maximaal een carrière van 45 jaar of 14.040 dagen in aanmerking genomen. Voor pensioenen die ingaan vanaf 1 januari 2019 wordt die beperking afgeschaft. ‘Het nieuwe principe is eenvoudig’, zegt Giselda Curvers. ‘Alle gewerkte dagen tellen voortaan mee voor de pensioenberekening, voor zover er effectief gewerkt werd. Sommige periodes van werkloosheid of brugpensioen worden uit de berekening verwijderd, zodra u over de grens van 14.040 carrièredagen gaat. Ziekte en invaliditeit tellen alleen mee als ze binnen de grens van 14.040 dagen vallen.’ De simulaties van mypension.be zijn inmiddels afgestemd op die nieuwe regels.
Concreet kunt u nu onbeperkt pensioenrechten blijven opbouwen, ongeacht uw leeftijd of de lengte van uw carrière. Noteer wel
dat er geen pensioenrechten meer kunnen bijkomen als u uw wettelijk pensioen eenmaal hebt opgenomen, bijvoorbeeld via een bijverdienste bij uw pensioen.
De nieuwe berekeningsregels zijn ook goed nieuws voor mensen die verschillende jobs combineren. Denk bijvoorbeeld aan de wetenschapper die voltijds aan de slag is als onderzoeker en die daarnaast ook actief is als zelfstandige consultant. Als in beide stelsels sociale bijdragen worden betaald, tellen de effectief gewerkte dagen in beide regimes mee voor de pensioenberekening. Ook in deze situatie wordt er niet meer geplafonneerd op 14.040 dagen.
2. Koop studiejaren af
In plaats van langer te werken kunt u ook overwegen uw oude studieperiodes af te kopen voor een hoger pensioen. Per jaar dat u als werknemer regulariseert, krijgt u een extra pensioenbonus van 266,67 euro op uw jaarpensioen of 22,22 euro op het maandbedrag. Voor gezinspensioenen wordt dat opgetrokken tot 333,33 euro of 27,78 euro. Tot 1 december 2020 kost een regularisatie u 1.500 euro per studiejaar. Ambtenaren krijgen daarop een korting van 15 procent en betalen slechts 1.275 euro. De regularisatiebijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, waardoor u netto slechts on geveer de helft betaalt. Na twee of drie jaar bent u op die manier dus uit de kosten.
Hoewel dit op het eerste gezicht een aanlokkelijke deal lijkt, waarschuwen specialisten voor de fiscale addertjes onder het gras. Voor brutopensioenen van ongeveer 1.470 euro gaat het extra pensioenbedrag bijna volledig op aan extra Rizivbijdragen, becijferde Test Aankoop een paar maanden geleden. Voor brutopensioenen van 2.300 à 2.500 euro gaat ongeveer drie vierde van het extra pensioenbedrag op aan extra belasting.
Wat het effect is van een afkoop van studiejaren op het toekomstige pensioen, kan momenteel alleen nog maar gesimuleerd worden voor vastbenoemde ambtenaren van wie het diploma bekend is en die vroeger recht hadden op een gratis diplomabonificatie. ‘Tegen het najaar van 2018 zal dat voor iedereen mogelijk zijn’, zegt Giselda Curvers. ‘Zowel het brutoals het nettopensioenbedrag zal worden berekend.’
3. Onderbreek slim
Wilt u uw carrière afbouwen of onderbreken met minimale gevolgen voor uw pensioen? Zoek dan uit of u in een ‘gelijkgestelde’ tewerkstellingsregeling kunt stappen. Gelijkgestelde periodes worden voor de pensioenberekening meegeteld als ‘gewerkt’. Dat geldt niet alleen bij werkloosheid, ziekte en invaliditeit, maar ook bij loopbaanonderbrekingen of tijdskredieten die recht geven op een RVAuitkering (zoals ouderschapsverlof en palliatief verlof ). Opgelet: voor tijdskredieten ‘zonder motief’ betaalt de RVA geen uitkering meer. Ze tellen dus ook niet meer mee voor uw pensioen.
Plant u een ‘gelijkgestelde’ loopbaanonderbreking dan kunt u momenteel nog niet op mypension.be simuleren wat het effect daarvan is op uw toekomstig pensioen. ‘Deze uitbreiding is voorzien voor volgend jaar, maar de exacte timing is nog niet bekend’, zegt Curvers.
De carrière van 45 jaar of 14.040 dagen bestaat niet meer. U kunt nu onbeperkt pensioenrechten blijven opbouwen