Преведете ми ги по сметката в Англия
Жителите на ЕС вече могат да откриват разплащателни сметки във всяка страна от съюза
Вече всеки жител на ЕС ще може да открие разплащателна сметка в банка от всяка страна в съюза, без задължително да има постоянен адрес там. Българите също.
Хонорари от чужбина, издръжка на студенти и имоти, редовни плащания към онлайн магазини или контрагенти на континента - всичко това вече може да се случва по-лесно и с по-малко такси за банкови преводи.
Поредното завоевание на единния пазар стана възможно, след като от 20 септември всички държави членки приведоха към националното си законодателство Директивата за достъп до платежни сметки, датираща от 2014 г. С нея изрично се забранява дискриминацията по националност или местопребиваване.
Директивата има ограничения. Преди всичко тя не важи за спестовни депозити или сметки с овърдрафт, а само за разплащателни. Те гарантират основните функции - внасяне на средства, теглене, разплащане с трети страни, което върви минимум с дебитна карта, а често и с електронно банкиране. Ако даден потребител вече има сметка в някоя държава, откриването на нова в друга финансова институция може да бъде отказано на основание, че той вече има осигурен достъп до банковата система на страната. И накрая, директивата важи само за страните - членки на Европейския съюз. Тоест Швейцария, Норвегия и Лихтенщайн, които въвеждат много от практиките успоредно с ЕС, в този случай не са приели да спазват тази регулация.
Кога, защо
Защо може да е нужна сметка в чужбина - хипотезите могат да бъдат разнообразни. Основните две са:
някой получава приходи в друга държава
или прави разходи в друга държава.
И в двата случая смисълът от откриването на сметка е да се спести от такси по банкови преводи, които понякога могат да бъдат съществени. За приходи, получени в чужбина, трансферирането към българската банкова система най-често струва 0.1% от сумата, минимум 5 лв., максимум 200 лв. Тези, които получават плащания от Amazon, знаят, че е възможно често да получават малки плащания в чекове, които български банки осребряват срещу фиксирани минимални такси, които правят съществен процент от микроразплащането. Алтернативата е да се трупат и превеждат през някои от модерните fintech приложения като Transferwise, Revolut или Paysera, които таксуват трансферите значително по-любезно - от порядъка на 0.15 евро. При плащания към други държави разходите по валутни преводи на банките са още поголеми - често 0.15% от сумата, минимум 35 лв., максимум 400 лв.
Какво да четем в дребния шрифт
Банките от държава в държава, както и в рамките на някоя държава, варират в условията за откриване на сметки. Ключово в математиката на общата изгодност е да се гледат няколко параметъра:
таксите за откриване и обслужване на сметката
таксите за преводи, теглене на банкомат и пазаруване с карта в различни държави
минималните суми за откриване и поддържане на сметка.
Британската банка Natwest е една от тези, които вече имат информация на сайта си как може да се кандидатства за сметка като нерезидент във Великобритания. Предлагат три типа сметки (едната от които студентска, даваща отстъпки при пътуване с междуградски автобус в страната), и трите без месечна такса и без изискване за минимално салдо. Такава сметка дава възможност за теглене от банкомат на до 130 паунда на ден и да се правят онлайн разплащания до 300 паунда. За разлика от нея друга британска банка, HSBC, изисква минимум салдо от 1750 паунда месечно, или 10 500 паунда на всеки шест месеца, при това без да се имат предвид парите, прехвърляни от други сметки в банката на това лице. Изборът на банка и условия трябва да следва целите на използване, типа раз- плащания и прочие.
Бумащина и деклариране
Ако PayPal приема снимка с телефон на личната карта да открие сметка, повечето от традиционните банкови институции са по-тромави - и заради по-тежите регулации, и заради тежки корпоративни конструкции, които бавно реагират на дигиталните иновации.
Повечето банки, които проверихме, изискват документите за откриване по пощата. Нотариално заверено копие на паспорт, лична карта или шофьорска книжка за установяване на самоличността, също банково извлечение от последните три месеца или сметка към доставчик на комунални услуги от последните шест месеца за удостоверяване на адреса на пребивава- не. Освен това детайли за нотариуса, заверил документите. Някои банки в Испания искат документ, който доказва месторабота, и такъв за нерезидента, който се изважда в полицейски участък.
Според директивата всяка банка от ЕС е задължена в рамките на 10 работни дни да създаде банкова сметка на потребителя. В същия срок тя може и да откаже, ако има основания да приеме, че сметката ще се използва за криминални цели като пране на пари. Проверката обикновено не би трябвало да трае повече от 1 ден, тоест това няма да ви забави значително.
Ако чуждестранна банка откаже да регистрира разплащателна сметка, потребителят може да поиска писмено обоснован отказ. Според регулацията в този официален отказ трябва да бъдат описани следващите възможни стъпки на потребителя. Това включва възможността решението на финансовата институция да се обжалва пред съответен местен регулатор в страната, в която е банката, направила отказа. Във Великобритания например става дума за финансовия омбудсман (Financial Ombudsman Service). Преобладаващата част от въпросния тип основни банкови сметки към момента не носят лихвен процент на собственика си, тоест не генерират доход за него. Дори и да има такъв, в повечето случаи - както и у нас - той се удържа при източника и не се налага деклариране пред НАП.
Преведете ми ги по сметката в България
Тенденцията за раздвижване на банкови сметки не е безинтересна и за българските финансови институции. Запитани за ефекта от директивата, банкери коментираха, че вече отбелязват засилен интерес от гръцки фирми и граждани. Заради рестикциите и постоянно растящата данъчно-осигурителна тежест там много гръцки резиденти отварят сметки в български банки. Допълнителен положителен ефект е, че идват да обслужват сметките си тук и харчат за пазаруване.
По повод влизането на директивата в сила Момчил Тодоров, ръководител на банкиране на дребно в TBI Bank, коментира, че български банки и досега не са имали рестрикции за създаване на банкови сметки от чужденци, така че регулацията едва ли ще донесе промени. “Тази промяна засяга най-вече хора, които често пътуват или имат доходи от чужбина, без да живеят постоянно там”, коментира Богомил Николов от асоциация “Активни потребители”. Дори и голяма част от българското население да не спечели лично от това ново право, със сигурност няма да изгуби, казва той.
Да. Сметките в чужбина са нова възможност. Като при всяка такава трябва да четем дребния шрифт и да смятаме.
Дискриминацията по местоположение е изрично забранена с директива на ЕК.