Endeudamiento responsable
Aprenda a organizar sus finanzas y llegue a fin de año sin estrés.
Asumir que las decisiones financieras de diciembre implican compromisos que cumplir en los meses siguientes y que el endeudamiento no debería superar el 25% de los ingresos del grupo familiar, son algunas consideraciones necesarias para tener un consumo crediticio responsable. También es importante informarse de las condiciones del crédito y cotizar las alternativas del mercado.
Con los gastos de Navidad y las celebraciones de fin de año el presupuesto familiar se incrementa de manera importante durante diciembre, lo que para muchas personas excede el ingreso mensual y exige la toma de un crédito de consumo.
Por ello adquiere mayor importancia la planificación de las finanzas personales, un ordenamiento clave para determinar cuánto se puede gastar y hasta qué monto se puede endeudar, sin arriesgar la estabilidad financiera del grupo familiar. “Lo primero es entender que las decisiones financieras que tome hoy no sólo afectará el mes de diciembre, si no que probablemente traeré consigo dos o tres meses más de arrastre, esto debido a que existen distintos tipos de gastos que se realizan, en ambas fiestas de fin de año, alcanzando en algunos casos el 100 % del ingreso familiar y obviamente para poder cubrir este sobre gasto, se recurre a la deuda”, comenta Mario Bravo, director de carreras de la Escuela de Administración y Negocios Duoc UC San Bernardo.
Antes de comprar regalos y también antes de decidir el monto de un eventual crédito de consumo, todo grupo familiar debiera sumar los ingresos de todos los integrantes de la casa, luego a esa cifra se deben descontar los compromisos de pago adquiridos con anterioridad y el ítem alimentación, lo que queda de esos descuentos es el disponible para gastos adicionales como regalos y Año Nuevo, “si el resultado obtenido no alcanza para cubrir los gastos que proyecta realizar, puede reducir esos gastos o realizar un endeudamiento responsable”, sugiere Mario Bravo.
Monto de un crédito
El docente de Duoc UC enfatiza que es fundamental entender que no es aconsejable endeudarse por más del 25% de los ingresos líquidos, “por lo tanto, todo lo que excede de esto es un riesgo innecesario para la estabilidad financiera de la familia”, advierte Bravo. Considerando este monto tope, lo que corresponde es cotizar el monto requerido en distintos bancos e instituciones financieras, por la misma cantidad de cuotas, y verificar aquella que salga con una cuota mensual menor. “Un dato importante es que mientras más extienda el período a pagar, aunque la cuota sea más baja, más grande será la deuda”, afirma Mario Bravo.
Endeudamiento responsable
La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financiera (SBIF) entrega los siguientes consejos para un endeudamiento responsable que contribuya a la estabilidad financiera de los consumidores.
“Lo primero es entender que las decisiones financieras que tome hoy no sólo afectará el mes de diciembre, si no que probablemente traeré consigo dos o tres meses más de arrastre, esto debido a que existen distintos tipos de gastos que se realizan, alcanzando en algunos casos el 100 % del ingreso familiar”.
Mario Bravo, director de carreras la Escuela de Administración y Negocios Duoc UC San Bernardo.
• Cotizar en varias instituciones financieras formales, hasta encontrar la mejor combinación de monto y plazo que se adapte a su presupuesto y necesidades de financiamiento.
• Fijarse tanto en el costo total del crédito (monto de cada cuota pactada multiplicada por el número de cuotas), ya que incluye todos los conceptos por los que se está pagando, tales como intereses, seguros y otros costos asociados al crédito.
• También debe informarse sobre la Carga Anual Equivalente (CAE), que permite comparar fácilmente entre créditos. Este análisis permitirá acceder al crédito que más se ajuste a las necesidades y a la capacidad de pago de las personas.
• Es fundamental que la persona lea el contrato de crédito y resuelva todas las consultas que pueda tener al respecto antes de firmar.
• Una vez aprobado el crédito, la persona debe procurar pagar las cuotas a tiempo, de modo de evitar el cargo adicional de intereses moratorios y gastos de cobranza.