Retraite : les avantages de planifier en couple

Année Après Année, les sondAges révèlent que lA mAjorité des Couples pArlent peu de retrAite entre eux. RésultAt: ils n’ont pAs de strAtégie de plAnifiCAtion et pAssent À Côté de Belles éConomies.

Préparer sa retraite de façon individuelle et sans tenir compte de son conjoint n’est pas la meilleure façon de procéder, loin de là! Mais cela demeure avant tout un choix personnel, et certains préfèrent planifier en solo. Voici quelques éléments de réflexion qui pourraient toutefois inciter les réfractaires à changer d’avis…

LES AVANTAGES FISCAUX

Planifier ensemble permet de bénéficier de certains avantages fiscaux, indique Mélissa Lanthier, conseillère en sécurité financière et conseillère en assurance et rentes collectives chez Lafond Services Financiers. Le fractionnement du revenu de pension est un bon outil pour y parvenir, en partageant entre les membres d’un couple le revenu du conjoint qui gagne le plus. On peut ainsi bénéficier de taux d’imposition progressifs et réduire la facture d’impôt.

Contribuer au REER du conjoint pendant sa vie active peut également constituer une excellente stratégie. Cela permet d’équilibrer le montant des REER et des revenus dont disposeront les conjoints à la retraite. N’oubliez pas: deux revenus de 20 500 $ seront moins imposés qu’un seul de 41 000 $.

PLANIFIER À DEUX

Quels sont vos projets pour la retraite et quel niveau de vie comptez-vous avoir? Souhaitez-vous voyager ou vous installer dans votre maison de campagne? Allez-vous cesser de travailler en même temps ou l’un des deux conjoints devra-t-il rester sur le marché du travail quelques années supplémentaires? La planification de votre retraite dépend des réponses à ces questions. «Le conseiller doit tirer un portrait complet de la situation financière des deux conjoints: l’actif et le passif, quelles seront les sources de revenus, les fonds de pension, les REER, CELI, etc. Si on a un généreux fonds de pension et des REER, par exemple, il faudra élaborer une stratégie de retrait pour ne pas avoir à payer plus d’impôt à la retraite que lorsqu’on était sur le marché du travail», dit Mélissa Lanthier.

PROTÉGER LE CONJOINT

La planification en couple permet aussi d’assurer une certaine protection en cas de décès. On peut, par exemple, souscrire à une assurance-vie afin que le conjoint survivant touche un montant d’argent. C’est aussi le moment de vérifier s’il est nécessaire et possible de protéger les placements. «Un fonds distinct, un produit de placement offert par des compagnies d’assurance, pourrait protéger les investissements contre le recours des créanciers. Au décès, il sera alors possible de les transférer directement au conjoint sans passer par la succession. Le transfert se fait rapidement et on évite aussi les frais d’homologation», mentionne Mélissa Lanthier, qui dit avoir déjà vu des personnes aux prises avec une situation financière catastrophique après la mort de leur conjoint parce que rien n’avait été prévu à cet égard.