当未富先老来袭，如何优雅老去？
金易/文
未富先老已经成为必须要面对的挑战，那如何才能优雅地老去？
前提当然先要有足够的储备来应对可能的风险。然而，尽管我国60岁以上老人已达 2.5 亿人的规模，但我国“三支柱”的养老保障体系发展仍然十分不均衡，作为“第三支柱”的商业养老保险也成为亟待发展的市场。
而在其中，养老年金保险被业内人士认为是最接近社会养老保险的养老金融产品，因此也被视为应对人口老龄化一支主力军。
事实上，行业内打着养老旗号的年金保险产品并不罕见，但依然有同质性严重、无法满足中老年客群需求等各种痛点。如何才算是一款真正优秀的养老年金产品呢？作为国内养老健康产业的开拓者、引领者，国内首家专业养老保险公司平安养老保险股份有限公司(下称“平安养老险”)近日推出的“平安心心相连”产品系列或许可以成为一个标杆。
养老保障市场失衡
为了解决我国的老龄化问题，当前我国已初步建立起“三支柱”的养老保障体系，但是三支柱的发展尚不均衡。
其中，第一支柱政府统筹的基本养老保险广覆盖低保障，仅能保证基本的生活需求；第二支柱雇主统筹的企业/职业年金覆盖面低，且增长乏力，处于瓶颈期；因此个人主导的第三支柱——个人养老保障产品未来承载着重大期望。据了解，个人养老保障产品包括个人养老保险、养老目标基金、个人储蓄等不同类别的金融产品。其中，个人养老年金保险因可对抗市场风险、长寿风险，更好地契合了养老需求，将会成为第三支柱的重要组成部分。
从定义上来说，年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。而养老年金保险顾名思义，则是针对养老需求所设定的年金保险。
和意外险、健康险、长护险等为老年人覆盖意外、医疗、日常起居的保障不同的是，业内人士认为，在养老储备方面，养老年金保险是最接近社会养老保险的养老金融产品,其领取形式能够对基本养老保险形成有效衔接和补充。
今年1月，银保监会联合发展改革委、财政部、人力资源社会保障部等13部门印发了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，其中就提到积极发展多样化商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险，以及发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。
事实上，随着老龄化进程的快速推进以及日益旺盛的个人养老储备需求，市场上其实不乏养老年金产品。平安养老险相关负责人表示，目前市场上已开发在售的团体年金保险、个人年金保险产品有数百个，产品形态包括了传统的定额年金保险、有保底收益的分红型和万能型年金保险、无保底承诺的投资连结型年金保险。但看似繁荣的养老年金险市场实则痛点不少。
首先，从产品多样性上来看，这些产品同质化现象非常明显，不同公司的很多产品不仅名称看上去相似，而且保障范围、责任费率都相差不多，产品形态相对单一。其次，从产品设计看，多数产品设计复杂看不懂，消费者对投资收益没有清楚的感知，且中途退保损失往往较大；部分产品收益不保底，投资收益波动大；且注重积累期设计，对领取期的服务创新不足。另外，很多养老年金险相对独立，无法兼顾不同的资产配置需求，不能灵活适应突发需求，对老年人的需求理解也不足，不能充分满足老年人的养老生活需要“。真正为养老打造的个人养老保险产品较少。”上述负责人表示。
好的养老年金险产品应该长什么样？
需求与痛点齐飞，养老年金险市场亟待好产品的供给。那好的养老年金险产品应该长什么样呢？
一份好的养老保险应该包含好的公司品牌、较高的保底收益、易理解的产品条款、方便的领取方式以及低廉的附加费用。
在公司品牌方面，好的品牌价值和品牌美誉度意味着公司经营稳健规范，服务到位，客户口碑良好，可以为产品的安全稳健提供保障；而从产品本身来说，现在市场上养老保险产品条款相对比较复杂，消费者相对较难看懂因而不敢轻易购买。因此条款简单易懂，“说人话”的保险产品能够更容易得到消费者的认可；同时，中老年人既有长期稳定养老收入的需求，又有重大疾病等短期突发状况下用钱的需求，因此产品设计应该有丰富的领取选项，长短兼顾，可以根据需求安排领取方式。
而作为养老储备性质的保险产品，每个月能拿到多少钱自然是核心要素，这里面牵涉到保险公司能提供的收益以及收取的费用高低。在平安养老险看来，相对较高的保底收益率能够给投资者带来更稳健的投资收益，也更能得到消费者的认可。同时，养老年金保险通常会收取初始费用、退保费用、部分领取费用等，好的产品会尽可能降低费用，最大程度让利于消费者。
基于打造纯粹的优质养老年金险的目标，在企业年金、职业年金、团体及个人养老保障产品等方面拥有众多创新经验的平安养老险近日推出的“平安心心相连”产品系列或许可以成为契合老百姓养老实际需求，纾困社会养老难题的一个标杆式产品。
据了解，“平安心心相连”是平安养老险近期的重磅养老年金系列产品，而作为“头炮”打响的是即将于5月1日正式上线的“平安安之心养老年金保险（万能型）”产品（下称“安之心”）。
相比市场上的其他养老年金险产品，它的优势在哪里？
据平安养老险相关负责人介绍，这款安之心具有产品纯粹、条款清晰、交费灵活、保底收益较高，管理费用低、领取可控等特点。
具体来说，在最让消费者头痛的产品复杂度上，相比市面上其他产品，安之心设计简单纯粹，专注养老需求，并且条款描述简单，让客户能够轻松掌握规则。同时对于养老年金险的保障性和灵活性均有所兼顾。
保障性方面，安之心保证收益率2.5%，可以提供定期的年领或月龄养老年金，且管理费用较低（初始费低至1%，退保/部分领取费用仅收3年）。灵活性方面，一是体现在购买灵活，客户可以不定期、不定额、不定次地向自己的保单账户追加保费；二是除了定期的养老年金领取外，该产品还支持客户随时部分领取和退保。
除此之外，在投保操作上，考虑到中老年人的需求，平安养老险对线上投保流程进行了大量优化，确保大部分中老年人可以顺畅地完成投保流程。同时开通了线下银行网点销售的方式，符合不同中老年人的支付习惯。
值得注意的是，安之心只是“平安心心相连”养老年金保险产品系列中的一个成员。作为一款保证利率为2.5%的万能险，安之心无疑非常适合追求收益稳健的中老年群体，确保资金的安全性、资金的保全性的前提下享受经济增长的红利。之后，平安养老险将推出“平安心心相连”系列中的另一产品——“慧之心”投连型养老年金保险，主要针对更注重投资收益的客户群体，帮助客户把握市场机会。
颇具特色的是，客户可以将上述万能型和投连型产品互相转换，灵活组合，满足丰富的资产配置需求。
“推出养老年金险的系列产品不仅是我们为了满足社会日益增长的养老保险需求和解决老年特殊群体的痛点所做的尝试，同时也将进一步丰富平安集团内部产品形式，弥补养老年金方面的产品短板。”平安养老险相关负责人表示。
如何保障养老钱的安全性？
对于养老年金险来说，资金建立在安全基础上的保值增值可谓是重中之重。而作为国内首家专业养老保险
公司，长期和养老钱“打交道”的平安养老险在养老保险的投资上也早已有了自己的“门道”。
平安养老险投资负责人表示，在保险资金投资运用上，平安养老险在保险资金运用中追求久期匹配，通过久期来控制利率风险。此外，公司在保险资金运用中追求大类资产配置，资产配置追求安全性和一定的流动性。投资风格稳健、审慎，风险偏好较低。特别是在大类资产选择上，以高信用等级的固收和类固收的稳健投资为主。权益类投资方面，则重视对高分红、高确定性的类债券股票标的的配置，通过对个股进行永续经营性、盈利稳定性、治理结构、相对竞争力、行业格局变迁、绝对价值测算等的深度研究来避免“低估值陷阱”，重视盈利模式优秀、竞争格局趋缓、无明显治理问题的龙头企业的长期持仓价值。
同时，依托平安集团科技赋能和综合金融大数据，平安养老险实现了投前、投中、投后全流程线上化管理。通过人工智能、OCR、大数据等金融科技手段，实现了企业画像、舆情预警、AI估值等智能应用，运用各种信息化手段协助进行尽职调查等，使保险资金及其他三方资金的运用更加安全、稳健。
数据显示，截至2019年末，平安养老险累计为278万团体客户提供了企业年金及保险服务，正在为44万团体客户、2.06亿个人客户提供年金、保险、资管及医保服务。平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民表示，公司未来继续关注个人养老的需求，加强市场及产品研究，为百姓提供专业、安全、稳健的养老资产管理服务。
“平安养老险成立16年来专注养老资产管理领域并拥有丰富经验。我们希望凭借十多年养老市场的成功经验来帮助更多人实现‘拥有平安、幸福养老’，让家家有平安的美好承诺到达千家万户。”