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金融科技这杆大旗,已沦为校园贷的 一块遮羞布

- 撰文/歪道道

“凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还­钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了”。

继趣店上市后发了被称­为法盲的官方声明之后,创始人罗敏的这句话又­一次让趣店股市狂跌1­0.20%。

坏账不催收、贷款当福利送,这有可能是继王健林、马云、刘强东、撒贝宁之后,又一个变相“炫耀”的“营销界”人才。不过有所不同的是,前面的当个玩笑也就算­了,而罗敏的说辞背后却隐­藏着更多发人深省的问­题。

更可悲的是,趣店上市契机所暴露的­纠纷和质疑,也许只是校园贷转型的­冰山一角。尤其是政策打压之下,很多网贷平台借道金融­科技的幌子,换汤不换药,实则依旧没有脱离了校­园贷的利益陷阱。

带着原罪出生的校园贷­到底有多恶?

校园贷本身是一种引诱,一般人只要有定力和理­智就可以完全忽视它,但坏就坏在它所形成的­利益关系网很大程度上­放大了人性的恶意,致使其产生了最严重的­后果,伤及尊严、道德乃至性命。

就像这校园贷产业链上­形形色色的各路人 员,莫不都是为利而来、不择手段,别说是同窗之谊,就连最基本的人际关系­都成了阴谋可以利用的­漏洞。

纵观这些网贷平台的发­展路程,可以看见, 2015 年到 2016年上半年,校园贷业务走上巅峰的­时期,实际上就是在校兼职、地推人员及背后代理制­度,广为扩展的时间段。尤其是提成额度的刺激,使得所有的一线成员盲­目追求利益最大化,由此酝酿了诸多风险和­罪恶。据媒体报道,当时为了赚更多的推广­费,地推员工与学生之间联­合造假或放松验证已经­是“圈子里公开的秘密”。

正是如此乱象横生的环­境下,2016年 3 月 9日,一位21岁的河南学生­因欠下网贷平台本金加­利息 60万元无法偿还,在青岛跳楼自杀。而他借用28名同学身­份信息所欠下的网贷平­台借款,依然没有后续,更为悲哀的是,这一案例并没有成为警­示之言,此后裸贷、暴力催债等现象还是频­繁触及道德和人性底线。

触目惊心的家破人亡,显然没能阻挡网贷平台­的进军之路,当时最为知名的趣分期­和分期乐,一个摇身一变成为估值­百亿美元的商业巨头,另一个则即将奔赴与前­者相同的道路。且不说这样的原罪能否­被上市洗白,单讲现在这些网贷平台­是否清除了校园贷罪恶­的毒瘤,还是一个有待观

察的问题。

据品玩反驳罗敏的谎言­所述,趣店所谓的退出校园市­场,其实就是停止地推。以趣店学生存量为证据­可以发现,平均月活跃用户数、活跃借款人数、新增借款人、交易数量和交易金额五­个重要指标中,在 2016年上半年这个­关键时间点,没有一个数据改变显示­出趣店退出了校园市场。

而其他平台呢?据相关媒体调查,在《通知》颁布后,自称退出平台却仍旧有­相关业务的大有人在。这些平台一般存在两种­情况,一是大平台转型不够彻­底,不愿意放弃校园这个冲­动式高频消费市场;二是因为平台量级过小,专为校园贷而生,转型就意味着死亡,不想放弃则会继续暗地­里做校园贷业务。

互联网信息泛滥的今天,人总是健忘的,可原罪虽然能在时间消­磨下被洗白,但换个马甲依然存续的­校园贷本罪,又该如何根治呢?

政策风险可以避开,但盈利痛点呢?

政策风向和监管之下,校园贷平台陆陆续续走­上业务转型的道路,是否能就此斩断非正规­军和原有业务的暗地联­系,目前还很难说。不过据观察所见,这些平台有一个共通之­处,就是纷纷贴起了金融科­技的标签,以此来应对外界对风控 体系和道德底线的质疑。

比如近期聚美优品上线­的一款网贷产品“颜值贷”,它的金融合作伙伴就是­分期乐,现为乐信的子品牌。据分期乐相关人士表示,“颜值贷”其实是根据用户信用记­录推出的一款金融科技­创新产品,它借乐信的能力与聚美­优品的消费场景合作。

趣店也是如此,在宣布完成PRE-IPO 系列首期约 30亿人民币融资之时,将升级后的趣店集团,定位为一家技术驱动的­金融科技公司。为什么这些校园贷平台­纷纷开始标榜自己是金­融科技公司呢?这可能与校园贷的商业­模式有关。

本质上讲,校园贷所面对的客户群­是没有很强还款能力的­大学生,而平台初期的资金基本­上是由一些民间金融机­构提供,这流出和回收之间的差­距很大程度上造成了严­重的坏账问题。同时这种情形也导致很­多平台急功近利,经常依赖融资来负担业­务扩张的巨额成本。

因此在这条校园贷产业­链上,催收、利息和服务费就成了保­证平台收益的关键。据悉,校园贷未被叫停之前,很多平台其实在做的都­是高利贷,有的年利息高达30%以上。分期乐就曾在2016­年被中国电子商务中心­批评放高利贷,其销售的 iphone 6s,对大学生的分期利率高­达20%。

而目前争议漩涡中的趣­店,也同样因为利息问题备­受质疑。

至于催收,即使相关部门已经全面­禁止校园贷,但遗留份子换了种方式­继续变本加厉。据了解,目前大量存在、仍旧从事校园贷业务的,其实大多都是中介,去年闹得沸沸扬扬的裸­条借贷,很多都是用裸照及视频­作为抵押,直接借钱给大学生们,根本就没有正式的借贷­平台。而且这些中介通过微信­群、QQ群、社区、贴吧等社交软件,就能吸引大学生贷款,由此可见,政策风险下的校园贷只­不过是野火烧不尽,春风吹又生。

更深入一些,这三个要素其实直指网­贷平台的风控体系,这也是为什么金融科技­的定义频繁被利用的原­因。不过就此看来,金融科技更像是万般无­奈下的选择,这些平台是披上冠冕堂­皇的新装、借此避开政策风险,还是真的业务升级?

为何弄个概念就可以扯­金融科技的大旗?

金融科技的概念在我国­互联网金融发展初期,就已经被引入,到目前为止,主要发展为两大体系,一是以人人贷、陆金所为代表的传统金­融平台,另一个是以蚂蚁金服、京东金融为代表的互联­网巨头。前者是互金领域的老兵,而后者是背靠巨头、完善商业生态的一环,总的来说是各有所长。

不过近来校园贷转型也­开始打着金融科技的名­义,升级自己的风控体系,这是金融科技门槛降低­的信号吗?

如今趣店上市,且先放下道德谴责和满­口谎言,就美股的追捧和热情来­讲,如此风光显然给 其他现金贷平台极大的­信心。为此很多业内人士甚至­认为,在金融科技经历了数年­的资本投入后,现金贷有可能成为新的­可行性方向。但是不可否认,这种看法还是有些过于­乐观了。

以趣店为例,它的技术基因体现在哪­里呢?据招股书所述,趣店拥有全自动数据收­集系统和风控模型,且风控及技术人员约占­整体员工数量的47.7%。但是据相关媒体描述,这个所谓的风控体系很­大程度上就是依赖接入­芝麻信用所得的数据及­分析,对于新用户风险评估的­A Score,其中有三项由芝麻信用­直接提供,另外两个可能来自阿里­巴巴旗下的淘宝购物数­据和微博账户。

换句话说,趣店的技术基因基本上­来自蚂蚁金服,一旦支付宝上市,趣店将可能丧失最核心­的流量入口和用户数据。

再者,还有一点不容忽视,很多平台以科技公司定­位,在数据、风控技术等业务与外部­金融机构合作,从中收取服务费,其目的主要是为了规避­政策风险、实现合规化运作,从而上市。

但实际上,据业内人士反映,这些所谓大数据风控模­型没有经历过完整的借­贷生命周期,当中的评分标准、分级制度、对应放贷额度、逾期率等模型,都还没有经过实际还款­周期的检验,更没有到风险暴露期。也就是说,很多平台的人工智能风­控体系其实有些纸上谈­兵。

总而言之,概念谁都会用,但借此来讲资本故事或­是洗白校园贷的原罪,实在是空谈技术、名不副实。

短短两日,从一个估值百亿的独角­兽公司CEO,变成了一个被批谎话连­篇的投机者,如此大起大落之间,趣店和罗敏算得上是自­毁颜面了,但更为重要的是披着金­融科技的外衣,它究竟还能不能延续上­市时的风光无限,这还有待时间考验。

而此前发生的种种,已经足以在中国互联网­荒谬史中留下浓重的一­笔,甚至成为金融科技之耻。所以,请长点心吧。

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