调研实践知实际得真知

China Campus - - FUTURE - 文/杨帆(中央财经大学金融学院) 责任编辑:陈晓丽

每次调研时间长则一个星期,短则两三天。我曾经随导师用一周时间对山东省某银行的县域支行进行调研,主题是县级金融机构发展状况。

我们一一与这些县级金融机构工作人员座谈,通过面对面交谈,得到了实际情况的第一手资料。比如,在扶贫中,金融机构的金融服务可以得到政策补贴的支持,就是某家银行给农户贷款持续支持的话,政府会贴息2%,如果贷款利息是4%~5%,农户只要付2%~3%的利息。这个利息很低,和存款利率差不多。这个时候农户就愿意贷款,在有利的资金支持下扩大生产,扶贫既有效率又有效果。

但在某些地方,这一扶贫政策的效果却欠佳。因为在具体执行中规定,金融机构员工要定期去走访贫困农户,银行员工很辛苦的,平常业务也繁重,几乎每天都要加班,定期走访贫困农户很难完成。

在一些调研中,我们还发现一些政策上的差异给地方金融机构带来不利影 响。2015年,导师带领我们对某省级商业银行做了一次深入的课题调研。按照要求,调研时,我们要把所有代表性网点都调研一遍。在调研程序上,我们首先和总行领导,包括董事长、行长,以及各部门(组)进行访谈,通过访谈,我们理清了总行领导的发展思路和发展脉络等。这对于我们这些一直在学校里没什么实际经验的学生来说,是很宝贵的,让我们系统性了解银行是怎样运行的。

在地方分行调研时,分行上上下下包括行长,会交流他们的发展思路和发展意图。我们发现,存在信息不对称的问题,比如某分行和总行不处于同一省份,它既要受所在省金融监管机构的监管,还要受总行所在省份金融监管机构的监管;业务上,总行制定一个政策或者产品政策,肯定是基于本省的情况,但是对于并未同处一省的该分行,由于地方情况不同,执行起来效果不太理想。

此外,去实地调研时,我还发现银行 与利率政策和金融学书本上的理论内容存在一定的差异。调研时,我们发现一旦货币政策收紧,商业银行的不良情况就会暴露出来。这是为何呢?因为货币政策放松时,贷款太多。好多风险水平比较高的隐藏贷款,并不是因为利率收紧导致风险增加,而是因为前期的贷款过度增长导致风险的隐患增加。

而金融学书本上写的是银行与利率政策是同步性的,经济周期和金融危机同步,换言之,就是利率政策提高了,贷款门槛增高了,很多想贷款的人拿不到贷款,那这个时候风险应该降低;利率下降时,贷款门槛降低,导致拿到贷款的客户的资质水平也降低,风险就会增加。但实际情况是当利率下降时,大家都觉得你好我好大家好,风险没暴露出来,只是种下了隐患。而货币政策收紧的时候暴露出问题,二者并不完全同步。理论和实践还是有差异的,这是我在调研中感觉比较明显的。

我即将从中央财经大学毕业,从2013年9月到现在,回顾硕博连读这五年,中财给了我很多,最珍贵的财富是老师给予的谆谆教诲。除了在学校上课学习外,每学期导师还会带着我们到商业银行和互联网金融机构等地调研。

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