Le REER et le CELI : questions en rafale

LA date limite pour Cotiser À son REER Approche À grands pas. J’AI donc demandé À nos lecteurs et Abonnés des réseaux sociaux de me poser toutes sortes de questions sur l’univers de l’épargne enregistrée.

Pourquoi les CELI sont si peu payants? Le CELI n’est pas un produit financier. Ils peuvent être TRÈS payants si on choisit de bons placements. De grâce, ne sacrifiez jamais votre espace CELI pour un vulgaire compte d’épargne ou CPG.

Fonds CSN ou FTQ? Lequel choisir? Si vous choisissez ces véhicules pour le crédit d’impôt, prenez Fondaction CSN. Le crédit d’impôt est plus généreux.

Avec des REER partout, Comment faire pour planifier mes retraits en FERR? Il vaut mieux y voir tout de suite et simplifier. Vous pouvez rapatrier vos actifs dans un seul REER ou FERR autogéré qui générera des versements d’une seule source.

Quelle Banque offre les meilleurs produits? Aucune. Elles ont toutes des chaudrons et des merveilles. Le mieux est de ne jamais concentrer tous ses actifs dans une seule institution et faire des choix très sélectifs en fonction de critères de qualité.

Quel est le pire produit financier? Je crois que ce sont TOUS les produits non rachetables comme les CPG (boursiers ou pas). La santé, une séparation, une perte d’emploi, etc. vont interférer dans vos plans. Vos REER et CELI doivent toujours être rachetables.

Pour qui le REER n’est pas Approprié? Les REER conviennent difficilement aux travailleurs autonomes ayant de faibles revenus. Si les probabilités sont fortes que vous puissiez retirer des REER à court et moyen terme, n’en prenez pas.

Est-ce vrai que les frais des fonds grugent tout le rendement? Ce qui pénalise le plus, dans l’ordre, ce sont les comportements des investisseurs euxmêmes, la répartition des actifs, l’impôt et puis les frais. Il y a d’excellents fonds plutôt chers et d’autres exécrables, peu coûteux, et vice versa. Il faut les analyser aux cas par cas.

Si je n’ai jamais pris de CELI, À ComBien s’élève mon plafond? Si vous étiez majeurs en 2009, votre plafond de cotisation est de 52 000 $.

En quoi ne pas prendre le maximum de REER peut me pénaliser? C’est principalement au niveau de l’impôt sur le revenu que vous serez pénalisé. Le REER vous offre l’occasion de vous payer en PREMIER et de reporter votre imposition à plus tard.

À qui le CELI ne Convient pas? Il convient à toutes les classes sociales. Il est inutile seulement à ceux qui ne payeront JAMAIS d’impôt. Ils sont rares.

Entre le CELI et le REER, lequel me rapportera le plus À long terme? Le REER est imposable à la sortie et le CELI provient de sommes APRÈS imposition. Si votre taux d’impôt demeure le même et que vous choisissez exactement les mêmes placements, le résultat sera identique. Fabien Major est conseiller en épargne collective pour Major Gestion Privée Inc. de Gestion financière Assante ltée.