我国互联网保险发展现状及存在问题

1、2

王静

（1.天津外国语大学国际商学院，天津市300270；2.南开大学滨海开发研究院，天津市 300071）

摘 要：信息技术和移动网络的普及推动金融商业模式转变，同时还改变了金融消费者的行为偏好，在保险领域体现为互联网保险在各国均获得快速发展。就我国而言，互联网保险渠道趋向多元化，纯网络保险公司出现，突破传统保险盈利实现周期；互联网渠道保费规模近两年大幅提升；标准化、简单化保险产品迁移至互联网渠道。我国保险密度和保险深度与全球平均水平仍存在差距，互联网保险对于弥补这一差距有积极的推动作用。此外，我国互联网保险的发展还改变了保险行业销售渠道结构、产品服务创新方式以及定价模式。但安全性问题以及创新瓶颈成为未来发展中亟须解决的问题，应重视消费者消费趋势的改变，突破产品同质化困境，以技术和数据支撑建立未来竞争优势，在监管层面加强审慎监管、切实保护金融消费者权益。关键词：互联网保险；金融科技；金融消费者；金融效率

中图分类号：F842.5 文献标识码：A 文章编号：1007-8266（2017）02-0086-07

2015

一、引言监会”）的统计数据测算，截至 年底，我国保险密度（以人口计算的人均保费收入，反映一国保险

1 766.49普及程度和保险业发展水平）为人均 元，

271.77 662约合 美元，而全球人均保费支出为 美

3 666元，发达市场人均保费支出为 美元。我国还

1/3，与发达市场差距很大。不到全球平均水平的

GDP从保险深度（保费收入占 比重，反映保险业在整个国民经济中的地位）来看，2015 3.59%，

年底为

6.2%；而2014全球平均保险深度为 年这一数据英

10.6% 10.8% 7.3%

国为 、日本为 、美国为 、法国为9.1%，也存在较大差距。2014

年国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出，要继续提高保险深度和密度，发挥其社会“稳定器”和经济“助推器”作用。那么，我国互联网保险的

近年来，互联网与金融业的融合及渗透拓展了传统金融边界。商业模式和产业趋势变化给金融体系带来重要改变的同时，信息技术和移动网络的普及改变了金融消费者的行为偏好。在保险领域体现为互联网保险在各国均获得快速发展，互联网成为被消费者接受度很高的保险销售渠道。例如，英国居民通过互联网渠道购买保险的

2000 29%增长到2008 42%，与此比例，由 年的 年的

42%下降到29%。同时，传统保险经纪渠道占比从

2009 26%和德国 年车险和家财险网络渠道份额为13%，但在2010 45%和33%。

年即快速上升到根据中国保险监督管理委员会（以下简称“保

收稿日期：2016-12-05基金项目：天津市哲学社会科学规划项目“基于金融功能视角的互联网金融发展与监管研究”（TJYY15-039）作者简介：王静（1975—），女，山东省淄博市人，天津外国语大学国际商学院副教授，硕士生导师，经济学博士，南开大学滨