重疾新规下，等新还是买旧？ “择优理赔”让这道选择题不再两难

金易/文

“到底是应该现在就‘出手’买，还是等等新产品呢？”面对1月末即将到来的重疾险新旧产品切换，以及随之而来的重疾定义和理赔条件的变化，这已经成为了近期保险消费的“热搜”问题。

为了让这道选择题不再两难，一些重视服务的保险公司已率先推出了“重疾择优理赔”服务，太平人寿就是其中的一家。

根据太平人寿相关负责人介绍，所谓“重疾择优理赔”，即针对已售的所有使用2007版标准重疾定义（下称“旧版”）及2007年以前销售的重大疾病产品，被保险人如果在2020版标准重疾定义（下称“新版”）发布的2020年11月5日（含）之后，初次确诊保险产品条款中约定的重大疾病，可“择优”选择旧版或新版中有利于客户的疾病定义标准作为赔付依据。这对消费者来说无疑是重大利好，不用担心因两版标准的重疾定义不同，而影响自身的理赔。

“对于还未投保重疾险的客户，如果在 2021 年1月31日前，也就是新老产品切换过渡期内投保公司基于旧版标准重疾定义的产品，比如太平福禄双甲终身重大疾病保险等，当然也可以享受这一服务。”上述太平人寿相关负责人表示。

择优理赔消除“两难”选择

2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，时隔13年重疾定义迎来重大变革。上述太平人寿相关负责人表示，相对于2007版标准重疾定义， “2020版标准重疾定义”充分参考医学临床诊断标准和医疗技术的发展和革新，定义更加规范，保险理赔更具有可操作性。

从消费者角度来看，新版和旧版标准对于重疾的定义、标准分级等产生了不小的变化，自然也会对理赔产生影响。例如广受关注的甲状腺癌，在旧版中均符合重大疾病定义；而按照新版标准，较轻的I期甲状腺癌由于治疗费用低、愈后较好则被剔除出了重疾范围，只能按照轻症，以30%的保额标准理赔。又如，冠状动脉搭桥术在旧版标准中需要“开胸”才符合重疾定义，但新版中将更符合现在主流治疗方式的“微创”手术纳入了重疾定义中。

而“重疾择优理赔”可以让消费者在新版和旧版标准中选择对自己更“宽松”的那一版进行理赔。据上述太平人寿相关负责人表示，目前适用择优理赔服务的理赔案例已经出现。

2013年9月，S先生投保了太平人寿康颐金生B款重大疾病保险，保额5万元。2020年，S先生突发脑出血，并在12月复查被诊断为右侧肢体肌力2级。按照2007版重疾定义，S先生的情况未达到保险合同条款“脑中风后遗症”重疾的赔付标准；但却满足2020版中关于“重疾严重脑中风后遗症”的定义。在择优理赔方案下，原来按照合同无法获得理赔的S先生最终获得“秒赔”，从申请到获得53791元赔款仅用了4小时。

值得注意的是，“择优”覆盖的对象仅限于购买旧版重疾险的消费者，这是因为在旧版重疾险产品中存在合同所依据的标准和新标准不一致的情

况，而直接投保新的重疾险，则不存在这种差异，也就没有“择优”这一说法了。

重疾险“早买早保障”

业内人士表示，在买旧还是等新这个问题上，除了“择优理赔”给了客户一颗理赔上的“定心丸”之外，还需要考虑的是“早买早保障”这个重要的问题，因为重疾从来都是整体赔付中占比数一数二的险种，且近年部分重疾发病有逐渐年轻化的趋势。

从太平人寿近日发布的2020年理赔报告来看，重疾理赔在其 2020年 79.1 亿元的累计理赔金额中占比高达43%，排名第一。这也就意味着2020 年重疾累计理赔金额为 34 亿元，这一数字较十年前上升 48 倍。而在成年男性和成年女性的重疾理赔前五位的疾病中，甲状腺癌均是榜首，这也是为何在此次重疾险新标准中，甲状腺癌的变动会如此受到关注的原因。

根据中华医学会内分泌学会调查结果，我国甲状腺疾病患者超2亿人，甲亢的患病率1.22%，甲减的患病率13.95% ，甲状腺结节患病率达到20.43%。近10年来，我国甲状腺癌的发病率增长了约 4.6 倍，已成为发病率快速上升的常见恶性肿瘤之ー。幸运的是，只要经过科学规范的治疗， 95%的甲状腺癌患者可以达到治愈效果。因此早发现、早治疗显得格外重要。据上述太平人寿相关负责人表示，目前太平人寿在全国范围内发起了“‘太平守护，健康到甲’——关爱甲状腺健康大型公益活动”，免费提供甲状腺疾病检测，并提供健康咨询服务，意欲为大家筑起“甲级防护”。