Crédito imobiliário da Caixa terá correção pela inflação
Banco vai oferecer linha com juro a partir de 2,95% mais IPCA, que mede preços
A Caixa Econômica Federal lançou ontem uma linha de crédito imobiliário corrigida pelo IPCA, índice oficial de inflação, com o argumento de que o novo financiamento vai reduzir os juros para compra da casa própria.
A taxa mínima, oferecida a clientes do setor público e com melhor perfil de risco, será de 2,95% ao ano mais o IPCA. A máxima, incluindo o setor privado, será de 4,95% ao ano e IPCA, para quem não é cliente do banco.
A linha vale para o Sistema Financeiro de Habitação e contempla imóveis até R$ 1,5 milhão, o que permite o uso do FGTS. A modalidade se mantém acima desse valor no Sistema Financeiro Imobiliário, mas sem FGTS.
Para especialistas, a oscilação do IPCA pode tornar o financiamento mais arriscado e caro ao cliente, já que a hoje utilizada TR (Taxa Referencial) é menos instável —atualmente, inclusive, está zerada.
No lugar da TR, banco oferece a opção do IPCA, índice oficial que mede oscilação do custo de vida, mais uma taxa de juros
A Caixa Econômica Federal lançou, nesta terça-feira (20), uma linha de crédito imobiliário corrigida pelo IPCA, índice oficial de inflação, sob o argumento de que o novo financiamento vai reduzir os juros para a compra da casa própria —embora o indicador seja considerado mais instável que a TR (Taxa Referencial), usada hoje no financiamento imobiliário.
As taxas valem apenas para novos contratos e estarão vigentes a partir da próxima segunda-feira (26).
O anúncio foi feito em cerimônia no Palácio do Planalto que contou com a presença de ministros e do presidente Jair Bolsonaro (PSL). A criação da nova modalidade de financiamento imobiliário com reajuste a partir do IPCA foi antecipada pela Folha em julho.
Segundo a Caixa, o valor da prestação será atualizado pelo IPCA mensal, divulgado pelo IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística).
O saldo devedor será corrigido pelo índice e dividido pelo número de parcelas. Atualmente, o saldo devedor é reajustado anualmente pela TR, hoje zerada.
O novo crédito poderá ser contratado no SFH (Sistema Financeiro de Habitação), para imóveis de até R$ 1,5 milhão, o que permite o uso do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço), e no SFI (Sistema Financeiro Imobiliário), para aqueles acima desse valor e sem a possibilidade de uso do FGTS.
De acordo com a Caixa, o modelo tradicional de financiamento continuará a ser oferecido aos consumidores que assim preferirem.
“Se o cliente tiver esse receio [de a inflação subir], poderá continuar com TR”, afirmou Pedro Guimarães, presidente da Caixa.
“Nós acreditamos que esse passo de oferecer uma linha de crédito imobiliário corrigido por um índice de preços é o futuro”, acrescentou, elogiando a iniciativa lançada pelo banco que comanda.
A taxa de juros mínima da nova linha, oferecida a clientes do setor público e com menor risco de calote, será de 2,95% ao ano mais a inflação. Para o setor privado, a taxa parte de 3,25% ao ano mais a inflação. Nos dois casos, a taxa máxima ficará em IPCA mais 4,95% ao ano —oferecida a quem não é cliente do banco.
Considerada a inflação prevista para este ano, de 3,71%, a taxa de juro anual pode ser estimada entre 6,66% ao ano e 8,66% ao ano.
Atualmente, a Caixa, que detém mais de 60% do crédito habitacional do país, cobra juros de 8,5% a 9,75% ao ano mais TR nas principais linhas de crédito imobiliário —no programa Minha Casa Minha Vida, os juros são menores.
Já bancos concorrentes, como Santander e Banco do Brasil, oferecem juros a partir de 7,99% ao ano mais TR.
A taxa média do crédito imobiliário, segundo dados do Banco Central, está em queda e fechou junho, dado mais recente, em 7,7% ao ano.
No novo modelo, os contratos poderão ter prazo de até 360 meses, na tabela SAC —em que prestações diminuem com o tempo—, e valor máximo financiado de 80%.
Para obter o financiamento, o cliente só poderá ter 20% de renda comprometida —hoje, o percentual é de 30%. Ou seja, a nova linha será oferecida a quem tem mais folga no orçamento e, portanto, risco menor de dar calote caso a inflação dispare.
Na tabela Price, em que a amortização do principal é menor e a prestação tem valor fixo, o comprometimento de renda permitido é ainda menor: 15%.
Para especialistas, a oscilação do IPCA pode tornar o
Pedro Guimarães presidente da Caixa
financiamento mais arriscado e caro ao cliente, principalmente pelo longo prazo do crédito —o contrato pode ter duração de 30 anos. O IPCA é mais agressivo, respondendo mais rapidamente a alguma turbulência econômica. No ano passado, por exemplo, apesar da crise econômica, os preços saltaram por causa da paralisação dos caminhoneiros.
A TR, por outro lado, é menos instável e hoje está zerada. O saldo devedor, portanto, não sofre essa correção.
Segundo projeção de Marcelo Prata, fundador da Resale, plataforma que vende imóveis retomados pelos bancos, um consumidor que tivesse contratado há 15 anos o financiamento com base no IPCA teria pago mais que aquele que tivesse optado por um juro fixo mais elevado, mas corrigido pela TR (veja quadro).
A diferença, considerando o juro fixo de 3% ao ano, teria sido de R$ 30 mil —segundo a Caixa, a maioria dos consumidores terá taxa a partir de 3,25%.
Os mais otimistas com o novo modelo defendem que a tendência da inflação é de estabilidade no futuro.
Se o cliente tiver esse receio [de a inflação subir], poderá continuar com TR. Acreditamos que oferecer uma linha de crédito corrigido por um índice de preços é o futuro
O motivo, além da dificuldade de recuperação da economia brasileira, é a aprovação de reformas que ajudariam a equilibrar as contas públicas do país.
O mais recente boletim Focus, divulgado pelo BC, projeta o IPCA em 3,71% neste ano e em 3,90% no próximo.
O banco público trabalha com índice de 3,5% ao ano até 2030, segundo Jair Mahl, vicepresidente da Caixa.
Para isso ocorrer, a inflação deve cair para a meta de 3,50% ao ano fixada pelo CMN (Conselho Monetário Nacional) em 2022 —atualmente ela é de 4,25% ao ano.
Na cerimônia no Planalto, o presidente Jair Bolsonaro afirmou que os demais bancos devem seguir o lançamento da Caixa.
“Tem uma iniciativa aqui que não vai ser uma imposição. Ou eles [demais bancos] vêm atrás ou o número de clientes da Caixa, que está em 100 milhões, vai aumentar e muito. O anunciado agora aqui, traduzindo no meu linguajar de não entender de economia, acho que quem entendia afundou o Brasil, né?”, brincou o presidente.
Bolsonaro, que costuma dizer que não entende de economia, se disse à vontade em discursar depois das falas de Guimarães e do presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto, por estar usando um crachá da Caixa, que ganhou do presidente do banco público.
Os grandes bancos do país, porém, afirmaram apenas que estudam a nova modalidade de crédito imobiliário. Eles aguardavam detalhes da Caixa para então estudar o modelo.
Em nota, o Itaú Unibanco afirmou que “apoia iniciativas que ajudem a fomentar o mercado de crédito imobiliário”. E acrescentou que, “em relação às medidas que estão sendo discutidas, estuda condições para avaliar qual caminho trará mais benefícios para os clientes”.
O Banco do Brasil diz que monitora os movimentos de mercado, mas que até o momento não há definição sobre o assunto.
O Bradesco diz que espera operar a nova linha, mas ainda avalia as condições, assim como o Santander.
A Folha apurou que os bancos concorrentes da Caixa devem acompanhar a evolução e a aceitação do novo produto pelos clientes antes de começar a ofertá-lo.