В онлайн супермаркета за застраховки
В интернет се купува главно „Гражданска отговорност“, като цените са същите като в офис на брокер
Oт осем месеца шофьорите в България могат да сключват задължителната застраховка „Гражданска отговорност“онлайн, като и преди това имаше такава възможност, само че с малко повече усложнения заради необходимостта да се подпишат документите.
Резултатът е, че въпреки улеснението под 1% от сключените полици идват от онлайн канала за дистрибуция, по информация на застрахователните брокери. В същото време покрай шумния дебат в публичното пространство, а и заради високата конкуренция в сектора, предлагането на застраховки по интернет е в разви- тие и е на път да стане реалност за всички останали видове - имуществените, професионалните, здравните, злополука и дори животозастраховането. Вече се появяват сайтове, на които могат да се сравняват цените и да се получава персонална оферта, което е революция в сектора. Ако те успеят да наберат същата популярност, на която се радват подобни портали за банковите депозити и кредити например, това може да се превърне в сериозна конкуренция на досегашния модел за дистрибуция на застрахователни продукти, който засега е доминиран от брокерските бюра. В най-лошия случай подобни инициативи могат да помогнат за понижаване на цените и повишаване на интереса към застраховането, защото по този показател България е в дъното на класацията.
Пазар за 10 хил. полици годишно
Поглед към тренда, с който се развива търговията на обичайни стоки от ежедневието, показва, че през миналата година в страната са сключени сделки в интернет за 5 млрд. лв. И дока- то 90% от потребителите са поръчвали дрехи и битова електроника онлайн, то едва 0.6% от тях са кликвали с мишката, за да сключат застраховка, показват данните на НСИ към края на 2015 г.
Сред основните причини за слабото ползване на услугата е, че населението в България се притеснява да използва финансови услуги от разстояние и през интернет, казва Надя Минкова от broko.bg. Според нея обичайна практика е хората да правят сравнение в няколко сайта, които показват цените на полиците, а след това да отидат във физически офис и да поискат тази цена. Ето защо тя оценява целия пазар на интернет застраховането на едва 10 000 полици годишно.
“Онлайн застраховането е най-добрият вариант за брокерите, тъй като при него отпадат проблеми с високите наеми на офиси, обучение на персонала, проверки от КЗП. Но за много клиенти посещението на офиса и разговорът със застрахователния брокер е събитието на деня и те не искат да се лишат от него”, коментира управителят на I&G Brokers Ни- Broko.bg SDI.bg 24ins.bg iandgbrokers.com колай Здравков. Според него най-много онлайн застраховки се правят в големите градове, но също така и в съвсем малки населени места, където няма дори отворен клон на застрахователен брокер.
И двамата са категорични, че задължителната Гражданска отговорност представя над 99% от всички поръчани през интернет застраховки. Търсена е и опцията за каско, но онлайн поръчването й не спестява неудобството да откараш колата за оглед в офис на избраната компания. „Автокаското например не е подходящо, защото собствениците на скъпи коли предпочитат да преговарят за допълнителни бонуси и отстъпки. Това може да стане единствено на живо, преди да сключат договор”, добавя Здравков.
Защо българите свикнаха да купуват ютии през интернет, но не и застраховки? “Отговорът е цената – същите ютии в интернет са по-евтини, отколкото са в магазина, докато при полиците тази разлика я няма”, смята Здравков. Освен това ще са нужни поне 500 000 лв. на инвеститор, който иска да навлезе мощно на пазара, както преди време направи водещ онлайн супермаркет, добавя Минкова. Подобна инвестиция не е оправдана заради малкия пазар от около 300 лв. за застраховки на глава от населението. На други пазари, където традицията на застраховането е много по-стара (Великобритания например), над 20% от застраховките се продават онлайн.
Бизнес на брокерите
В страната има 403 официално регистрирани застрахователни брокери, които предлагат продукти на различни застрахователни компании. Много малка част от тях обаче развиват активно продажба през интернет. Това са например SDI, broko. bg, 24ins.bg, i&gbrokers.bg. За да достигнат до повече хора, „Брокер инс“например имат регистрирани няколко различни сайта, които използват една и съща система за генериране на оферти на базата на информацията за клиента. Съответно офертите навсякъде – и на 24ins.bg и на zastrahovamse. com,и на http://гражданска-отговорност.bg са еднакви. За да спечелят интереса на клиентите, някои от тях предлагат отстъпки за годишен технически преглед при сключване на застраховка през сайта.
Полица по интернет предлагат и самите застрахователни компании, но на сайтовете им няма да намерите офертите на конкурентите.
Онлайн офертите, които брокерите правят, засега не се различават от офлайн вариантите им, като цените са идентични. От тази гледна точка може да се спечели не друго, а удобство. Най-често след направена поръчка договорът пристига по куриер, разходите за който се покриват от брокера. Допълнителна такса от 2.40 лв. за доставка има само ако клиентът иска да плати разсрочено с 4 вноски или ако настоява тя да бъде направена в конкретен часови диапазон. При получаване на пакета в него трябва да има застрахователния договор с подпис и печат, стикер, Зелена карта и бланка за двустранен протокол. За да е сигурен, че застраховката му вече е активирана, потребителят може да провери това в сайта на Гаранционния фонд, въвеждайки регистрационен номер и номер на рамата на колата.
Плащането на застраховката може да стане както при доставката на полицата, така и електронно, чрез дебитна или кредитна карта. Освен това има практика малко преди изтичане на стара застраховка служител на брокера да се свърже с клиента, за да му напомни да я поднови. Удобството е, че веднъж попаднал сред клиентелата на онлайн брокер, потребителят няма нужда всеки път да попълва данните си и тези на колата.
Неудобства за изчистване
Практиката показва, че има някои спънки, които работят срещу покупката на застрахователна услуга онлайн. Например картата, с която се плаща, трябва задължително да бъде на името на лицето, на което се издава застраховката. Освен това брокерът, издаващ полицата, трябва да получи от клиента копие на талона на колата, макар че в практиката това изискване нерядко се прескача. Това е проблем за хората, които нямат скенер подръка, но брокери подсказват, че е възможно да се приеме и снимка, направена с камерата на смартфона.
Друго неудобство е, че при сключване на доброволна застраховка клиентът трябва да подпише всеки лист от общите условия на полицата, за да влезе в сила тя. Това например убива ентусиазма на желаещите да си направят туристическа застраховка в последния момент преди заминаването, защото трябва да изчакат куриера и да обработят с него договора.