6 erreurs de planification financière
Quand vient le temps de planifier leurs vieux jours, plusieurs se retroussent les manches et se créent un fichier Excel afin d’élaborer leurs stratégies.
C’est un pas dans la bonne direction, mais ce n’est peut-être pas suffisant. Voici les six plus grandes erreurs que j’observe lorsqu’on tente de planifier soi-même sa retraite.
NÉGLIGER L’INFLATION
1 C’est pourtant l’ennemi juré des retraités. À 1,5 % en ce moment, le taux d’inflation au Canada est relativement faible, mais ce ne sera pas toujours le cas. Il dépasse parfois les 3 %. Pour vous convaincre de l’effet désastreux de l’inflation; un panier d’épicerie qui coûtait 100 $ en 1987 coûte 192,22 $ en 2017.
EXAGÉRER SES RENDEMENTS
2 Prendre le rendement d’une bonne année pour extrapoler est irréaliste. Votre retraite durera des décennies. On doit donc se servir de rendement moyen raisonnable pour faire ses projections. Avec la faiblesse des taux actuels, on peut convenir que si vous avez un portefeuille diversifié, espérer un résultat entre 3 et 5 % est sage.
ESTIMER APPROXIMATIVEMENT SON COÛT DE VIE
3 Votre besoin de liquidité net à la retraite est LA cible principale d’un bon plan. Si vous ne savez pas précisément combien vous dépensez, il sera impossible de déterminer vos revenus nécessaires. Plus vous êtes précis dans l’analyse de vos besoins, plus votre objectif sera clair et atteignable. Je compare ce point avec la conduite automobile avec un pare-brise embué. Il est hasardeux de faire un long trajet quand on a la vue obstruée n’est-ce pas?
PLANIFIER EN SOLO
4 Les couples de travailleurs et les familles reconstituées ont l’habitude de tenir deux budgets et de faire deux projections de retraite comme s’ils vivaient en célibataires. C’est très prudent en début de relation, mais, si vous voyez passer le reste de votre vie avec la même personne, vous devez faire des plans financiers en couple. La maximisation des CELI et REER et FEER, besoins en assurances, et fractionnement des revenus sont quelques exemples pertinents.
SE FIER SUR DES OUTILS SIMPLISTES
5 Planifier exige de considérer de nombreuses variables et des centaines de scénarios. Un calculateur web gratuit a ses limites. Les puissants logiciels professionnels de planification sont conçus pour répondre à la complexité de la tâche. FP Solution, Naviplan, Kronos finance et Synchro sont des références en la matière.
NÉGLIGER LES MISES À JOUR
6 La vie est parsemée d’obstacles et de revirement de situations. Les héritages, accidents, maladies, changements de carrières et ruptures modifient sans cesse nos plans. Il est donc nécessaire de les mettre à jour et de les ajuster fréquemment.