用于分解撞击力的一种新型安全装置——专访发明人陈胜利先生

经销商对库存融资提供商满意度提升的最重要原因在于“信用额度”，得分比去年上升38分，“信用额度”包含“新车库存融资利率及条款的竞争力”及“授信额度恢复的速度”等要素。经销商选择库存融资提供商时， “有保证的信用额度”依旧是最频繁提及的原因。

2016 和 2017的比较来看，汽车金融公司的贴息幅度是最大的，而且涨幅也是最大的，无论是汽车金融公司、信用卡还是银行，整体上贴息的幅度都在有所增加。

实际上，车贷佣金作为经销商的收入来源之一，正在不断增长。据J.D. Power研究显示，2011年金融产品销售利润在中国经销商总体利润中平均仅占 2%，2016年这个比例已上升至10%。

《汽车纵横》：与去年相比，中国经销商汽车金融满意度研究 (DFS) 有哪些变化？谢娟：比如我们分为几个主体，从产品提供和选择，申请及审批流程，还有销售关系的维护，我们看到，以前的时候在产品的提供和选择上权重非常大，现在慢慢的产品越来越丰富，种类越来越多，今年我们发现权重变化了，比较高的是申请和审批流程。研究发现， 提升经销商满意度的10个重要关键绩效指标中，六个指标与“申请及审批流程”有关，因此这是零售信贷提供商需要重点关注的方面。现在整个时代是注重效率的时代，无论经销商、厂商和客户，能接受在服务和体验上的时间不会像以前那样。

此外，经销商对库存融资提供商满意度提升的最重要原因在于“信用额度”，得分比去年上升 38 分，“信用额度”包含“新车库存融资利率及条款的竞争力”及“授信额度恢复的速度”等要素。经销商选择库存融资提供商时， “有保证的信用额度”依旧是最频繁提及的原因。

《汽车纵横》：时间是大家现在越来越关注的事情。

谢娟：中国现在不光是在汽车金融领域，所有的服务行业都在打造一个概念，叫做消费者体验，很多互联网公司甚至成立了消费者体验官，就是站在消 费者角度去接触一些体验的处理，消费者的感受很重要，再加上现在互联网金融兴起，它的速度更快，多样化更多，这对传统的金融机构影响也很大，它们也一方面需要加强自己内部的效率，另一方面它们在外部也需要结合，或者建立战略联盟。

《汽车纵横》：互联网的飞速发展对传统的汽车金融业务有一些挑战，具体有什么样的变化？

谢娟：我相信互联网金融更主要是在零售信贷部分，因为它可以做到更灵活，速度更快，产品更多样化，最重要的是它依托于互联网，它可以对人群进行一些选择性的分析、聚焦，传统的公司因为本身体量很大，不可能做到快速的响应。中国现在主要的购车人群发生了很大的变化，我们统计了一个比例， 2016年，80后、90后加起来的购车人群，在整个新车购买人群的比例占73%，已经很高了。而且他们是随着互联网长大的人群，本身对互联网的接受程度和理解程度、开放的心态，以及他们资金的不富裕，使得他们会选择一些更实惠的方式，这些都是互联网金融可以去满足的特点。

中国汽车市场大概从1999 年开始，发展到现在，中国的汽车金融大概是从2013年开始正式发展，到现在遇到的挑战还是蛮大的。最主要是互联网、共享出行，因为现在共享出行的场景，已经出现了帮助消费者去打包解决他的出行问题了，这些对于传统的汽车金融来说影响也不小，我把这种变化叫做“新常态”，意思就是传统和新的之间的碰撞，我们还想说挑战，我国的汽车金融刚发展五年就遇到这么大的挑战，这么多的变革，一边在加强自己防护层的时候，另一方面要想办法不断地突破革新。因为消费者不管，消费者是要收益，要符合他现在的行为轨迹，所以汽车金融也必须要改变。

对于“新常态”，我的理解是任何

时候有压力的时候就有机会，有挑战的时候就有机遇，这两个东西都是在一块的，不要只看问题，要去看机会。

《汽车纵横》：在汽车金融领域，相对来说，哪些类型的企业做得比较好？

谢娟：在零售信贷领域，现在是汽车金融公司表现得比较好，由于汽车金融公司跟OEM厂商之间的关系更近，所以它在一些产品的提供、选择包括贴息上。此外，他们也更灵活一些，更了解客户的需求。

经销商选择零售信贷提供商时，具有竞争力的金融产品成为越来越重要的衡量指标。相比于银行和信用卡两种信贷方式，汽车金融公司在市场份额和满意度方面的表现都更为出色。其中，汽车金融公司的市场份额从去年的58%提高至今年的65%，满意度则比银行和信用卡分别高出 23 分和 30 分（1,000分制），但是银行和信用卡跟汽车金融公司的满意度得分差距正在明显缩小。 《汽车纵横》：与国外相比，我国的汽车金融市场有哪些不同？

谢娟：对于国外市场，我们研究得更多的是美国。首先美国市场的贷款渗透率或者租赁的渗透率远远高于中国，美国的主流豪华车市场现在贷款渗透率已经到了60%，中国目前还远远低于这个比例。不过，对于中国的汽车金融行业来讲，我们反倒是有很大的提升空间。

我们还有一个数据，发放牌照当天发放资金的审批速度，从递交申请文件到拿到贷款，或者是审批通过所需要的时间，在我们研究里有三档，第一档是在24小时以内，第二档是1到3天以上，第二档是3天以上，在中国到目前为止，全行业现在在一天内，贷款能达到的比率是50%，而美国是95%。也就是说，美国现在基本上 95%的申请当天就可以审批通过。所以，中国在这个过程里，还是有很大的提升空间。

《汽车纵横》：这个 50% 和 95%的差异，不仅是客户，或者是金融机构的效率问题，可能跟中国的整个经济环境都有关系。

谢娟：有关系。而且去年的数据显示，我们发现中国汽车金融市场在2014年（我们进入的时候）到2016 年，总体满意度在下跌，从2015 年到 2017年是一个稳定的增长期，现在是慢慢非常稳定的增长的阶段。所有的金融服务机构，比如，汽车企业、银行都在提升自己，而且今年，我们发现在效率方面提升得比较快，我想可能跟现在金融科技、互联网的技术，或者信息科技等工具的使用有关，使得这个速度更快。

《汽车纵横》：除了速度和效率，增加经销商汽车金融满意度，还有哪些提升的空间？

谢娟：除此以外，现有零售信贷提供商还有较大的提升空间，研究发现， “在消费者有需要之际接触到金融机构员工”的落实率只有40%，另有五项关键绩效指标的落实率不满60%。 《汽车纵横》：中国汽车金融市场整体的情况如何？

谢娟：整体上，中国汽车金融市场势之利好，势之利好的同时就会带来竞争的加剧，中国汽车金融市场如果用一句话来形容，我们更愿意表达的是百花争鸣、百花齐放。

《汽车纵横》：是一个什么样的竞争态势？

谢娟：从 2004 年开始，中国汽车金融市场有汽车公司入驻，到2016 年的时候，一共是25家企业，所以汽车金融的参与方在不断地扩容，加剧这个市场的竞争。

《汽车纵横》：请概括一下中国汽车金融未来的“钱”景，也就是说，谁更能赚到钱？

谢娟：随着厂商对汽车金融产品贴息和宣传力度的加大，汽车金融提供商运营效率的不断提升，以及消费者越来越熟悉并接受相关的金融产品，我们预期中国汽车金融未来将是一个‘多赢’前景，来自汽车金融方面的经销商利润将继续增长。随着经销商对汽车金融提供商的总体满意度不断提升，中国汽车金融未来大有可为。