Conceptos claves

La educación financiera es una de las prioridades para gestionar mejor las finanzas personales y evitar tomar decisiones apresuradas. Estos son algunos términos que ayudan a entrar a este mundo.

8 términos que debes conocer antes de pedir un crédito de consumo.

En busca de un crédito, muchos consumidores desconocen los conceptos claves que les permiten acceder a estos servicios. Por ello, antes de tomar alguna opción en el mercado financiero, conviene aprender y conocer algunos términos que con frecuencia se utilizan en este sector. Esto favorecerá la comprensión de los contratos y el buen cumplimiento de los compromisos adquiridos.

1. Crédito de consumo: Es un préstamo de corto o mediano plazo, de libre disposición, en virtud del cual la empresa entrega una cantidad de dinero al consumidor y éste se obliga a pagarla en un plazo o número de cuotas determinado, incluyendo los intereses y costos establecidos en el contrato.

2. Carga Anual Equivalente (CAE): Es el porcentaje que refleja todos los costos del crédito en un año, como son la tasa de interés, seguros, comisiones de productos vinculados al otorgamiento del crédito. Permite comparar entre las diferentes alternativas de créditos que ofrece el mercado, siendo la más baja la más conveniente, siempre y cuando la persona pueda pagar las cuotas mensuales.

3. Tasa de interés: Es un porcentaje que se traduce en un monto de dinero y que representa el costo del dinero por parte de quien lo haya recibido.

4. Tasa de Interés Máximo Convencional

(TMC): Corresponde a la máxima tasa que por ley pueden cobrar los oferentes de créditos en sus operaciones. Esta tasa es fijada y supervigilada por la SBIF y dependen tanto de la moneda, montos y plazos involucrados en el crédito. Para informarse sobre esta tasa, se puede visitar el sitio www.sbif.cl.

5. Cotización: Cuando una institución financiera entrega una cotización de crédito, debe mantener las condiciones estipuladas cierta cantidad de días, lo que le da la oportunidad a la persona a solicitar un crédito de las mismas características en otra institución y comparar los resultados. Es más uno puede ir con una cotización en mano a una institución y ver si le mejoran las condiciones.

6. Evaluación crediticia: Corresponde al proceso que realiza la institución financiera y que consiste en determinar la probabilidad de pago del solicitante del crédito. De esta evaluación depende si se otorgará el crédito y de las condiciones del mismo. Generalmente, en este proceso se le solicita al postulante información respecto de sus ingresos, bienes y deudas ya contraídas de manera de evaluar su capacidad de pagar el crédito que está solicitando.

7. Mes de gracia: el cliente puede comenzar a pagar la primera cuota en una fecha posterior al primer vencimiento. Ahora bien, esto tiene un costo para el cliente, ya que durante los meses en que no se paga la cuota se acumulan los intereses sobre el capital, haciendo que la deuda inicial aumente y por ende también el valor de la cuota a pagar.

8. Pago anticipado: De acuerdo a la Ley 18.010 que rige las operaciones de crédito de dinero, este tipo de deudas pueden pagarse en forma anticipada. El prepago como también se le conoce, puede ser parcial o total, es decir, pagar la o las cuotas del crédito antes de la fecha de vencimiento previamente pactada. Sin embargo, existen ciertas reglas que deben cumplirse al respecto. Por ejemplo, que el crédito no supere las 5 mil Unidades de Fomento, ya que si es inferior a ese monto debe necesariamente consentir el acreedor. Si el crédito es inferior a ese monto y es por al menos el 20% de la deuda, el deudor podrá prepagar sin la autorización del acreedor, pagando una comisión fijada en la ley que varía si se trata de moneda reajustables o no.