COMMENT PROTÉGER SON PRÊT HYPOTHÉCAIRE?

Vous avez le choix entre deux catégories de produits : l’assurance prêt hypothécaire ou l’assurance vie ou invalidité personnelle. L’assurance prêt hypothécaire est habituellement vendue au moment où l’on négocie ledit prêt. S’il survient un décès ou une invalidité, l’assurance règle le solde du prêt (au décès) ou les mensualités (en cas d’invalidité). La prime est intégrée au paiement hypothécaire.

La protection est calculée sur la période d’amortissement et non sur le solde. Comme la prime est fixe, même si le solde du prêt est dégressif, le coût se trouve à augmenter de facto avec le temps. Ce produit a donc la réputation d’être dispendieux. Mais certaines institutions en offrent dont la prime se recompose pour s’ajuster au solde.

L’assurance prêt est toutefois plus accessible que les produits offerts par les assureurs vie. On a vu des gens avec une santé fragile, des fumeurs ou des personnes difficilement assurables être acceptés sans chichi.

Au renouvellement du prêt, il faut renégocier l’assurance : la prime pourrait grimper, car le risque augmente avec l’âge. Vous pourriez même perdre votre couverture si votre condition médicale a changé (avec un diagnostic de cancer, par exemple). ASSURANCE PERSONNELLE OU COLLECTIVE Pour sa part, la protection offerte par un assureur vie vous protège jusqu’à votre décès (ou pour des décennies, selon le terme). Mais il faudra peut-être renégocier le contrat actuel pour étendre la couverture en tenant compte de la valeur de l’hypothèque et des autres responsabilités financières familiales (prêt-auto, marge de crédit, placements, études des enfants, etc.).

Enfin, une assurance collective standard offre des protections vie et invalidité qui correspondent habituellement à une ou deux années de salaire (ou à un minimum de 25 000$). L’assurance accordée par un prêteur ou votre assureur couvrira la différence. Et si vous perdez votre emploi, vous avez 30 jours pour convertir votre couverture collective en assurance individuelle, mais la tarification risque de grimper.