Le financement D’UNE MAISON EN 5 ÉTAPES
La première chose qui vous vient à l’esprit lorsqu’il est question du financement d’une maison, c’est sans doute la fameuse hypothèque. Mais ce n’est pas tout.
Avant de convoquer le notaire, les apports financiers à prévoir vont bien au-delà du prêt hypothécaire accordé par votre institution financière. Il y a cinq principaux postes de dépenses auxquels il faudra pourvoir lorsque vous ferez votre budget.
LA MISE DE FONDS
1 Au minimum, il faudra avoir cumulé 5 % de mise de fonds. On parle de 15 000 $ pour une maison de 300 000 $. Toutefois, il faut ajouter des frais d’assurance hypothèque pour toute mise de fonds inférieure à 20 % du coût d’acquisition. Le coût de cette assurance correspond à un montant qui varie entre 0,6 % et 4,5 % de l’hypothèque, selon la mise de fonds versée. Ainsi, pour la même mise de fonds de 15 000 $ sur une maison de 300 000 $, il faudra ajouter une prime d’assurance de 11 400 $, qui s’ajoutera à l’hypothèque. De plus, il faudra ajouter à cette prime le montant des taxes provinciales, soit 1137,15 $ payables au moment de la transaction.
LE FINANCEMENT À LA BANQUE
2 Les termes de votre hypothèque influenceront inévitablement vos paiements. Choisirez-vous un terme de 15, 20, 25 ans ? Choisirez-vous un taux fixe ou un taux variable ? Il n’y a pas de bonne réponse, puisque chacun connaît une situation différente. Votre courtier hypothécaire ou votre conseiller à la banque pourront vous guider.
LES FRAIS D’ACQUISITION
3 Le simple fait d’acquérir une propriété entraîne des frais pratiquement inévitables, dont l’inspection (de 500 $ à 700 $), les frais du notaire (plus ou moins 1500 $), les frais de déménagement (très variables, selon votre situation) ainsi que les droits de mutation, communément appelés « taxe de bienvenue. »
LES FRAIS D’OCCUPATION
4 Que ce soit à la prise de possession ou dans un avenir plus ou moins rapproché, vous devrez débourser pour l’entretien et peut-être aussi pour certaines rénovations, sans oublier les frais de copropriété, le cas échéant.
LES FRAIS DE MAISON NEUVE
5 L’avantage d’acheter une maison neuve est que les travaux à y faire seront probablement inexistants au cours des premières années. Toutefois, il faudra ajouter au prix d’achat la TPS (5 %) et la TVQ (9,975 %). En guise de consolation, dites-vous qu’il est possible d’obtenir un remboursement partiel de ces montants.